【重疾系列】北京人寿丨超好保,亮点不少,槽点也多,总计6大不足

渝爱保

超好保全称北京人寿京康欣重大疾病保险,是属于北京人寿保险股份有限公司的重疾产品。超好保是一款主打高性价比的重疾产品,包含了市面上常见的高性价比保障责任,轻症、中症赔付次数都是属于行业前列的。不得不说,北京人寿也开始发力了,要在互联网上打下一片属于自己的江山。下面来详细分析一款高性价比网红的产品是怎么产生的吧。

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#保险责任#

超好保的保障责任包含:

重疾赔付1次,60岁前额外赔付80%;

中症赔付6次;

轻症赔付6次;

自带:少儿特定重疾、被保人豁免。

可选责任有三:(1)身故/全残/疾病终末期;(2)恶性肿瘤-重度多次赔付;(3)心脑血管特定疾病多次赔付。

 

超好保从保障责任而言,就是一款典型的重疾单次赔付产品,通过附加额外赔付、恶性肿瘤-重度多次赔付、心脑血管特定疾病多次赔付这些都是常见的网红保障责任DIY组合成消费者自己心中的保障,妥妥的网红产品套路。不得不说,超好保的各项保障都是实用性较强的,下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

超好保的优势其实好像不用怎么说,基本每条保障责任都是产品优势,都是网红责任,在明面上没太多可以挑剔的地方。渝爱保带着大家来认识一下这款产品。

 

1.重疾额外赔付比例高

超好保60岁前重疾额外赔付80%保额,这是市面上顶级的额外赔付了。简单来说,买50万额度的超好保,在60岁前确诊重疾,是可以赔付90万,差不多双倍的赔付,有效缓解因为患病带来的经济压力。60岁前也是我们家庭责任最大的时候,高额的补充是非常有必要的。值得点赞!

 

2.可选责任丰富

超好保的基础责任比较扎实,留给消费者选择的有三个,分别是【身故/高残/疾病终末期】、【恶性肿瘤-重度多次赔付】、【心脑血管特定重疾多次赔付】,消费者可以根据需要进行搭配,做到丰俭由人。关于恶性肿瘤-重度和心脑血管特定疾病连同基础责任最高赔付3次的存在,还是不错的。

 

3.其他

(1)轻症/中症赔付次数多,超好保在保证赔付比例的情况下,轻症和中症都有6次的赔付,这是不错的。在之前的一些文章当中,渝爱保有说过,赔付次数没有赔付比例重要,确实如此,宁愿要前几次高赔付比例,也不要低赔付比例多次数。但是在保证赔付比例的前期下,多几次赔付,总归是好事,你说对吧!

 

(2)少儿特定重疾双赔赔付,超好保自带少儿特定重疾,每种少儿特定重疾均能双倍赔付。只可惜保障的年限相对短暂了,只能保障到30岁,和自家的【大黄蜂5号】在这方面有不少差距。

#产品剖析#

所谓有得必有失,超好保在产品优势上表现得还不错,那么底子里的条款能不能经得住推敲呢?下面逐一分析。

 

1.【恶性肿瘤-重度】、【心脑血管特定疾病】多次赔付均有特定限制

(1)关于【恶性肿瘤-重度多次赔付】,有一个特别限制,就是赔付【严重的骨髓增生异常综合征】和【严重原发性骨髓纤维化】之后,恶性肿瘤-重度的多次赔付责任就会终止。

(2)关于【心脑血管特定疾病多次赔付】,也有一个限制,就是赔付【深度昏迷】、【瘫痪】、【颅脑手术】、【闭锁综合征】之后,心脑血管特定疾病多次赔付责任就会终止。

 

在一般的多次赔付保险责任当中都没有相关的限制,渝爱保还第一次看到这类型的保障当中有这样的限制。相较而言恶性肿瘤-重度多次赔付限制的病种并不算高发,还好一些。但是心脑血管特定疾病多次赔付限制的病种就很高发了,像深度昏迷、瘫痪、颅脑手术这些都是一些较为高发,对心脑血管特定疾病多次赔付的影响会比较大。这是值得重视的问题。

 

2.轻症隐性分组

超好保总计有6个隐性分组,涉及16个病种,所涉及病种均属于轻症部分。6组隐性分组属于中等情况,不算多,也不算少。【轻度脑中风后遗症】纳入隐性分组还是第一次见,毕竟这个病症发病率很高,和另外的几个病症关联性很低,这样搭配只能理解为降低其他的两个病种的理赔概率了,这个点需要敲黑板了。

 

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生给他宝宝投保了超好保,在等待期后,因视力受损,达到轻症“视力严重受损-3周岁始理赔”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

 

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3.较多疾病有理赔年龄限制

超好保有年龄限制的病种比较多,集中在轻症和重疾上,总计9项。其中3种的年龄限制是比较常规的,在大部分重疾险当中都有类似设定。超好保卡理赔年龄的基本都是限制要3岁后理赔,这个设定让人有点摸不着头脑,还好除了【范可尼综合征】以外,其他在三周岁前确诊,三周岁后理赔也是可以。

 

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4.次高发轻症/中症缺失

超好保总计缺失5项次高发轻症/中症,分别为【早期肝硬化】、【人工耳蜗植入术】、【重度瘫痪】、【轻度特发性肺动脉高压】、【重度慢性呼吸衰竭】,缺失的情况属于偏多的,现今各家保险公司都在尽力补全次高发病种,毕竟这些才是对消费者最为有效的保障,超好保这里缺失的有点多,这个需要注意了。

 

5.部分病种定义严格

(1)轻症【原位癌】,原位癌要求手术治疗才能赔付,部分重疾产品没有这个要求,但是对理赔影响不大。

 

(2)重疾【严重川崎病】,要求手术治疗后才能赔付,宽松的产品只需要满足持续治疗180天或者手术治疗其中一项即可。川崎病属于少儿高发重疾,不是所有小孩子都适合手术治疗的。

 

6.其他

(1)少儿特定重疾启动有投保年龄限制,超好保如果想要启动少儿特定重疾,就得在18周岁前(不含)投保,如果在18周岁之后投保,少儿特定重疾就与我们没有关系了。

 

(2)【出血性登革热】、【胆道重建手术】这两个病症在大部分重疾产品当中都是属于重疾保障范畴,在超好保这里被下放到中症去,从100%起的理赔额下降到65%起,中间至少差35%的赔付比例。

 

(3)【恶性肿瘤-重度】、【心脑血管特定疾病】多次赔付间隔期较长。常见的单次赔付重疾产品,在首次重疾为非指定疾病时,间隔期只需要180天即可理赔。同时心脑血管特定疾病的多次赔付要求间隔期3年,属于偏长的一种设定,优质的设定只需要1年的间隔期。

 

(4)缺失重疾【溶血性尿毒综合征】,溶血性尿毒综合征常见于婴幼儿,在我国常见于7-13岁的孩子。

#渝爱保点评#

超好保在保障责任方面确实值得点赞好评,但是细看下来,问题也是不少。对于一些关注恶性肿瘤-重度多次赔付和心脑血管特定疾病多次赔付的消费者就需要留意了,超好保在这方面加料了。

同时超好保虽然有少儿特定重疾保障,但是渝爱保认为这款产品整体表现是不如北京人寿自家的【大黄蜂5号】的。另一方面单次赔付的产品也不应该作为宝宝保障的主要考虑对象,小孩子的人生还很长,趁着孩子还小,保费便宜,规划多次赔付产品,对小孩子来说保障更为完善。

 

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