高端医疗险
增额终身寿险最近两年被整个市场过度宣传了，比如：保额会长大、收益高、回本快、支取灵活等。看似收益高又兼顾灵活型，其实样样都不行，这中间有很多种套路。很多本应该买年金险的人，最后买成了毫无意义的增额终身寿。
一、为什么那么多人推荐增额终身寿
是4.025%预定利率的年金险全部都消失了吗？并不是，目前市场上4.025的年金险还不少。那为什么一大半保险销售人员都在推荐增额终身寿呢？那是因为大部分保险公司已经被叫停4.025%了，只是还有少部分公司有，所以大部分代理人会极力推荐增额终身寿险。
二、真实收益不可能超过3.5%
市面上宣传方式越来越可耻了，有的产品号称是3.6%复利，有的3.7%、有的甚至说自己是3.8%复利。其实都是玩文字游戏，确实3.8%复利递增，但是递增的并不是收益，递增的仅仅只是保额。增额终身寿的收益只需要看现金价值，而目前整个市场上所有的增额终身寿险里，根本没有一款现金价值能超过3.5%增速的。
三、没有决心放30年的，千万不要买
任何增额终身寿险，必须在30年内不支取一分钱，不然别买。因为没有30年的时间，收益根本无法超越房贷利息，而房贷利息就是衡量一款理财产品的标杆，无论你有没有房贷。
四、短期灵活性根本不存在
增额终身寿在销售的时候号称是很灵活，一般产品都是在缴费期满的时候就回本了。这里千万要记住，回本不等于灵活支取，5年、10年后，你仅仅只要求回本？那这些年的利息就是你亏的钱。那些专门强调几年能回本的业务员，都是坏人。无论任何增额终身寿险，30年内退保或部分退保，都是亏。
五、理财类保险到底应该买什么？
如果你的需求仅仅只是理财，并且是安全的理财，那么唯一推荐的产品只有如意享七金版年金险。按照我的特殊思路来买，可以远远突破整个行业的规则，老人做被保险人最划算，但是年轻人做被保险人也比任何增额终身寿险都更划算很多。
六、想给小孩买，然后大人支配收益
如果你的这笔钱，自己也不清楚能放多少年，30年、40年也不想拿出来，所以想让小孩做增额终身寿的被保险人，然后投保人来掌控这个保单的收益？这款情况下也不建议买增额终身寿，因为有收益更高并且同样功能的其他产品。
这种情况下，依然建议买如意享七金版，因为小孩做被保险人，这款产品在达到领取养老金之前，收益也是体现在现金价值中，同样也是接近3.5%的复利，并且保单的掌控人同样也是投保人，因为现金价值是退保实现收益，只有投保人可以办理退保。前期如意享七金版的现金价值增长速度，不比任何增额终身寿差，后期到了年金领取时间后，这款产品的收益会让其他一切增额终身寿险和年金险望尘莫及。
七、什么样的人该买增额终身寿？
即使是市场上收益最高的增额终身寿险，也不建议普通人购买，除非你是有特殊需求的那1%的人群。这个问题很简单，监管都已经卡死了，增额终身寿的预定利率不能超过3.5%，而年金险的预定利率不能超过4.025%，如果你的需求是理财、防通胀、养老等，那选择产品最关键的问题就是收益，任何增额终身寿的收益都不可能比年金险高，这是铁定的事实。想知道自己是不是那1%的适不适合增额终身寿的特殊人群，可以点击文末的延伸阅读具体看看。
