花呗不用还了?

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晚上好,我是Dora老师。
 
上个月,蚂蚁花呗、借呗合计180亿的ABS发债计划被否:
 
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▲图片截取自上海证券交易所官网
不得了,于是有人开始猜测,花呗欠的钱是不是不用还了?渝爱保
 
要我说,但凡少吃几盘花生米都不至于给你醉成这样。
 
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那这个是怎么回事呢?
 
被否决的是债券发行计划,品种是ABS
 
ABS是一种融资模式,全称是Asset Backed Securitization。
 
科班定义是:

以项目所拥有的资产为基础

以项目资产可以带来的预期收益为保证

通过在资本市场发行债券

来募集资金的一种项目融资方式

ABS定义

 

 
有点绕,举个例子就清楚很多,
 
比如假设你有100万,你把100万借给了我,要求利息18%,于是你就拥有了债权。
 
但是你想扩大放贷规模怎么办呢?
 
于是,你用这100万的债权作为抵押,对外也发了一个债。
 
你说,一共100万额度,年化收益相当于10%,只要Dora还我钱,你们的收益就有保障。
 
Dora信誉很好,所以你们都来买吧。
 
有人买了你的债,于是你又有了100万现金,又可以放贷
 
再一次地,你还想扩大规模,于是你又可以进行抵押。
 
周而复始,层层叠加……这就是ABS。
 
(证券化不一定是抵押,额度也不一定刚好是这么多,仅在此处为了方便理解而举例)
现在,把花呗/借呗代入到“你”,基本逻辑就是这样。
很显然,随着层层叠加,杠杆会被放大到难以想象的程度。
当然也不要觉得有杠杆就是坏事,也不是谁都能发行ABS,花呗和借呗这不就被否了。
但是!你的花呗该还还是得还。
 
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这次被否,可能跟去年的小贷新规有关。
 
去年11月份,央行发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。
 
其中要求“网络小贷公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍”。
 
而花呗所在的小贷公司,实缴注册资本是120亿元,而仅仅通过花呗融资“通过+已受理”就已经超过了480亿元。
 
所以,没有通过也基本在意料之中。
 
对我们普通人来说,影响比较大的就是花呗降额度了。
 
很多人都是一觉醒来发现额度突然下降。
 
 
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▲图源网络
 
这个意图也非常明显了:
 
风险这么大要接受监管,蚂蚁要合规,另外,就是遏制超前消费
 
特别是对年轻人。
 
今年3月中旬,银保监会发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。
 
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▲图片截取自中国政府网
 
通知里明确了“小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款”。
 
想超前消费?央妈说不行就是不行。
 
不过确实,不论是花呗还是其他消费贷款,看着好像很方便,贷款利率一点都不低。
 
比如花呗,折合年化15.86%,
 

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▲花呗还款截图,图源网络

 
借呗更夸张,折合年化18.25%:
 

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▲借呗借款截图,图源网络

 
其他几家也不遑多让,
 
微粒贷接近16.425%,京东白条接近21.46%,美团生活费接近年化利率23.4%。
 
 

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▲京东白条还款截图,图源网络

 

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▲美团生活费借款截图,图源网络
 
花钱一时爽,还款火葬场。
 
忍住别花——好难!
 
今年618我就买了很多东西……所以前天我把淘宝给卸载了。
 
然后反手给自己买了一份增额寿。
 
控制消费的最好办法,就是把钱放进增额寿里,早期取出来就有损失从而达到强制储蓄的目的。
 
如果有合适的年金产品,也行。
 
之前安利过横琴和光大的增额寿,再给你们安利一下:
 
传世壹号,长期储蓄利器
光明至尊,低门槛对接养老社区和家族信托的增额寿
 
人嘛,教育别人是容易的,言行一致是难的,自始至终言行一致是几乎不可能的。
 
我曾经也觉得自己可自律了,直到我昨天突然发现,我有XX个待收快递,算了,怕说出来吓到你们。
 
你们也别问,问就是淘宝京东都已卸载……渝爱保
 

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