华夏人寿丨常青树（卓越版），中庸设定，不足有四

#保险责任#

常青树（卓越版）是一款重疾分组赔付6次，中症赔付2次，轻症赔付3次的终身型重疾产品，自带责任：恶性肿瘤多次赔付、住院关爱津贴、身故/全残/疾病终末期责任。可选择附加的附加险非常多，包含小额医疗、百万医疗、定期寿险等等。常青树（卓越版）其实在保障责任上，并没有太大的突破，依旧维持原有的保障水平，不过由于强制捆绑恶性肿瘤多次赔付，所以费用也是有较大的提升。下面来看看责任框架。

#产品优势#

1.重疾分组合理

常青树重疾一共分为6组，将赔付概率前10种重疾较均匀分散在各个组别当中。分组赔付的重疾产品对分组是否合理，就看高发重疾在各个组别内的分布情况，是否足够均匀。常青树（卓越版）把发病率前十的病症都较为均匀分布在5个组别当中，还是不错的。

需要注意的一点，最为高发的“恶性肿瘤-重疾”并不是单独分组，是和“侵蚀性葡萄胎”分在了同一个组别。侵蚀性葡萄胎是女性特有重疾，所幸发病率不太高，对男性没有影响。如果在意的小伙伴，就需要多考虑了。

2.恶性肿瘤-重度多次赔付

常青树（卓越版）将恶性肿瘤-重度多次赔付放入基本责任当中，这是常青树系列的首次。恶性肿瘤-重度，也就是大家常说的癌症，这是目前发病率最高，复发概率也是最高的重疾，所以现在各大保险公司都纷纷推出恶性肿瘤-重度二次赔付/多次赔付责任。华夏也不例外，在这次的产品换代当中，就将恶性肿瘤-重度多次赔付纳入基础保障，补全了这方面的短板。

#产品剖析#

1.轻症隐性分组

常青树（卓越版）一共有5组隐性分组，这个隐性分组情况在行业内属于中等水平，不算多也不算少。

所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投常青树（卓越版），在等待期后，因视力受损，达到轻症“视力严重受损”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

2.住院关爱津贴鸡肋

常青树（卓越版）自带住院关爱津贴，首先在设定上要求已经是比较高，需要60岁前没有理赔过重疾，其次每天住院给付的津贴为保额的0.1%，每年限制最高不过90天。而且需要注意的是，理赔过这个津贴，那么重疾的首次理赔金额、身故、全残、疾病终末期等需要扣除相应的金额。简单而言就是住院关爱津贴相当于提前支付了重疾、身故、全残、疾病终末期的理赔金额。

对于小伙伴而言，这个属于好坏参半的责任，一方面可以提前领取部分保险金，另一方面却是影响未来重疾、身故、全残、疾病终末期等理赔金额。总体而言是相对鸡肋的一个责任。

3.次高发中症/轻症缺失较多

行业统一规范的28种重疾所对应的中症/轻症除了统一规范的3种高发轻症，其他简称为次高发中症/轻症，常青树（卓越版）在这方面一共缺失6个次高发病症，分别为“早期肝硬化”、“昏迷48小时”、“双耳听力严重受损”、“轻度阿尔茨海默病”、“轻度特定肺动脉高压”、“中度克罗恩病”。在近几年，很大部分的保险公司都在推进补全次高发轻症/中症，而常青树（卓越版）这里还是缺失比较严重。

4.其他

（1）轻症“慢性肾功能损害-肾功能衰竭期”，要求持续180天才能理赔，市面上更优的设定只需要90天既可。

（2）轻症“原位癌”，要求必须接受手术治疗才能赔付，部分产品只需要确诊既可理赔。这个影响不大。

（3）重疾“严重川崎病”川崎病是少儿高发重疾，在常青树（卓越版）中要求满足2个条件才能理赔，而市面上较优的条款只需要满足2个条件中的其中一个即可。

（4）重疾“溶血性尿毒综合征”缺失，，该病症属于少儿高发重疾，缺失这个病症对小孩子来说，不太友好。

（5）重疾“胆道重建手术”、“出血性登革热”均被下放至轻症，赔付比例从100%保额下降至30%。