高端医疗险
本篇所说的消费型重疾险，指的是不含身故责任的终身重疾险。这样的消费型重疾险，中途身故了到底是赔现金价值还是一分钱都不赔呢？这个问题找遍全网，没有任何一篇文章能够解释清楚。今天我尽量把这件事梳理清楚明了：
一、保险公司客服答复
保险公司客服热线的答复，是具备法律效应的，每一个电话都会有录音。但是每家保险公司客服的业务水平参差不齐，也会出现一些错误的解答。我们近期拨打了10家保险公司客服电话，询问了目前所有主流消费型重疾险，下面是各家的答复，这些结论建议只做第一层参考，还需要进一步论证。
1、百年人寿
客服的回复结论是：如果买的是康惠保（老版本），身故赔现金价值。如果买的是其他消费型重疾险，比如康惠保旗舰版、康惠保2020、康惠保2.0，然后又没有选身故保障，那么身故后合同终止，不退还现金价值。
2、信泰人寿
客服的回复结论是：如果不选身故责任，按照投保人退保现金价值处理。适用于所有信泰人寿的重疾险。
3、昆仑健康险
客服的回复结论是：如果不选身故责任，按照投保人退保现金价值处理。适用于所有昆仑健康的重疾险。
4、复星联合健康
客服的回复结论是：合同约定身故赔已交保费，但是现金价值如果大于已交保费，那么按照投保人退保现金价值处理，适用于妈咪保贝儿童重疾险。
5、大家人寿
客服的回复结论是：按照投保人退保现金价值处理，适用于超惠保重疾险。
6、国富人寿
客服的回复结论是：如果不选身故责任，按照投保人退保现金价值处理，适用于嘉和保重疾险。
7、横琴人寿
客服的回复结论是：如果不选身故责任，按照投保人退保现金价值处理，适用于横琴人寿全系重疾险。
8、海保人寿
客服的回复结论是：如果不选身故责任，按照投保人退保现金价值处理，受益人也可以办理退保，适用于芯爱2号重疾险。
9、三峡人寿
客服的回复结论是：如果不选身故责任，按照投保人退保现金价值处理，受益人也可以办理退保，适用于三峡超级玛丽多倍版MAX重疾险。
10、和谐健康
客服的回复结论是：如果不选身故责任，按照投保人退保现金价值处理，受益人也可以办理退保，适用于福乐保重疾险。
这10家保险公司对于消费型重疾险退保问题的回复，分为了三种不同的口径：
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一是身故不能退保的。只有百年人寿； -
二是身故后投保人可以办理退保的。2-7保险公司； -
三是身故后投保人和受益人都可以办理退保的。8-10保险公司。
二、结合保险法论证
买消费型重疾险，被保险人身故后显然并不是赔付现金价值，而是投保人办理退保拿回现金价值。那么第一个关键问题是：投保人有没有退保的权益，退保能拿回什么？这个问题对应的保险法第四十七条有解释，下面是原文：
保险法第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
显然，百年人寿客服回答的结论是与保险法冲突的，投保人是有权去办理退保的，并且保险公司必须退还保险单的现金价值。
三、投保人身故怎么退保？
买消费型重疾险，投保人身故了怎么办退保？这是最后一个关键问题。比如投保人与被保险人是同一人，也就是你自己给自己买了消费型重疾险，在没有患上重大疾病的时候就身故了，比如车祸。那么谁来办理退保，谁来拿回保单的现金价值呢？
这个问题保险法没有明确说明，保险公司客服的回复也不一致，但其实很简单就能解决。如果投保消费型重疾险的时候是自己给自己买的，也无需担心，因为投保人随时可以变更，只要是被保险人的直系亲属，都可以变更成为新的投保人。
四、现金价值到底能有多少？
目前主流的几款消费型重疾险，现金价值的走势都是大同小异的，在75岁左右的时候现金价值会达到峰值，这个峰值是多少呢？我来举个例子：
30岁男性买50万保额嘉和保消费型重疾险，附加癌症二次赔付，选择30年缴费，每年保费是5180元，30年的总保费是15.54万元，在65岁的时候现金价值首次超过总保费，在72岁的时候现金价值达到峰值172215元，然后现金价值逐年下降，一直到91岁的时候现金价值开始降低与已交保费相同。
所以，如果你预计自己寿命在90岁左右，那么你买消费型重疾险的保费一定能拿回来。担心很年轻的时候意外身故，那就买点意外险和定期寿险来解决。
写在最后：
所谓的消费型重疾险，只是一种俗称，其实你的钱并没有真正消费掉，因为现金价值不低。上面举的例子还是现金价值并不高的产品，如果买的是嘉贝保，那现金价值的增速差不多能追上理财产品了。
最后推荐一个产品，现在最后几天，如果你还想给小孩加点重疾险，不知道加什么的，建议买嘉贝保，就当做是理财了。但是如果小孩现在什么重疾险都没的情况下，别买嘉贝保。
