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这两天有个词非常火，“个人账户制”。 原因是一条新闻： 在2021年金融街论坛年会上，人社保养老司司长聂明隽表示“个人养老金拟采取个人账户制”。 很多人开始好奇，“个人账户制”是啥意思？ 简单一句话总结： 国家为了帮你存养老钱， 已经做好了各方面准备。 “个人账户制”，指的是养老模式中的DC模式。 世界上主流的养老模式分为三种： 第一类是储备养老金或公共养老金，比如挪威全球养老金和加拿大第一支柱的公共养老金，均由政府设立机构进行投资运作。 我国社保基本养老金，也是这种模式。 第二类是DB模式，也就是收益确定的雇主养老金模式，由行业或企业主导进行投资运作。 第三类是DC模式，也就是缴费确定的私人养老金，由个人主导投资决策，比如美国的401k计划、IRA计划。 这里说的“个人账户制”，对应的就是DC模式。 换句话说， 这是你自己的养老金，需要自己负责。 进一步地，对个人来讲，背后有两层深意： 首先，个人养老金没有统筹账户，钱都在你的个人账户里，养老生活的好与坏，取决于自身的投资理财水平。 其次，钱领完为止，不会终身发放，个人养老金是否可持续，还取决于个人计划能力与管控欲望的能力。 那么，国家在其中的作用是什么？ 主要也是两方面： 其一，是规范产品供给。 养老是可预见的大风口，必然有大量资本涌入，如果不加规范，养老的助力反而会成为锋利的镰刀。 所以，在丰富产品供给的同时，监管也会加强对产品的规范。 正如人社部介绍： 在投资产品的选择上， 将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品，以利于参加人根据不同的偏好自主选择。 像今年开展的养老理财试点，就是此类尝试。
其次，是提供税收等政策优惠。 目前大部分人还没有建立起“自主养老”的概念，观念的培育必然需要政策引导； 同时，养老是民生大计，也需要政策支持。 因此，接下来会建立有税收等各方面优惠的政策，来倡导和大力发展个人养老。 比如，目前正在试点的税延养老金，个人缴费税前扣除限额最高不超过12000元/年，税延额度最高为5400元/年 ——这个力度实话实说只能算一般，税延养老金的销量也的确比较惨淡。 所以，我也比较期待个人养老制度落地，期待更多的养老支持政策。 简单做个总结， 这个发言还是针对“个人养老金”的顶层设计来说的，落到纸面上和具体执行，估计还会有一段时间。 我们国家的政策发布从来不是刚性着陆，永远是媒体先吹风、地方再试点、最后全面落实。 （不吹牛X，我的确适合做政策解读） 房地产税、延迟退休，皆是如此。 至于养老，当然也是如此。
而养老现在首要解决的，还是观念问题。 我国的养老制度三大支柱：
第一支柱：基本养老金，包含城镇职工养老金和城乡居民养老金； 第二支柱：企业年金和职业年金； 第三支柱：个人养老金，包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险，由个人自愿参加。
第三支柱写进“十四五”规划，重要不言而喻。 但是直到目前，个人养老金的顶层设计还没有出台，人们的意识也比较淡薄。 毕竟，企业年金和职业年金的参保率都不高，“企业养老”都推进艰难，何况“个人养老”呢？ 观念的改变并非一朝一夕，所以我有时候写科普觉得艰难，后来想想也都释然了： 我要不是干了保险，也可能也不会年纪轻轻地，这么早就有了养老的观念。 所以啊，慢慢来。 我猜有人会问， 是不是等政策落地后再考虑养老？ 我的建议是，养老是一个长线工程，可以长久地思考，也可以慢慢选产品——但是，一定要从现在开始存钱。 理财，总得有本金才能理，不是吗？
存钱，生活之本。 另外，养老规划很重要的一点是拓宽收入，换句话说，什么样的养老生活是美好的？一定是收入来源丰富的养老生活。 目前市面上的养老年金，以及增额寿产品，都不错、值得考虑，不用等也不必等。 想象一下美好的退休生活： 社保给一部分，商业保险给一部分，自己的理财投资充实一部分，儿女给点小礼物、零花钱（没有也不勉强）。 想想都开心。
