【重疾系列】平安人寿丨御享福,换汤不换药,妥妥的平安福21简化版

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御享福全称平安御享福重大疾病保险,是属于中国平安人寿保险股份有限公司的重疾产品。平安福系列成为过去式,平安推出御享福、盛世福系列。而御享福和平安福系列是最为相近的,御享福大有接棒而上,推陈出新的势头,在御享福当中平安首次采用“优标体”和“标准体”的形式,优标体自然而言价格是更实惠的,传说中御享福主打性价比,费用已经和网红重疾相差不远。下面来看看御享福表现如何。

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#保险责任#

御享福是一款:

重疾赔付1次;

自带身故责任;

可选:轻中症保障

费率方面根据健康情况不同分为:优标体和标准体。

 

总得来说御享福保障责任非常简单,就是一款带身故责任的纯重疾,轻中症可选的重疾产品,撤掉了以往平安福系列里的平安RUN增额,也降低了一点点费率。详情请看下图。

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#产品优势#

御享福基本可以说是简化版的平安福21,同时增加了优标体概念,除此以外御享福还有什么过人之处?下面来一一讲述。

 

1.身故无等待期

身故无等待期是平安重疾产品一贯的优势,御享福也不例外得以保留,这也是渝爱保对平安重疾产品最为认可的地方。在保险市场上,绝大部分的重疾产品,身故责任和重疾保障都是有90天/180天等待期的,即便是我们常见的寿险也不例外,而御享福关于身故责任这一块,没有设置等待期,这对消费者是比较友好的,虽然对整体赔付影响不大,但是能这么设置并且一直保持下来,这是值得点赞的。

 

2.轻症中症理赔增额

御享福设定了在70岁前理赔轻症、中症即可增加重疾保额和身故保额,轻症最高累计增加60%保额,中症累计增加20%保额,合计累计增加80%保额。这也是在平安福21上延续下来的。能增加理赔额的责任,再多也不能算多。

 

3.优享版价格优

御享福的标准体在撇除运动增额后相比平安福21大约便宜3%左右的费率,如果是优标体下调幅度就更多了在12%左右,这样的下调幅度对于平安的重疾产品来说可以说是史无前例了。

但是正因为有这种优标体的出现,渝爱保提醒各位看官,特别要注意投保时的健康告知,收到合同后需要检查合同上的告知内容,是否都有告知清楚,以防部分销售人员在销售过程中的违规操作。

#产品剖析#

御享福架构简单,在保障上没有复杂的设定,而且都是属于基本保障级别的,如果说特别,就是增额部分,根据轻症、中症的理赔次数分别增加不同的额度。优势说完,自然少不了注意事项。

 

1.轻症、中症保障一般

御享福的轻症、中症保障是需要额外附加的,在最基础的责任里是不包含的。此外我们需要注意的是,御享福的轻症保障依旧延续平安福系列的较低赔付比例问题,赔付比例只有20%。我们都知道,重疾新规后,由于新规限制了特定的3种轻症赔付比例不超过30%,所以大部分保险公司的重疾产品的轻症赔付比例都按照顶格设置,30%赔付比例在轻症中基本就是常规配置了。更有部分产品设定了60岁前轻症额外赔付,赔付比例达到45%。对比之下的20%赔付比例显得特别无力了。

 

相信部分看官会说御享福有6次的轻症赔付次数,赔付次数属于行业前沿。各位看官客观思考一下,一个人,一辈子可以发生多少次轻症呢?所以保障3次赔付,每次高赔付比例显得更为务实。同样发生一次轻症,50万保额的前提下,一个赔付15万,一个赔付10万,这样对比就差了5万了。更不要说对标45%的轻症赔付了。

 

御享福保留了平安福21的中症责任,但是中症只有1次赔付的机会,而市面上常见的产品都是2次中症赔付,更有部分产品的中症赔付次数是3次,只有1次的赔付,保障来说是比较薄弱的。

 

御享福的轻症、中症豁免均需要额外附加,就是说要加钱才能有。如果遇到一个粗心的营销员,忘记附加豁免,那就比较悲哀了。 

 

最后轻症、中症当中缺失的次高发病症保障也并不全面,缺失3种次高发病症,分别为:【慢性肝功能衰竭】、【人工耳蜗植入】、【中度慢性呼吸功能衰竭】,详情见下图。其中慢性肝功能衰竭的缺失是最不应该的。

 

2.费用高

御享福如果按照标准体而言,费用还是偏高。至于为什么只说标准体,因为渝爱保接触的绝大部分客户都是有体况的,现代社会,除了出生后没怎么做检查的小宝宝或者小孩,大部分或多或少有做体检或检查,能标准体承保已经是难能可贵了,更不要说优标体,所以标准体的价格才是大众所面对的价格。对标市面上的单次赔付产品,溢价在20~30%左右,即便是优标体也溢价12%~20%,更不说其他产品保障责任上有更优的保障了。

 

3.其他

(1)轻症隐性分组,御享福的轻症隐性分组仅有1组,就是【较轻急性心肌梗死】、【冠状动脉介入术】为同一分组,仅赔付其中一项。隐性分组仅有1组算是极少分组的存在,属于瑕不掩瑜的存在。点赞!

 

(2)缺失重疾【溶血性尿毒综合征】、【出血性登革热】。【溶血性尿毒综合征】常见于婴幼儿,在我国7-13岁较为常见,是一个发病率不高的病种;【出血性登革热】好发年龄为0-25岁,国内相对少见。

 

#渝爱保点评#

御享福妥妥的就是平安福21的简化版,平安福21存在的问题,御享福上一个不少的对应上。在产品设定上阉割了平安RUN这个鸡肋的保障,其余通通都保留了。虽说增加了优标体的可能性,但是实际意义并不大,当今社会能算得上优标的实在太少。感觉御享福的存在更多的是摆脱平安福系列的负面消息,重开一个系列,美其名曰全新系列,实际上是换汤不换药

 

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