高端医疗险
这年头，不确定的事情越来越多，美股熔断、工行40亿理财爆雷、包商银行破产…
现在能长期锁定利率，收益写进合同的增额终身寿险更加吃香了。
平台也陆续上了很多款优秀的增额终身寿险产品，但不少小伙伴正苦恼，这么多产品，都适合哪些人群，怎么推荐给合适的用户。
渝爱保给大家整好了，先看结论：
爱心守护神：长期现金价值IRR高，接近3.5%复利增值，适合看重收益的大部分家庭。
传家有道：前期现金价值增长快，可享盈余分配、加入高端社群风云会，高净值人群必须来一份。
光明至尊：养老社区门槛低，具备央企资源，看重股东背景，有计划入住养老社区的选它。
如意尊2.0：知名度高且少有的支持加保的增额终身寿险，满足对资金灵活度要求更高，后期有加保需求的人。
具体细节，往下看。
一、4款增额终身寿险，现金价值谁更高？
4款产品各有所长，但增额终身寿险最核心的功能，在于现金价值。
你可以把它看做一个存钱罐，可以随时取出来花。
现金价值高，意味着能拿的钱也越多。
如果短期内要急用钱的，还要看看现金价值什么时候会超过已交保费，越早越好。
渝爱保吐血测算，4款产品在不同交费期限下，现金价值超过已交保费的时间，如下：
一次性交清、3年交、5年交的时候，传家有道和光明至尊，整体现金价值比较快超过已交保费。
当10年交时，传家有道和如意尊2.0的现金价值，在交到第8年时就能超过已交保费了。
爱心守护神，现金价值整体涨势较慢。
但其实，增额终身寿险作为长期持有的投资型保险，过早取用现金价值或者退保，复利增值的空间也会缩水。
最关键，要看整体的现金价值情况。
不同阶段，4款产品的现金价值有高有低，举个例子，大家看看：
30岁的小明，每年交10万，交3年，4款产品的现金价值对比，如下图所示。
可以看到：
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第1阶段（36岁前），传家有道领先；
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第2阶段（37-42岁），如意尊2.0领先；
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第3阶段（43-87岁），守护神领先；
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第4阶段（88岁后），如意尊2.0再领先。
如果小明看重退休后的收益，选择守护神，现金价值一直高，能取的钱也多，只要现金价值不为0，想取多少取多少，等老了，一直有钱一直爽。
如果小明在40多岁时想拿钱出来投资项目或者其他急用，选择如意尊2.0，能拿出更多的钱搞项目。
如果3、5年内就要用上一笔钱，比如孩子留学进修或者结婚、创业等，可以选传家有道，前6年现金价值更高。
以上，仅简单粗暴的从现金价值的维度，考虑、匹配用户的需求，看适合什么样的产品。
但在实际配置过程中，更需要大家把各产品的特色优势，一起清楚、详细的安利给用户。
二、4款增额终身寿险的特色优势
（1）爱心守护神——收益高，长期现金价值IRR接近3.5%
它的长期现金价值IRR具有很强市场竞争力，最高可达3.48%左右。
另外，购买门槛也低。
很多人担心，买终身寿要花很多钱，一直犹豫没出手。
这款产品的购买门槛很低，分期缴费最低1000元起，最长可选20年交费。
而且健康告知少，也无最高保费限制和体检要求，比另外3款更宽松。
想详细了解这款产品，可以点击查看《爱心守护神详细测评》。
或者点击视频观看：
（2）传家有道——早期现金价值高，额外权益丰富
这个产品早期现金价值比较高，短期内资金相对更灵活。
另外，它的承保司是信美相互，背后投资方包括蚂蚁金服、天弘基金等，拥有阿里系生态。
购买传家有道后，将成为信美相互的会员，享受相互制独有的盈余分配。
即保险公司如在本年度有盈余，它会将盈余按比例分配给会员。
美国西北相互保险20年预计60亿美金盈余分配，160年持续分配。
换句话说，除了增额终身寿险固定的收益外，或有一笔不少的额外收益。
还有，满足条件可加入高端社群——风云会会员，参加保险公司组织的高净值用户聚会活动等。
传家有道带着一丝贵气，想要获得盈余分配还有高净值人脉交流的，非常值得考虑。
（3）光明至尊——低门槛提前锁定养老社区
两个很优秀的权益，低门槛的养老社区入住资格和保险金信托。
光大永明和光大养老有深度合作，在各个城市均建有养老社区，环境优美，价格实惠。
但因预约入住的人数过多，目前一些热门城市已经预约满了。
未来国内人口老龄化将进一步加剧，以后条件好的养老社区将更是稀缺资源。
购买光明至尊增额终身寿险，每年只要5万元，缴满20年，就能保证入住养老社区。
父母也同样能享受到优先入住养老社区的资格。
如果保费满500万，还可以申请设立保险金信托，既能获取更高的收益，还能按照自己的意愿，自由的分配资产。
这款产品很适合看重养老社区，对公司品牌、股东背景比较在意的人。
想详细了解这款产品，可以点击查看《光明至尊详细测评》。
（4）如意尊2.0——品牌知名度高且支持加保
如意尊2.0是如意尊1.0的升级版，旧版之前曾卖出过几十亿元的保费，很火爆。
相较1.0版本，收益有提升，后期现金价值更高。
比如30岁男，年交10万，交3年，88岁时，现金价值超守护神。（不同测算条件，有细微差异）
它也是少有支持加保的增额终身寿险，如果符合条件，可以申请加保，且费率按照购买时的年龄进行计算。
即使未来利率下降为负数，也可以持续购买一份有效保额3.5%复利递增的金融产品。
支持加保的设计也让它很适合对资金灵活度要求高，后期有加保需求的用户。
而且它的健康告知很宽松，80岁内都能投保，购买不了健康险的用户，也可以购买这款来当做医疗储备金使用。
想详细了解这款产品，可以点击查看《如意尊2.0详细测评》。
4款产品，没有最优选，各有特色，重点根据个人的需求选合适的就好。
另外，年金险和增额终身寿险，虽然都能长期锁定利率，但两个的用法还是有区别的。
搞清楚两者的区别，记得点开今天的第二条推送~
最后说个消息，接信泰保险公司通知，达尔文3号自12月开始投保的保单，将统一在2021年1月1日才正式生效。
