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按照深圳中级人民法院的裁定，债务人呼某宣告破产。 如果她表现合格，那么3年后，她欠的140万就不用还了。 一时间舆论爆炸了，很多人都说这是对老赖的纵容。 你是不是也这么想呢？ 拜托，我们是社会主义国家，怎么会专门出台一个条例保护老赖！ 很多人觉得，只要申请了个人破产，法院挥挥手，债务一笔勾销——怎么可能！ 从申请到法院受理，到审查和债权人表决，再到最后宣告破产，都有一整套审核机制和处理流程。 而个人破产制度的核心， 让“诚实而且不幸”的人， 有一个经济重生的机会。
新闻讨论比较多的，是个人破产清算。 实际上，个人破产程序也有三种： 重整、和解和清算。 这三种情况是什么区别呢，举个例子： 养猪。 1、 假如你是一个养猪场的老板，去年看到猪肉价格起飞、心痒难耐，于是向银行借了1000万扩建。 结果扩建好了、正准备投入生产，结果猪肉价格下跌，卖肉收不回成本，再找人借钱也借不到，现金流一下断了。 你还是养猪场的连带责任人。 现在你身无分文，还欠了银行1000多万。 银行让你还钱，你还不上，成了老赖。 那么在个人破产制度下，有3种选择： 第一，重整。 虽然现在垮了，但是生猪有周期。 这意味着，你未来还是有继续赚钱的能力，只是现在卡在这儿了。 而老赖这层身份，让你再找银行等机构借钱、周转，变得很难。 这时候，你就可以向法院申请：重整。 在法院的协调下，你和债权人（银行）重新商量还债的方式，让你有机会重新开始。 比如少还一部分利息、多宽限点时间。 在这期间，原来的限制也会相应松绑。 你可能会问，为啥银行不直接找我商量，而一定要向法院申请重整呢？ 因为银行也拿不定主意，你到底是真老赖，还是现在真的很难。 向法院申请重整后，法院会调查个顶儿朝天，这样银行就放心了。 第二种，和解。 你跟法院申请和解，跟银行商量，少还点行不行？ 银行想了想说，行，原谅你，少还800万吧。 数字有点夸张，领会精神即可。 银行能有这么好说话？ 的确不太会，所以现实生活中很少出现这种情况。 如果真的出现了，也是债务人实实在在没有能力，也实实在在值得同情。 比如同样是发生在深圳的，全国第一例个人破产和解的案例。 债务人张某，有90多万债务无法偿还。 更实际的情况是， 张某已经76岁了，身患各种老年病，每个月退休金到手6000，大部分拿去还债，只剩下2000左右维持生活。 而且，老爷子是因为连带担保责任而背上的债务。 所以在多方了解和调查下，债务纠纷的两方达成和解： 还5.2万就可以了，剩下的不用再还。 可以看出来，和解基本上是债权人单方面的让步。 最后剩下一种，才是这次新闻的主体： 个人破产清算。 2、 还是继续之前养猪的例子。 生活急转直下，怒急攻心，你中风了。 大病初愈，你没有能力、也更没有心力再经营养猪场。 你欠了银行一大笔钱，现在还不上，未来可能也还不上。 而此时，你的银行账户全部冻结，打工的收入也被悉数拿走还债——你可能已经身在绝境了。 这个时候，你可以向法院申请个人破产清算。 个人破产清算分为几个步骤： 首先，法院会审核，你的确没有还债的能力。 然后，借给你钱的债权人会成立一个债权人委员会，投票决议，是否同意你破产。 在取得债权人的同意后，清点并折现你的资产——包括你曾经深爱的养猪场——留给你基本生活所需，剩下的钱全部还给银行。 然后再经过一系列的审核和考察，你完全符合标准，剩余的债务不用再还，一笔勾销。 3、 那为什么说，个人清算破产并不是老赖的温床？ 首先，法院会通过各方面审查和验证，确认你是“诚实而不幸”的人。 ——有积极处理债务的意愿，没有恶意逃债的嫌疑，而且的确没有还清债务的能力。 其次，要申请个人破产，需要债权人同意。 如果债权人不止一个，需要半数以上的债权人通过才可。 毕竟是债务纠纷，借钱的人说了算。 第三，相比重整和和解，破产清算对个人影响最大，限制也最多。 法院宣布个人破产，实际上还没有真正“破产”。 在法院裁定、宣告破产起，债务人会进入免责观察期，一般是3年~5年。 在3年内，债务人会顶着“破产人”的身份”： 被限制消费行为，而且要接受管理人和债权人的监督： 超过1千元的消费要获得债权人同意； 每月申报个人收入、支出和财产状况等信息； 上述信息都必须依法公开等等。 同时，除了按破产分配方案的要求，保留基本生活开支之外，剩余收入都必须用于清偿债务。 免责观察期有严格审核，如果表现不达标，观察期结束，法院不会免除偿债责任。 该是老赖，还是老赖。 4、 回到这次首个个人清算破产的案例。 2014年，主人公呼某在商场经营培训机构，后来商场倒闭了，她的培训机构也倒闭了，由此负债480余万元。 2018年，她卖掉了唯一的住房，卖房拿到的260万全部用于偿还债务。 到今天为止，仍然负债140多万元。 从通报来看，呼某这些年生活并不如意。 离婚，独自抚养女儿； 没有固定工作，每月劳务收入约5000元； 名下存款不到1000元，拥有家电、家具等价值不到4000元。 …… 根据她的破产协议方案，每个月的必要生活支出是3787.5元： 一个单亲妈妈，为了还钱把房子卖了，独自带着女儿，在深圳，每个月留2000块钱生活费。 从目前来看，她属于破产条例想要帮助的那种人。 5、 个人破产条例出台的时候，有人说它是老赖的保护伞。 整体解读完，大家心里自有定论。 也有人说，为什么不能像罗永浩那样，人家几个亿的债都还完了，你一百多万还不完？ ……话虽如此，但也仅限于，话虽如此吧。 剽悍牛逼如此，也仅罗永浩一人。 罗永浩“真还传”值得敬佩—— 但是不是，平凡哪怕懦弱的人，也值得重头来过的机会呢。
