人社部养老司说的“养老金个人账户制”,到底是个啥?

渝爱保

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大家好,我是Dora老师。

这两天有个词非常火,“个人账户制”。

 

原因是一条新闻:

 

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在2021年金融街论坛年会上,人社保养老司司长聂明隽表示“个人养老金拟采取个人账户制”

 

很多人开始好奇,“个人账户制”是啥意思?

 

简单一句话总结:

 

国家为了帮你存养老钱,

已经做好了各方面准备。

 

“个人账户制”,指的是养老模式中的DC模式。

 

世界上主流的养老模式分为三种:

 

第一类是储备养老金或公共养老金,比如挪威全球养老金和加拿大第一支柱的公共养老金,均由政府设立机构进行投资运作。

 

我国社保基本养老金,也是这种模式。

 

第二类是DB模式也就是收益确定的雇主养老金模式,由行业或企业主导进行投资运作。

 

第三类是DC模式,也就是缴费确定的私人养老金,由个人主导投资决策,比如美国的401k计划、IRA计划。

 

这里说的“个人账户制”,对应的就是DC模式。

 

换句话说,

 

这是你自己的养老金,需要自己负责。

 

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进一步地,对个人来讲,背后有两层深意:

 

首先,个人养老金没有统筹账户,钱都在你的个人账户里,养老生活的好与坏,取决于自身的投资理财水平。

 

其次,钱领完为止,不会终身发放,个人养老金是否可持续,还取决于个人计划能力与管控欲望的能力。

 

那么,国家在其中的作用是什么?

 

主要也是两方面:

 

其一,是规范产品供给。

 

养老是可预见的大风口,必然有大量资本涌入,如果不加规范,养老的助力反而会成为锋利的镰刀。

 

所以,在丰富产品供给的同时,监管也会加强对产品的规范。

 

正如人社部介绍:

 

在投资产品的选择上,

 

将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品,以利于参加人根据不同的偏好自主选择。

 

像今年开展的养老理财试点,就是此类尝试。

 

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其次,是提供税收等政策优惠。

 

目前大部分人还没有建立起“自主养老”的概念,观念的培育必然需要政策引导;

 

同时,养老是民生大计,也需要政策支持。

 

因此,接下来会建立有税收等各方面优惠的政策,来倡导和大力发展个人养老。

 

比如,目前正在试点的税延养老金,个人缴费税前扣除限额最高不超过12000元/年,税延额度最高为5400元/年

 

——这个力度实话实说只能算一般,税延养老金的销量也的确比较惨淡。

 

所以,我也比较期待个人养老制度落地,期待更多的养老支持政策。

 

简单做个总结,

 

这个发言还是针对“个人养老金”的顶层设计来说的,落到纸面上和具体执行,估计还会有一段时间。

 

我们国家的政策发布从来不是刚性着陆,永远是媒体先吹风、地方再试点、最后全面落实。

 

(不吹牛X,我的确适合做政策解读

 

房地产税、延迟退休,皆是如此。

 

至于养老,当然也是如此。

而养老现在首要解决的,还是观念问题。

 

我国的养老制度三大支柱:

 

第一支柱:基本养老金,包含城镇职工养老金和城乡居民养老金;

 

第二支柱:企业年金和职业年金;

 

第三支柱:个人养老金,包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险,由个人自愿参加。

我国养老三支柱

第三支柱写进“十四五”规划,重要不言而喻。

 

但是直到目前,个人养老金的顶层设计还没有出台,人们的意识也比较淡薄。

 

毕竟,企业年金和职业年金的参保率都不高,“企业养老”都推进艰难,何况“个人养老”呢?

 

观念的改变并非一朝一夕,所以我有时候写科普觉得艰难,后来想想也都释然了:

 

我要不是干了保险,也可能也不会年纪轻轻地,这么早就有了养老的观念。

 

所以啊,慢慢来。

 

我猜有人会问

 

是不是等政策落地后再考虑养老?

 

我的建议是,养老是一个长线工程,可以长久地思考,也可以慢慢选产品——但是,一定要从现在开始存钱。

 

理财,总得有本金才能理,不是吗?

存钱,生活之本。

 

另外,养老规划很重要的一点是拓宽收入,换句话说,什么样的养老生活是美好的?一定是收入来源丰富的养老生活。

 

目前市面上的养老年金,以及增额寿产品,都不错、值得考虑,不用等也不必等。

 

想象一下美好的退休生活:

 

社保给一部分,商业保险给一部分,自己的理财投资充实一部分,儿女给点小礼物、零花钱(没有也不勉强)

 

想想都开心。渝爱保

 

 

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