近年来，保险市场上增额终身寿的身影出现得愈发频繁，是什么让它成为消费者手中的香饽饽？
要知道，随着股市震荡，基金暴跌，P2P平台暴雷无数，资管新规打破刚性兑付，越来越多的人已经认识到稳健增值在理财当中的重要性，渴望在要在资产收益和安全之间谋求一个平衡点。
而这个平衡点是什么？目前最好的答案就是增额终身寿。有效保额复利递增、现金价值确定、对抗利率下行风险、高度的流动性、个人专属资产等优势，让增额终身寿险当之无愧地成为目前市场上的热门产品。
接下来，就让我们来具体来了解了解增额终身寿，看看它是如何实现这些优势的。
“增额终身寿险”这六个字已经透露出了三条信息：“增额”，也就是保额会增长；“终身”，可以保一辈子；“寿险”，身故和全残可以给钱。
可以看出，与一般寿险不同的是，增额终身寿是一款保额会长大的终身寿险。在具备人身保障的同时，被保人在世时也可以通过减保取现的方式获取现金价值。
如果说，定期寿险和终身寿险像人生的备胎，为了身后给家人留一份经济支撑，增额终身寿险则更像是一个投资帐户，全方面顾及自己和子孙后代的利益。
说到投资，在当今黑天鹅和灰犀牛乱舞的市场上，要找到一种保证稳定增值的理财产品已经不容易了。
当我们年龄升高，也不适合在股票和基金的市场上玩心跳了；而2018年资管新规打破刚性兑付，不保本保息，在透明化的同时，也给投资者们敲响了风险的警钟；预定利率4.025%的年金险也被叫停，稳健投资理财的出路何在？
还好我们还有安全性、收益性和流动性兼具的增额终身寿，且买且珍惜。
文章开头已经提到，增额终身寿的有效保额复利递增、现金价值确定、对抗利率下行风险、高度的流动性、个人专属资产等的优势，就是它成为消费者新宠的原因。现在，就让我们来一起看看它是如何实现这些优势的。
与定期寿险和终身寿险买多少保额就是多少保额不一样，增额终身寿险的保额是会按一定比例复利增长的。
比如横琴传世金彩，它的有效保额每年以4%复利递增，这在整个增额终身寿的市场上都是首屈一指的。
以30岁男性，20年交，年交2万保费为例，如果他投的是“定额”寿险：
相比传统的寿险，增额终身寿虽然初始保额较低，但会随着保单年度增长，到被保人年老之后，就能与传统寿险拉开不小差距了。
与不确定投资收益的理财产品不同，增额终身寿的现金价值是确定的，会根据被保人年龄、性别、投保金额和缴费期间，在保险合同中完整呈现，是除了国债、50万以下银行存款外，第三类刚性兑付的安全资产。
让我们看看横琴传世金彩的现金价值收益，以0岁女孩投保，年交保费10万元，趸交、3年交、5年交、10年交分别为例：
最快第五年回本，中后期现金价值增长率稳定在3.5%，这些都是真实的收益，在合同上确定的，资金绝对安全。
纵观历史，从14世纪至今，全球真实利率已经持续了700多年保持着稳定的下降趋势。
我们在90年代存款的利率高达10%+，而现在，最高的3年期定存收益率普遍在2.7%左右。
短短三十年，收益竟然缩水这么多？其实，从全球视角来看，利率下行是很不可避免的：发达国家的基准利率都在2%以下，像日本实行的是零利率，欧洲一些国家实行的是负利率，也就是存钱不仅没利息，还得给银行交一笔“管理费”。
利率下行，对我们有什么影响？最重要的一点，从长期理财收益来说，个人的养老规划将变得高不可攀。
别的金融工具受金融市场波动的影响，比如余额宝，6年的时间收益从最高6.7%一路跌到了现在的2%左右。
但增额终身寿险不会，它的价值锁定，在保险合同中完整呈现，以3.5%左右复利递增，是一种非常好的对抗利率下行风险的金融工具。
以爱心人寿承保的爱心守护神2.0增额终身寿险为例，投保人张先生30岁，5年交，年交10万：
接近3.5%的人身险定价利率，位于市场的同类型产品的第一梯队。50万的总保费，在60岁时就可以涨至130万，80岁时更能达到260万，有效补充社会养老保险，让人老有所依，也可以在人们患病在床时雪中送炭，避免“因病返贫”的现象。
增额终身寿险，现金价值增长极快，回本时间短。如果到了要用钱的时机，比如说子女教育、婚嫁置业、退休养老，可以灵活地选择减保取现，获得一笔现金流。
