百年康惠保旗舰版2.0重疾的坑,说这3个足够了

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产品简介

康惠保旗舰版2.0重疾隶属于百年人寿保险公司,学名:百年康惠保(旗舰版2.0)重大疾病保险条款。

该产品的主要保障责任如图:

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探寻真相

真相1:等待期条款略微不佳

隔壁老王隐瞒病情买了康惠保旗舰版2.0重疾险,在合同生效后的第89天,确诊恶性肿瘤-重度,保险公司拒绝赔付。等待期就是防止有些人带病投保,影响保险的公平性。

说白了,等待期就是在保险合同生效后的一段时间内,发生保险事故,保险公司也不理赔。

看等待期条款是否比较友好,主要看两点:

首先看期限的长短,目前主流的配置有两种,90天或者180天。期限越短越有利。

其次看中症或者轻症发生后的条款约定:

1)是终止合同呢,还是合同继续有效。合同继续有效才有利于客户的重疾保障不丢失。

2)合同继续有效,但是中症或者轻症责任丢失,无法理赔。

3)合同继续有效,中症或者轻症责任也继续有效,只是发生的这个中症或者轻症无法理赔。

很遗憾,康惠保旗舰版2.0虽然不是最坏的第一种,但也不是最友好的第三种。

真相2:缺少多个高发重疾对应的轻症/中症

高发重疾对应的轻症/中症能为我们带来两点利好:

首先是疾病发病率高,如果涵盖轻症、中症,可以更容易得到保障;

其次是如果轻症/中症理赔了,可以豁免保费,以后不用再缴费了,依然可以拥有保障。

重疾新规当中规定了28种重疾和3种轻症,其中28种重疾已经涵盖90%以上的理赔率,而轻症只规定了3种,所以,重疾险做文章的地方在轻症/中症方面。

该产品的高发重疾对应的轻症/中症缺失了十多个疾病,如:

胆道重建手术:这种手术在外科比较普遍,不论大小疾病引起的胆道损伤,都需要胆道重建。

慢性呼吸功能衰竭:一些肺部疾病导致呼吸功能持续减弱,十分常见。

中度阿尔兹海默病:昨天中秋节恰巧也是第28个世界阿尔茨海默病日,随着老龄化的到来,已经成为老年人致残、致死的第三大疾病。

糖尿病引起的单足截除或者视网膜病变:糖尿病的并发症非常多,糖尿病截肢的患者是非糖尿病的10-20倍,眼部疾病也是高发部位。

真相3:慢性肾功能衰竭不在中症,放进了轻症

慢性肾衰竭是肾脏功能长期恶化的结果,并发症很多,严重影响患者生活质量和生存时间。

六大高发重疾之一对应的疾病,大多数产品都会放进中症当中,以该产品为例,中症理赔60%,轻症仅理赔30%。

如果是50万基本保额,中症可以获得理赔30万,而轻症只能赔15万,差距很大,保障减弱很多。

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小结

康惠保系列是百年人寿经典的重疾险网红产品,升级的康惠保旗舰版2.0也是重疾新规上后比较早上市的重疾险产品。

产品的亮点在于灵活搭配、保费不贵、前症责任等。

但是轻症或者中症当中缺少的疾病还是蛮多的,投保时需要慎重考虑。

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