高端医疗险
今天趁着小滚子睡觉，跟一个读者聊天。
她说：
我今年迈入30大关，公司体检查出一堆小毛病，很担心以后得了大病，拖累父母拖累老公，而且家里还有个刚1岁的吞金兽，所以想趁着旧版本重疾险没下架，赶紧买上。
我没啥纠结的，就选你最推荐的守卫者3号，50万保终身，癌症津贴和身故返保额都要。
但有一个地方我想不通，选20年缴费还是30年缴费呢？
如果20年缴完，每年保费12340元；如果缴30年，每年只需缴9770元。
怎么选好呢？
她给我截了个对比图：
缴30年，每年缴费更轻松，但总保费多出四万（46300）；
缴20年，每年多交3000多，也不少了。
这个问题呢，我先简单粗暴先上结论：
对大多数人而言，缴费期越长越好。
1
首先，缴费期越长，中途出险越划算。
很多人算账的时候，会不自觉这样假设：等我交完保费，才会生病出险……
其实不是的。
重疾险在第一年投保的等待期（一般是90天或180天）过后就开始保障我们了。
而我们可能在保险费还没有交完的时候，就用到它了。
举个例子，假设我在投保第五年不幸确诊重疾。
如果我选择20年交，就是花61700元，换来50万；
如果我选择30年交，同样50万，只花了48850元，还少了1万多。
没人知道，明天和风险哪一个先来。
所以，同样的保额，每年交钱越少越好，以少换多更划算。
其次，缴费期越长，保费豁免越划算。
重疾险基本都有轻/中/症豁免，
拿我近期最爱的守卫者3号为例，假如我得了轻症、中症或者重疾，保险公司赔完钱，后面就不用再交钱了，但该有的保障都还有。
反过来想，这不就相当于用已经交的钱换来了以后免费的保障。
所以前面保费交的越少就越好。
最后，缴费期越长，保费越“不值钱”。
30岁的年纪，大概率收入也是会随着年龄增长的，今天的3000块和以后的3000块，给人的压力感是不同的。
所以没必要一开始给自己太大负担，慢慢交，少交点。
2
但是，也有人适合赶紧把保费交完。
那就是：收入波动较大的朋友。
比如当老板的，相比拿工资的人，这些朋友的收入不稳定，可能今年赚得盆满钵满，明年就颗粒无收，甚至可能有负债，这些都是必须要考虑的事情。
尽管短缴费期不够划算，但对他们来讲，最重要的不是省钱，而是确保能交完保费，让自己有踏踏实实的保障，干事业也更安心。
其实，这跟还房贷的道理是一样的，手里的钱，慢慢的给出去，总是没错的。
还有另外一种产品，很适合大老板、小老板们，那就是爱心人寿的增额终身寿险，赚钱多的时候多买点，可以把未来不确定的风险降到最低。