如要遇到急需用钱的情况，还可以通过保单贷款的方式，以相对较低的利率，向保险公司贷出保单80%的现金价值，来作为临时周转。
剩余的价值可以继续按合同约定利率复利增值，相当于一个终身的活期账户。
再让我们看看弘康人寿的利多多增额终身寿，刘先生30岁，为0岁孩子投保，10年交，每年20万，总保费200万：
通过减保取现，累计减保金额高达963万元，还剩306万元，总计1200多万的现金价值，是所交保费的6倍多！满足教育金、创业金、婚嫁金、赡养金、养老金、传承金六大需求，实现一张保单三代受益。
增额终身寿的保单现金价值归投保人所有，投保人对其有绝对的控制权。所以，投保人可以随意处置，实现财富安全传承。
比如：给孩子买，这笔钱就是孩子的婚前财产，不属于夫妻共同财产，如果孩子婚姻不幸，离婚后无法被分割，实现婚姻风险隔离；若孩子家庭存在债务，也无法被强制退保偿还债务。
既然增额终身寿的优势那么多，各种各样的增额终身寿也层出不穷，那要怎么选择一款优秀的增额终身寿呢？乐橙这就来安利三款市面上热销的增额终身寿，它们都在上文出现过了~
横琴人寿是增额终身寿领域的老大哥了，之前推出的琴童尊享、传世壹号、金满意足都占据了增额终身寿市场的一片天。近日，横琴的最新一款增额终身寿——传世金彩也已经上线，丝毫不比它的兄弟们逊色！
1. 有效保额4%复利递增
4%的复利意味着什么？自第二个保单年度起，当年度有效保险金额=上一保险单年度的有效保险金额×(1+4%)！传世金彩保额4%的复利力度，即使在增额终身寿复利的市场上也是凤毛麟角的。
在现金价值的增值率上，传世金彩的表现也十分出色：中长期的现金价值增长率基本稳定在3.5%，基本和传世壹号差不多，甚至还高一点点。
传世金彩70岁之前可以不限次数追加保费。被保人生活富余时完全可以继续为未来的各项款项存钱增值，或是把财产留给子孙，保障一家几代人的生活品质。
4. 年金转换
传世金彩自带年金转换选择权，现金价值或保险金可转换为专属年金保险，实现按年给付。
作为守护神的升级版，守护神2.0的保障内容也做出了相应的升级，增加了航空意外保障，长期收益也所有提高。保障+收益的双重优势，让一张保单成为保险人的终身依靠。
守护神2.0的起投门槛低，最低5000元，超出部分需为100元整数倍。折合下来，每个月仅需400元就可以拥有一款保额会增长的终身寿险，还可选择趸交/3/5/10/15/20年投保，保单规划自由。
可以看出守护神2.0的现金价值增长率也逼近3.5%，与市场上的同类产品相比，比如金满意足和和泰增多多，守护神2.0收益整体增长表现都是最高的。
若被保人发生保险责任内的重疾/中症/轻症/身故或全残，可以免除后续保费，保单仍有效保障，人性化的设计，投保更贴心。
被保人因航空意外全残、身故，可额外赔付一倍有效保险金额，保障更全面。
被保人60-70岁可将保单现金价值转换为养老年金保险，有效补充养老所需。
出生满30天-75周岁、1-6类职业人群都能投保，且支持趸交/3/5/10/15/20年缴费，最低起投金额为5000元。值得一提的是，利多多的健康告知仅1条，不问及三高和糖尿病，也不问询抽烟史和饮酒情况，对非标体人群非常友好。
以不同的交费期间为例，让我们来看看利多多的回本速度：
可以看出，无论那种交费方式，利多多都非常能打。趸交和3年交，在第4年时现金价值就已经超过了已交保费！
3. 身故保障杠杆高
增额终身寿除了有储蓄的功能，还能保障身故和全残，但是保障的杠杆如何呢？以30岁男，每年投保20万，共交5年为例，看看对应年龄段的身故赔付情况：
可见，越长寿，身故保险金越高，保障杠杆越高！
4. 可指定多名受益人
利多多还可以指定多名受益人，实现资产定向传承：通过指定受益人的方式，把钱传承给我们想传承的人，避免了遗嘱继承、法定继承等一些不必要的麻烦和纠纷。
总的来说，增额终身寿险是带有储蓄性质的理财类保险。
所以，想要资产稳定增值、想给孩子规划美好未来、想提前做好养老规划、有资产传承需求、健康状况不好或年龄偏大的人群，都可以考虑增额终身寿。
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