百年人寿丨康惠保(旗舰版2.0),经典的延续,需要注意这些

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康惠保旗舰版2.0)全称百年康惠保(旗舰版2.0)重大疾病保险,是属于百年人寿保险股份有限公司的重疾产品。众所周知,百年人寿的康惠保系列一直是属于百年的网销系列产品,也是最为畅销的产品之一。下面来看看,作为百年人寿新规后的首发线上产品,表现到底如何?下面来看看。

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#保险责任#

康惠保(旗舰版2.0)是一款重疾赔付1次,前症赔付1次的重疾产品,可选责任包含如下:中症、轻症、恶性肿瘤-重度二次赔付、身故责任、投保人豁免。中症、轻症责任均自带被保人豁免责任。康惠保(旗舰版2.0)大部分延续了康惠保(2.0)的设定,在基本保障上表现没有太多差别,不过把更多的责任从必选转变为可选责任,就连中症、轻症都成为了可选责任的部分,不难看出这是保险公司为了降低投保门槛不得不做出的让步。

 

#产品优势#

康惠保(旗舰版2.0)在保障继续延续了康惠保2.0的优势,极高的灵活度,大部分责任都是可选责任,可选可不选,任君选择。下面来详细说说康惠保(旗舰版2.0)的核心优势。

 

1.前症保障值得认可

康惠保(旗舰版2.0)进一步加大前症责任的保障力度,病种从12种提升到20种,加入8种均为手术类的前症,详情可见下图。前症概念的提出是抱有让被保人可以更早的接受治疗,及时干预避免病症有进一步恶化的初衷。在包含的责任上覆盖面越大,对消费者来说也是越为友好。

 

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2.60岁前额外赔付60%

康惠保(旗舰版2.0)作为一款单次赔付产品,在设定上加入重疾60岁前额外赔付60%,一定程度上弥补单次赔付只能赔付1次的缺陷,也减轻消费者在责任最大的时候的经济压力。举个例子,如果投保50万保额的康惠保(旗舰版2.0),在60岁前确诊重疾,是可以理赔80万的,相当于另外补充了一份30万的定期重疾,对于消费者来说也是非常友好的设定。

 

需要注意的一点是,这个额外赔付的60%保额,仅在发生重疾理赔的时候起作用,如果发生身故、轻症、中症等是不起作用的。

#产品剖析#

康惠保(旗舰版2.0)作为一款单次赔付重疾,在设定上的表现可圈可点,延续了康惠保系列的高性价比设定,对于前症责任也进行了一定程度的升级,那么作为一款新规重疾产品,康惠保(旗舰版2.0)有什么需要注意的呢?下面来说说看。

 

1.轻症隐性分组

康惠保(旗舰版2.0)相较康惠保2.0轻症的数量有所减少,相应的也少了2个隐性分组,隐性分组一共有5组,其中4组属于轻症的范畴,1组属于中症的范畴,属于中规中矩的行列,不算特别多,也不算少。

 

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生投保康惠保(旗舰版2.0),在等待期后,因视力受损,达到轻症“轻度视力受损”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

 

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2.原位癌定义相对严格

由于重疾新规重新定义的恶性肿瘤-轻度,而这个定义中并没有包含原位癌,所以“原位癌”这个病症只能由保险公司自行定义,由于目前是第一批产品上市,行业内也没有较为统一的定义,所以目前各家保险公司关于原位癌的定义也是千差万别的。

 

康惠保(旗舰版2.0)中关于原位癌的定义中值得注意的有几个地方:

(1)必须进行了积极治疗才能申请理赔;

 

(2)免责第一条中是这么说的,“任何在最新肿瘤分期指南AJCC8中TNM分期无TIS分期的,但被临床诊断为原位癌的病变”,首先关于这个指南,是要求为最新的肿瘤分期指南,这个是一个动态的指南,按照定义中的表述理解,就是未来如果这指南有调整,部分原位癌可能存在被剔除或者新增进入指南内的风险,如果更多的原位癌纳入指南中,肯定是好事,如果被剔除呢?这就不太好了,而且这里明确说明,医生的诊断(临床诊断)不能作准,需要以肿瘤指南的说明为准。一定程度上也减少了理赔争议,毕竟在2020年因为临床诊断和保险疾病定义不统一导致理赔纠纷的新闻也不少。

 

(3)免责第二条“诊断为CIN1、CIN2、CIN3、VIN、LSIL(低级别鳞状上皮内病变)、HSIL(高级别鳞状上皮内病变)的鳞状上皮内病变”这部分除外的情况就比较多了,虽然现在没有统一规范,但是除外这么多情况的,目前还是属于少数。

 

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3.高发轻症缺失较多

如果以全国统一规范的28种重疾已经占据重疾理赔的95%以上,那么这28种重疾症所对应的轻症/中症,就是相对高发的轻症/中症了,以为这些轻症就是对应重疾较轻或者不那么严重的状态。根据统计,康惠保(旗舰版2.0)内,缺失的轻症/中症就比较多了,多达7.5个。至于为什么会有那0.5个,是因为肝脏切除,只保留了外伤半肝切除手术,责任少了因疾病导致的肝叶切除,所以算是0.5个责任。话说回来,在康惠保(旗舰版2.0)中,“外伤半肝切除手术”提升至中症责任,可以赔更多,好坏参半。

 

有一点需要说明,由于重疾新规中关于“冠状动脉搭桥术”的定义,放宽程度较大,大部分保险公司都不再另外在轻症部分设置“微创冠状动脉搭桥手术”,只有较少保险公司继续保留该病症,出于公平性原则,还是把这个病症列入高发轻症。这里提示一下,“微创冠状动脉搭桥手术”按照现有的设定来说,这个病症的存在与否并不那么重要了。

 

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4.其他

(1)前症责任,不含被保人豁免。在康惠保(旗舰版2.0)当中,前症责任虽然加入了更多的病症,但是减少了豁免责任,实在遗憾。

 

(2)重疾“严重川崎病”,要求必须实施手术治疗。部分重疾产品只需要持续治疗180天或者手术治疗二选一即可。要知道严重川崎病是少儿高发重疾,部分情况下,医生并不会提出实施手术治疗的。如果没有进行手术治疗,在康惠保(旗舰版2.0)这款产品里,就不能申请理赔了。

 

(3)“严重出血性登革热”被下放至中症,严重出血性登革热在大部分重疾产品中都属于重疾保障,在康惠保(旗舰版2.0)中只能按照中症进行赔付,从至少赔付100%保额,下降至60%。

 

(4)缺失“溶血性尿毒综合征”,该病症属于少儿高发重疾,缺失这个病症对小孩子来说,不太友好。

 

(5)缴费期限限制较大:不带身故责任的情况下,31岁以上,最长仅能选择20年缴费;带身故责任的情况下,35岁前(含35岁)均能支持30年缴费;选择保障至70周岁,强制捆绑身故责任。

#渝爱保点评#

康惠保(旗舰版2.0)把等待期重新调整为90天,也是值得肯定的一件事,同时职业范围也得到进一步放宽,可以承保1-6类职业,在健康告知中也进一步体现,减少了高危职业的问询。不过在产品细节上,还是有不少需要注意的地方。对比现有的重疾产品,康惠保(旗舰版2.0)还是属于能扛能打的序列。如果不知道怎么选择适合自己或者家人的保障,不妨扫描下方二维码,添加微信详聊。

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