医疗险 | 重磅监管短期医疗险,9000万人有福了

渝爱保
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晚上好,我是Dora老师。

监管对短期医疗险动手了。
 
1月11日,银保监会下发了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。
 
具体管了什么先放一遍,先请大家做一个选择题。看下面的条款描述:
 
渝爱保
 
这是一个一年期医疗保险的续保条款,上面说的终身最高给付限额是900万。
 
那么,她的续保到底是怎么样的呢?下面请你做一个选择题:
 

A、99岁之前都能续

B、一辈子理赔只要不到900万,都能续

C、以上皆可

 
按照惯例“三长一短选最短”,应该选C渝爱保
 
不过估计我们的老粉应该不会上当。这里面没有一个正确答案,全是错的
 
实际上,这款产品已经停售了,停售时,所有老客户都没能续保。
 
在售时,每年的续保会要求客户,重新做健康告知,如不符合,也会被拒绝续保。
 
岂止是不讲武德,简直是不讲武德。
 
这就是一款看起来“终身续保”的医疗险的真相,也是我一位朋友的遭遇。
 
那年秋天,他的医疗险和天气一起,凉了。
 
他感觉自己受到了欺骗,小小的脑袋里充满了大大的疑惑。
 
为啥不给续呢?明明满足条件啊!
 
这是因为,
 
条款只说了续保“要满足下述情况”,但不代表,满足条件就一定能续。
 
你品品,是不是有点孔乙己写茴字那味儿了。
  
这个朋友还不算惨的。
 
比较惨的是已经确诊的人,开始治疗了,保险公司报完一年、第二年不给续,其他的也买不了,简直造孽。
 
不是每个人都能读懂条款,而在不熟悉的领域,又容易被误导。
 
以上,就是这次监管文件下发的背景。于是统一指导,统一规范,系统性地保护消费者的权利。
 
监管函下发后,1年期及以下的短期健康险,都必须按照规定自查、整改,最后期限是2021年5月1日。
 
小半年时间,不长不短,所有的短期健康险都要做下面几方面调整:
 
第一,规范产品续保、停售。
 
一方面,相关描述要合规、严谨、明确,不能用模糊性描述、歧义性描述给客户提议。
 
比如刚才举的案例,就需要在条款中明确指出,这是一款“不保证续保”的产品,续保条件应该是怎样的,停售之后应该如何处理、是否有转保等等。
 
不能有歧义性词语误导消费者。
 
渝爱保
 
另一方面,必要信息要及时披露。
 
比如说,停售产品必须提前一定时间在官网披露,并且以合理方式通知到每一个有效保单的投保人。
 
渝爱保
 
第二,产品开发方面,规范产品定价、赔付率。
 
不能设定严重背离理赔经验数据的、续保的保险金额。同时,要在保险公司官网披露整体综合赔付率,接受监督。
 
想到某公司年度总报销500万的产品……
 
第三,投保理赔方面,规范核保理赔。
 
健康告知不能违反一般医学常识, 保险公司不得无理拒赔。
 
第四,规范销售。比如,产品组合不得强制绑定销售和退保等等。
一套组合拳打下来,要整改的产品还是挺多的。
 
好处也显而易见,昨天看了一份百万医疗行业白皮书,咨询机构预计,2020年,仅百万医疗的客户数有9000万之多,数字还在不断增加。
 
彻底整改完之后,至少这9000万人的保单会受到规范,来年续保的时候,心里会更安稳。
 
当然,这次监管的要求,更多是对医疗险的经营和信息披露,进行进一步规范。不是说一年期的医疗险,一定会“一轮游”。
 
续保是否稳定,最终还是看保险公司的承保与赔付情况。
 
如果赔付情况好,保险公司也没必要把客户往外推,那么在良性循环下,虽然条款没有约定“保证续保”,但事实最后会给出理想的答案。
 
我对几家盘子比较大的一年期医疗,还是比较有信心的,比如众安的尊享e生,太平财的医保无忧等等。
 
显然,这对保险公司的要求也更高。
 
现在的百万医疗市场,同质化比较严重,产品结构相近、相同的保障责任,面向的客户群也一致。救一个爷爷,差异还没有葫芦娃明显,一个接一个地送。
 
监管函规范了以后,消费者会做出选择,市场同样也会相应分化。
 
就续保来说,一年期及以下的产品,就是不保证续保的。
 
那么,对于更担心医疗产品的稳定性和续保的消费者,肯定会多考虑长期医疗险、一定期限下保证续保的医疗险。
 
那么一年期的医疗险,在续保方面多少会有点天然劣势,可能就会从其他方面入手来提升产品竞争力,比如说提升医疗服务附加值,比如说针对特定人群做一些突破等等。
 
新的产品,也许可以期待。
 
而就目前来看,对消费者而言,我们的权利被进一步保护,信息不对称下降,我们会更容易也更清楚地了解到,自己到底买了什么、能怎么用、还值不值得继续持有等等。
 
对保险公司和某些人而言,作恶的成本变高,会比较难吧。
 
写到这里的Dora老师有点小高兴。

 

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