高端医疗险
8月26日，国家医保局发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》（下称征求意见稿）：
http://www.nhsa.gov.cn/art/2020/8/26/art_48_3418.html
注：本次征求意见稿仅针对职工基本医疗保险，对新农合和城乡居民医保没有影响，具体改革细节要以未来落地政策为准。
这份征求意见稿和我们息息相关，可以帮助我们了解医保改革的具体动向。
一、医保改革新增两大福利，一大变革
1、以后的门诊或将能报销
来源：征求意见稿截图
像糖尿病、高血压这种一般无需住院的门诊慢性病，未来有望纳入医保报销范围，且报销比例50%起步。
这对相关慢性病患者是个好消息。
因为慢性病患者，往往需频繁去门诊复查看病，这笔门诊费用，目前在大部门地区是不予报销的。
长期下来也是一笔不小的开支。
如果该改革落地，将大大降低慢病患者的负担。
2、个人账户的钱或将变得更少了
来源：征求意见稿截图
职工医保分为两个账户：个人账户与统筹账户。
个人账户由参保人自己掌握，可以用于支付门/急诊医疗费，定点药店购药费等医保不报销的自费项目。
统筹账户由政府统一支配使用，只能用于医保可报销的项目，按比例进行报销。
现行职工医保的规定是：个人交的钱全部进入个人账户，企业交的钱部分（通常是30%）进入个人账户。
如果征求意见稿落地：企业交的钱，将全部进入统筹账户。
这意味着，进入个人账户的钱会变少，以后可用于自费项目的钱也会变少。
但医保统筹基金里的钱也变多了，以后医保的报销范围、病种和药物也会越来越广。
来源：渝爱保自制
3、个人账户的钱或可给家人使用了
来源：征求意见稿截图
现行职工医保的规定是：除部分地区外，医保卡个人账户里的钱只能供持卡人自己使用。如违规给他人使用，将面临涉案金额 2～5 倍的罚款。
如果征求意见稿落地：家属成员可以使用彼此「个人账户」现金用来支付医药费用。
注意：能共用的只是个人账户的钱，不能共用一张医保卡报销。
二、常见问题答疑
1、以后医保卡外借，是不是不影响投保
目前医保政策还没有完全落地，落地之后会有进一步的细则出来。
这里可以参考下成都的医保卡外借政策：
如果家人用自己的个人账户看病买药，并且提前做好了绑定手续，那就医记录就会记在家人名下，不会影响到自己。
但目前医保改革还未落实，要是当地还没有共用政策，仍然建议大家不要外借。
2、个人账户钱少了，以后买药怎么办？
如果个人账户余额不足，需个人自费。
另外家属成员也可以使用彼此「个人账户」的钱买药。
还可以购买商业医疗保险，它能对医保外的费用进行报销。
比如一些抗癌的特效进口药，个人自费的话，压力非常大。
一份保障全面的百万医疗险就能很好的解决这个问题。
比如超越保2020,社保内外的住院治疗费用都在报销范围内，院外购买的癌症特药也可报销。
价格也很便宜，30岁投保，每年只要232元。
3、小孩子看门诊可以用家长的卡吗？
该征求意见稿落地后，自费门诊是可以的，但医保报销门诊不可以。
4、住院报销也是一家人都可以用吗？
不可以，住院报销属于医保报销项目，会涉及到统筹账户的钱，不能一起使用。
如果一起使用，被发现后会面临罚款，而且用户后续购买保险时，保险公司大概率也会拒保。
5、感冒发烧是普通门诊吗？改革后可以统筹报销了？
感冒发烧目前是普通门诊，可用自己的个人账户支付。
征求意见稿落地后，短期内仅高血压、糖尿病等门诊慢性病可通过医保报销，后续也可能会把感冒发烧等常见病纳入门诊报销范围内。
6、家人新农合或者城镇居民医保的话，可以共用职工医保账户里的钱吗？
可以共用职工医保个人账户的钱，但不能共用医保报销。
三、最后说几句
这次改革如果实施，对于医保体系的影响是很大的，会更加侧重体现「公益性」，突出「基本医疗服务」。
我们也该清楚地意识到，医保是社会福利托底的一部分，在自身条件允许的情况下，配置一份商业保险，也许能更好的分散风险。
