1月11日，银保监会下发了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。
具体管了什么先放一遍，先请大家做一个选择题。看下面的条款描述：
这是一个一年期医疗保险的续保条款，上面说的终身最高给付限额是900万。
那么，她的续保到底是怎么样的呢？下面请你做一个选择题：
A、99岁之前都能续
B、一辈子理赔只要不到900万，都能续
C、以上皆可
按照惯例“三长一短选最短”，应该选C
不过估计我们的老粉应该不会上当。这里面没有一个正确答案，全是错的。
实际上，这款产品已经停售了，停售时，所有老客户都没能续保。
在售时，每年的续保会要求客户，重新做健康告知，如不符合，也会被拒绝续保。
这就是一款看起来“终身续保”的医疗险的真相，也是我一位朋友的遭遇。
他感觉自己受到了欺骗，小小的脑袋里充满了大大的疑惑。
条款只说了续保“要满足下述情况”，但不代表，满足条件就一定能续。
比较惨的是已经确诊的人，开始治疗了，保险公司报完一年、第二年不给续，其他的也买不了，简直造孽。
不是每个人都能读懂条款，而在不熟悉的领域，又容易被误导。
以上，就是这次监管文件下发的背景。于是统一指导，统一规范，系统性地保护消费者的权利。
监管函下发后，1年期及以下的短期健康险，都必须按照规定自查、整改，最后期限是2021年5月1日。
小半年时间，不长不短，所有的短期健康险都要做下面几方面调整：
一方面，相关描述要合规、严谨、明确，不能用模糊性描述、歧义性描述给客户提议。
比如刚才举的案例，就需要在条款中明确指出，这是一款“不保证续保”的产品，续保条件应该是怎样的，停售之后应该如何处理、是否有转保等等。
比如说，停售产品必须提前一定时间在官网披露，并且以合理方式通知到每一个有效保单的投保人。
不能设定严重背离理赔经验数据的、续保的保险金额。同时，要在保险公司官网披露整体综合赔付率，接受监督。
健康告知不能违反一般医学常识， 保险公司不得无理拒赔。
第四，规范销售。比如，产品组合不得强制绑定销售和退保等等。
好处也显而易见，昨天看了一份百万医疗行业白皮书，咨询机构预计，2020年，仅百万医疗的客户数有9000万之多，数字还在不断增加。
彻底整改完之后，至少这9000万人的保单会受到规范，来年续保的时候，心里会更安稳。
当然，这次监管的要求，更多是对医疗险的经营和信息披露，进行进一步规范。不是说一年期的医疗险，一定会“一轮游”。
续保是否稳定，最终还是看保险公司的承保与赔付情况。
如果赔付情况好，保险公司也没必要把客户往外推，那么在良性循环下，虽然条款没有约定“保证续保”，但事实最后会给出理想的答案。
我对几家盘子比较大的一年期医疗，还是比较有信心的，比如众安的尊享e生，太平财的医保无忧等等。
现在的百万医疗市场，同质化比较严重，产品结构相近、相同的保障责任，面向的客户群也一致。救一个爷爷，差异还没有葫芦娃明显，一个接一个地送。
监管函规范了以后，消费者会做出选择，市场同样也会相应分化。
就续保来说，一年期及以下的产品，就是不保证续保的。
那么，对于更担心医疗产品的稳定性和续保的消费者，肯定会多考虑长期医疗险、一定期限下保证续保的医疗险。
那么一年期的医疗险，在续保方面多少会有点天然劣势，可能就会从其他方面入手来提升产品竞争力，比如说提升医疗服务附加值，比如说针对特定人群做一些突破等等。
而就目前来看，对消费者而言，我们的权利被进一步保护，信息不对称下降，我们会更容易也更清楚地了解到，自己到底买了什么、能怎么用、还值不值得继续持有等等。
对保险公司和某些人而言，作恶的成本变高，会比较难吧。
高端医疗险
