男朋友出首付给买房子，要不要？丨重庆保险

今天有姑娘问了我一件事，我想拿出来跟大家讨论讨论。

事情是这样的：

这姑娘长的很好看，读大学时就在小红书当穿搭博主，现在毕业两年多了，已经积攒了不少人气，年收入远超同龄人。

但她有一个问题，花钱太大手大脚。

这姑娘跟我吐槽，她每天刷小红书，看别人剁手，自己也会忍不住下单。大多数时候，不是因为自己有多喜欢，而是觉得别人有的，她也该有。

她就是控制不住花钱的欲望。

所以手上的钱就跟流水一样，月月光，存不住。

她男朋友觉得这样的消费习惯不健康，想帮她改改，但又知道她的自觉不靠谱，于是支了个招：

让这姑娘去买房，他给姑娘30万付首付，房产证只写姑娘的名字，也不要求她还钱，但是后续的房贷由她自己来出。

通过月供达到强制储蓄的目的。

 

这姑娘认真算了一下，首付30万，月供差不多三千块，一年三万左右，她少买点衣服包包化妆品就有了，经济压力不大，还能有一套自己的房子。

她觉得很心动，就跑来问我，行不行得通？

我很肯定的告诉她：最好别这么干！

如果只是为了强制储蓄，没必要这样搞。

一旦他们分手了，房子的财产分割是非常麻烦的。

现在，男朋友说给她30万不用还，这只是个口头承诺，没签赠与合同。

 

也就是说，以后他后悔了，是可以把这30万要回来的。

 

比如说，可能会发生这种情况：

 

这姑娘收了30万，买了房，过了三个月后，他俩掰了，男朋友说这房子首付是他给的，他要求把房子要回来。

 

而从现实情况来看，他要回房子的概率很大。

 

为什么呢？因为现在法院判财产，大多是根据买房的出资比例来的，不是只看房产证上的名字。

 

出资比例就是说，男朋友付了30万首付，女朋友付了一万房贷，两者比较，男朋友对房子的贡献更大，所以把房子的所有权判给男方。然后男方再将还贷的钱、房屋升值的钱补偿给女方。

此时姑娘就亏大了。

就算能把钱要回来，首贷资格也没了。

要是情况再复杂一点，比如她没保存还贷流水、走男朋友账户还贷等等，她的损失更大。

我就直白的告诉她：你们还是情侣，在结婚之前，千万不要掺杂太多的金钱关系。

如果想要强制储蓄，有一个超简单又安全的方法：

 

买具有理财功能的保险(下文统称理财险)

比如年金险，比如具有理财功能的增额寿险。

这些理财险的最大缺点，就是灵活性差，没到时间退保的话，会亏损本金。但是对想存钱的月光族来说，这个缺点恰好起到强制储蓄的作用，反倒转化成优点了。

 

比如说，每年强制存三万块，平摊下来一个月也就3000，对她来说只是个小数目，但是连续存十年下来，也有30万，不少了。既可以存下一大笔钱，还能吃利息，让钱持续的升值。

最后这姑娘说要考虑一下，喊我先给她推荐一份年金险，她研究研究。

我就给她推荐了这个——

【金满意足臻享版】增额终身寿险

 

（右下角可以预约顾问详细咨询）

这个是目前市面上收益率最高的理财险。

先给一些新朋友科普一下，增额寿险是如何起到理财作用的？

 

它是通过退保拿回钱的，你想退多少次、一次想退多少钱都行，随你喜欢。

 

当我们想要退保时，保险公司会按照保单上的【现金价值】给我们退钱，这个【现金价值】在签合同时就写好了，上面是多少钱，保险公司就退多少钱。

而【金满意足臻享版】的【现金价值】，会按照3%+的IRR利率增值，相当于把钱存银行生息，当我们退保时，就能把【本金+利息】都取出来。

比如说，这姑娘今年24岁，每年交3万块，交十年。

本金一共30万。

用IRR收益率公式计算的话：

40岁时，复利收益率3.47%，能拿46万；

50岁时，复利收益率3.48%，能拿65万；

60岁时，复利收益率3.49%，能拿91万；

80岁时，复利收益率3.49%，能拿182万；

……

 

