华夏人寿丨常青树(卓越版),中庸设定,不足有四

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常青树(卓越版)全称常青树(卓越版)重大疾病保险,是属于华夏人寿的重疾产品。如果熟悉华夏人寿产品线的小伙伴就会清楚,常青树系列就是代理人渠道的产品,从基本的保障责任上来看,常青树(卓越版)将恶性肿瘤多次赔付纳入基本责任,其他的保障责任保持原有的设定。就是将可选责任变成基本责任,表面上改动的并不多,详情下面来分析看看。

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#保险责任#

常青树(卓越版)是一款重疾分组赔付6次,中症赔付2次,轻症赔付3次的终身型重疾产品,自带责任:恶性肿瘤多次赔付、住院关爱津贴、身故/全残/疾病终末期责任。可选择附加的附加险非常多,包含小额医疗、百万医疗、定期寿险等等。常青树(卓越版)其实在保障责任上,并没有太大的突破,依旧维持原有的保障水平,不过由于强制捆绑恶性肿瘤多次赔付,所以费用也是有较大的提升。下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

常青树系列作为分组多次赔付的老牌选手,在常青树(卓越版)上表现依旧,属于上游水平。在基础保障上加入了恶性肿瘤多次赔付,某种程度上也是弥补了先前的产品没有相关责任缺陷。下面来说说常青树(卓越版)的核心优势所在。

 

1.重疾分组合理

常青树重疾一共分为6组,将赔付概率前10种重疾较均匀分散在各个组别当中。分组赔付的重疾产品对分组是否合理,就看高发重疾在各个组别内的分布情况,是否足够均匀。常青树(卓越版)把发病率前十的病症都较为均匀分布在5个组别当中,还是不错的。

需要注意的一点,最为高发的“恶性肿瘤-重疾”并不是单独分组,是和“侵蚀性葡萄胎”分在了同一个组别。侵蚀性葡萄胎是女性特有重疾,所幸发病率不太高,对男性没有影响。如果在意的小伙伴,就需要多考虑了。

2.恶性肿瘤-重度多次赔付

常青树(卓越版)将恶性肿瘤-重度多次赔付放入基本责任当中,这是常青树系列的首次。恶性肿瘤-重度,也就是大家常说的癌症,这是目前发病率最高,复发概率也是最高的重疾,所以现在各大保险公司都纷纷推出恶性肿瘤-重度二次赔付/多次赔付责任。华夏也不例外,在这次的产品换代当中,就将恶性肿瘤-重度多次赔付纳入基础保障,补全了这方面的短板。

#产品剖析#

常青树(卓越版)在基础保障方面没有什么可以挑剔的地方,不过也是没有惊艳之处,只是把以往的产品再开发了一下,现在看来只能说是比较中庸的产品,比较符合大公司一贯的表现。下面来说说常青树(卓越版)的注意事项。

 

1.轻症隐性分组

常青树(卓越版)一共有5组隐性分组,这个隐性分组情况在行业内属于中等水平,不算多也不算少。

 

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生投常青树(卓越版),在等待期后,因视力受损,达到轻症“视力严重受损”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

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2.住院关爱津贴鸡肋

常青树(卓越版)自带住院关爱津贴,首先在设定上要求已经是比较高,需要60岁前没有理赔过重疾,其次每天住院给付的津贴为保额的0.1%,每年限制最高不过90天。而且需要注意的是,理赔过这个津贴,那么重疾的首次理赔金额、身故、全残、疾病终末期等需要扣除相应的金额。简单而言就是住院关爱津贴相当于提前支付了重疾、身故、全残、疾病终末期的理赔金额。

 

对于小伙伴而言,这个属于好坏参半的责任,一方面可以提前领取部分保险金,另一方面却是影响未来重疾、身故、全残、疾病终末期等理赔金额。总体而言是相对鸡肋的一个责任。

 

3.次高发中症/轻症缺失较多

行业统一规范的28种重疾所对应的中症/轻症除了统一规范的3种高发轻症,其他简称为次高发中症/轻症,常青树(卓越版)在这方面一共缺失6个次高发病症,分别为“早期肝硬化”、“昏迷48小时”、“双耳听力严重受损”、“轻度阿尔茨海默病”、“轻度特定肺动脉高压”、“中度克罗恩病”。在近几年,很大部分的保险公司都在推进补全次高发轻症/中症,而常青树(卓越版)这里还是缺失比较严重。

4.其他

(1)轻症“慢性肾功能损害-肾功能衰竭期”,要求持续180天才能理赔,市面上更优的设定只需要90天既可。

(2)轻症“原位癌”,要求必须接受手术治疗才能赔付,部分产品只需要确诊既可理赔。这个影响不大。

(3)重疾“严重川崎病”川崎病是少儿高发重疾,在常青树(卓越版)中要求满足2个条件才能理赔,而市面上较优的条款只需要满足2个条件中的其中一个即可。

(4)重疾“溶血性尿毒综合征”缺失,,该病症属于少儿高发重疾,缺失这个病症对小孩子来说,不太友好。

(5)重疾“胆道重建手术”、“出血性登革热”均被下放至轻症,赔付比例从100%保额下降至30%。

#渝爱保点评#

常青树(卓越版)基本就是换了疾病定义的常青树系列产品,在产品设定上没有出彩的表现。将恶性肿瘤-重度多次赔付纳入基本保障,除了缺乏了一定的灵活性,也使得保费规模有了一个较大幅度的上涨。常青树(卓越版)问题也不少,其中缺失次高发轻症问题较为严重。

 

没有完美的保障产品,既然选择了,就要接受TA的缺点,如果觉得这些缺点你接受不了,欢迎可以扫描下方二维码,添加微信详聊。教你不买错,不买贵,配置保障的路上不走弯路。

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