【年金系列】中国人寿丨鑫裕金生,开门红第一波,你的钱包还好吗?

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中国人寿作为中国保险公司的龙头大哥,每年一到年底,有件事情比谁都要积极,就是筹备开门红。开门红第一炮,自然也是中国人寿打响的,中国人寿本年度开门红第一波是由【国寿鑫裕金生两全保险】+万能账户组合而成,前段时间已经在圈子里炒得风风火火的,我们今天来探讨一下这个组合方案到底如何。

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#保险责任#

鑫裕金生是一款短期年金,可选8年或10年满期的年金险,第5年开始返还,满期领取满期金。自带身故责任,客运交通意外身故额外累计赔付已交保费。根据期缴保费的不同,所匹配的万能账户也是不一样,现行利率最高的鑫尊宝(A款)需要年缴10万以上才能配置。

 

#主险收益#

既然是年金险,那么收益自然是大家最为关注的,鑫裕金生在收益方面表现如何呢?下面来逐一分析。

 

鑫裕金生属于快返型短期年金,所以不存在回本周期以及翻倍周期。所以直接讨论鑫裕金生的IRR(内部收益率),鑫裕金生有2种保障期限,分别为8年和10年,缴费年限总计3种,分别为趸交(1次交清)、3年和5年。所以总计有6种搭配形式。先来汇总表,然后分别展现6种搭配的现金流,最后根据现金流,利用公式算出IRR。

 

知识小科普:IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。简单来说IRR越高,代表着收益越高。同时重点说明,IRR≠利率,所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。

 

现在市面上收益理想的产品IRR会接近3.5%或者略超3.5%,鑫裕金生无论从哪个设定,哪个缴费年限来看,满期后IRR最高不过2.24%,而我们常见的期缴方式,更是最低只有1.27%的IRR。

 

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#万能险表现#

鑫裕金生能有产说会演示的利益,主要是靠万能账户,所以万能账户实际表现会很大程度影响鑫裕金生这个年金方案的收益。鑫裕金生能搭配的万能账户总计有3款,分别为【鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款)】、【鑫缘宝终身寿险(万能型)(乐鑫款)】、【鑫尊宝终身寿险(万能型)(C款)】,我们下面来逐一分析这3款万能账户,看看实际表现如何。

 

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一款万能账户能不能很好的被消费者使用,主要看上表的相关指标。保证利率、现行利率、费用、奖金。由于鑫尊保(C款)的现行利率不确定,所以不参与讨论。按照中国人寿一般的设定,这三款产品的利率也是由高至低,如无意外鑫尊保(C款)的现行利率应该最低的。如果抛开现行利率,鑫尊宝(C款)的设定反而是这三款万能账户的最优秀的那位。

 

保证利率:也叫保底利率,目前市面上最高的保底利率为3.0%,鑫裕金生的三款万能账户均只有2.5%的保底利率,只能属于比较一般。

 

现行利率:在鑫裕金生的产说会当中,5.0%现行利率被大肆宣扬,各种收益展示。产说会上的展示是基于5.0%的利率可以终身持续,所演算的。如果我告诉你,这个5.0%的利率来的有些猫腻,你会怎么想?在过往一年,鑫尊宝(A款)的利率仅有4.5%,而10月份开始开门红的预售,鑫尊宝的利率就突然变成5.0%,个中缘由难不成是战术调整?就像上年开门红的【鑫账户(庆典版)】也是气势如虹,到今天仅剩下4.7%的现行利率,用现行高利率来演算未来几十年的收益,未免有失公允。

 

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趸交/追加/转入费用:鑫尊宝(A款)、鑫缘宝(乐鑫款)趸交和追加均为3%,但是市面上优秀的万能账户,只需要1%的趸交/追加费用,足足相差2%。就是说同样100万转入万能账户,如果我们选择鑫尊宝(A款)或者鑫缘宝(乐鑫款),我们初始的金额就只剩下97%,而优秀的万能账户中就有99万。相信大家的钱都不是大风刮来的,2万都是我们的血汗钱,更何况可能不止2万呢?

 

退保或者部分领取扣费:鑫尊宝(A款)、鑫缘宝(乐鑫款)前5年的费用均为5%/4%/3%/2%/1%,第6年开始没有费用。对比优秀万能账户只有第1年有3%的费用,后续仅有1%的费用,差别不可谓不大。试想一下,未来大家都到了保底利率,同样100万放入万能账户,第2年取出。鑫尊宝(A款)、鑫缘宝(乐鑫款)只能取回95.448万,而优秀万能账户则可以领回100.9503万,一来一回就差了5.5023万。

持续奖金:没有差异就不展开细说了。

 

获取要求:鑫尊宝(A款)要求年缴保费大于等于10万,就是每年至少30万才能配上鑫尊宝(A款),鑫缘宝(乐鑫款)要求年缴保费在3万~10万的区间,就是至少每年3万起才配得上拥有这款万能账户。优秀万能账户可以搭配多款产品,最长支持20年缴费,最低年缴5000元即可拥有。

 

总的来说,这万能账户也就在产说会的PPT上能有如此神威了,无论是搭配哪一款万能账户,都没能达到市面上顶级产品该有的水平,整体表现只能是算上一般。

#渝爱保点评#

中国人寿每年都会风风火火搞一轮开门红,各种产说会、预售、抢购等等层出不穷,让消费者误以为真遇到稀世珍品,但实际上类似的产品,很多公司常年在售,而且不乏收益更为优秀的产品。

 

当我们要为自己配置年金保险时,需要回归到理性,从自身的实际需求出发,不要被产说会冲昏头脑,盲目投保。如果不知道怎么样为自己挑选合适的年金保险,欢迎扫描下方二维码添加微信详聊哦!

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