一开始，每年存个3万块，只是攒个零花钱；

 

十年下来，她35岁时，已经攒下了30万的本金，现金价值也涨到快39万；

 

等到了80岁，经过几十年的利滚利，从30万膨胀到182万，小钱变巨款！而这笔182万的巨款，起因只是她想存个三万块，好神奇啊……

 

我觉得这说明两个道理：

 

一是复利的力量。

 

【金满意足臻享版】是复利计息的方式，可以利滚利，时间越长，利息越多，用来生钱的本金就越多，钱赚的就越快。相比来说，银行存款是单利计息，也就是【吃死息】，没法发挥钱的时间价值。

 

二是巨款要从小钱攒起。

 

万丈高楼平地起，再辉煌的故宫，还不是一块砖一块砖垒起来的。我不否认有中彩票、炒股票这样的暴富捷径，但那只是属于极少数人的机遇。

 

对于普通人来说，最实用的方式还是攒钱。30万到182万的复利过程固然牛x，但如果没有一年年3万的积累，后续都是空谈。

是每一笔你不在意的小钱，造就了你羡慕不已的巨款（PS：有没有评论可以分享一下自己的攒钱经历？）

 

另外，【金满意足臻享版】还有两个特别好的地方。

 

第一个是，它保费交到第9年就回本了。

 

比如说这个姑娘，虽然她要交十年保费，但实际上，在第9年，她就能拿到31万4千，在第9年就回本了，就开始了复利增长的过程。

 

也就是说，从第9年开始，以后哪一年想用钱，取出来都有3%+的收益率。既能占利率坑，以后如果降息了就把钱一直放在里面增值，又能保证一定的灵活性，需要的时候退保出来。

第二个是，只要产品不下架，它就能加保。

开头说了，这个姑娘是个博主，收入不稳定，旺季收入多，淡季收入少。而且她不像普通上班族那样，收入是平稳增长的，一旦她流量大增，收入会有质的飞跃。

这种偶尔有大笔收入的情况，就很适合用来加保，不用担心放在手里又被嚯嚯完了。

 

不过我要提示一下，如果以后市场利率更低了，这种收益率的理财险会被下架，下架以后就没法加保了。这个是由监管层决定的，像前几年还有4%利率的理财险，现在都没了。

当然，以上这些都是我的个人建议，虽然我絮絮叨叨的劝姑娘不要买房，但最后她采不采纳，就是另一码事了。我想的再多，也只能做到这里。

 

她的人生，只能由她自己决定。

 

顺便一问，想知道你们对她买房这件事怎么看？

 

……

 

另外，说说今天的可转债行情。

可转债涨的有些危险了。

平均双低值达到170，破了前面的高点。平均价格和中位数价格虽然没涨到去年10月份的水平，但也不低了。

这波上涨主要还是股票涨带动的，所以接下来重点关注溢价率，如果有冲高的话，随时准备减仓或者离场。

随着转债价格越来越高，每一个多头都是潜在的空头。

估计很多人有一个纠结的点，就是离场会不会错过可转债大牛市。

其实我上次的文章有讲到这个问题，转债大饼在轮动过程中就会错过一些涨到150甚至170的好债，这个是模式的缺点，目前我没有想到不放开风险、或者低风险控制的去吃到这部分收益，所以只能暂时放弃，把能赚到的钱赚到口袋里。

那外推到整个市场，我们也是没办法捡起每一个铜板。

投资这件事情，收益率不是最重要的，最重要的是你给这笔投资下了多重的注。

如果只买一两万，即使翻个倍，也没啥意义。

而可转债大饼，就是我敢下重注的东西，这同时也意味着，我不会为了去吃最后那点肉，承担过大的风险。

 

目前我的持仓是：

 

 

最后再提示一下——

 

【明日可转债打新】

帝尔转债，预计上市价格120，推荐申购