中国平安丨平安六福,多次赔付重疾,不足有5点

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平安六福是一个产品组合计划,由主险《平安平安六福两全保险》+《平安附加平安六福提前给付重大疾病保险》组合而成。简单来说,就是由两全险作为主险,附加重疾提前给付的设定,通过这样的设定既可以满足消费者对返还的要求,也可以满足对重疾保障的需求,可谓一举多得。值得一提的是平安六福是平安首款重疾分组多次赔付产品,下面来分析看看这款实际表现如何。

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#保险责任#

平安六福是一款重疾赔付6次,中症赔付1次,轻症赔付6次的终身型重疾产品。自带责任有:满期返还,少儿特定重疾保障,平安RUN增额,身故责任,重疾豁免。可选责任有:恶性肿瘤-重度多次赔付、脑中风额外赔付、心梗额外赔付、特定肾病额外赔付、被保人豁免等。抛开满期返还而言,像极了平安福21的多次赔付版本,下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

平安六福在保障责任上还是比较丰富的,特别是在可选责任上,加入了多种疾病的额外赔付责任,最为常见的恶性肿瘤-重度多次赔付也是在可选之列。作为一款保障年龄覆盖到0周岁的重疾产品,少儿特定重疾保障也是没有落下。平安六福这样一款能赔能返的产品,核心竞争点在哪?下面来说道说道。

 

1.身故无等待期

平安六福身故无等待期,在保险市场上,绝大部分的重疾产品,身故责任和重疾保障都是有90天等待期的,即便是我们常见的寿险也不例外,而平安六福关于身故责任这一块,没有设置等待期,这对消费者是比较友好的,虽然对整体赔付影响不大,但是能这么设置并且一直保持下来,这是值得点赞的。

 

2.重疾多次赔付概念加入

平安六福作为首款多次赔付的重疾产品,就直接以重疾分6组的产品试水,这是比较少见的。市面上大部分保险公司开展重疾多次赔付产品,都是先通过分4组的重疾产品来测试市场反应。平安六福这款产品直接就上马重疾分6组赔付6次的产品,这点还是不错的。

 

3.恶性肿瘤-重度多次赔付保障升级

平安六福中最实用附加责任“恶性肿瘤-重度多次赔付”,等待期只需要3年,相较从前的附加则要要求间隔期5年,这已经进步不少。

 

此外,由于恶性肿瘤-重度多次赔付触发条件对首次重疾的要求和大众产品的不同,常见多次赔付重疾产品都要求理赔恶性肿瘤-重度后才能触发多次赔付责任,而平安六福所附加的恶性肿瘤-重度多次赔付只需要赔付过重疾后,就可以触发后续的多次理赔了。所以在平安六福的恶性肿瘤-重度多次赔付是有可能实现2倍赔付的。就是首次重疾为非恶性肿瘤-重度,间隔满3年后确诊恶性肿瘤-重度,在这样的情况下,是可以赔付主险基本保额+恶性肿瘤-重度多次赔付责任,通过叠加最高就是可以2倍赔付。

#产品剖析#

平安六福在保障责任上可谓可圈可点,表现还是很不错的,已经和主流的重疾产品表现很接近,有种要摆脱以往产品设计风格的味道。不过我们一直说没有完美的产品,所以平安六福还是会有不那么令人如意的地方,下面来说说看。

 

1.重疾多次赔付有年龄限制

平安六福虽然是重疾多次赔付的产品,但是除了第一次的重疾赔付以外,从第二次赔付开始都是有年龄限制的,限制在80岁前理赔,我们都知道,随着年龄的增长,重疾发病率就会随之增长,特别是心脑血管问题这些常见老年病。而平安六福将第二次及后续的赔付设定80周岁后终止责任,这就很不友好了。而且根据渝爱保评测重疾产品的经验,这也是第一款如此设定的产品。重疾多次赔付意在让消费者可以获得更多的保障,而这里限制了理赔年龄,实在说不过去。

 

2.返还虽好,但未必能拿到

平安六福的设定是以两全险为主险,重疾险为附加险。平安六福的设定是赔付重疾,只赔付重疾的基本保额(此处不考虑平安RUN),赔付重疾后,两全险的保额会等额降低。简单来说就是赔付重疾后身故是不赔钱了的。市面上最为优秀的两全重疾的设定是赔付重疾不影响满期金的领取,也不影响身故赔偿金。

 

平安六福满期是80岁,也只能强制选择80岁,没有其他选项。目前全中国平均寿命仅为77岁左右,就是意味着如果投保平安六福,还是有较多的一部分人不能拿到满期金的。这返还的钱,不是那么容易拿到手。

 

需要注意的是,平安六福的满期金仅包含平安六福+六福重疾提前给付,如果附加了恶性肿瘤-重度多次赔付、特定疾病额外给付等附加险,是不会返还该部分保费的。

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3.轻症、中症保障弱

平安六福在轻症保障方面虽然有6次的保障,但是平安六福的赔付比例依旧保持在20%,在新规下,虽然限制特定3种轻症赔付比例不超过30%,大部分保险公司都按照最高限额设定轻症赔付比例,设定为30%,而平安六福相比之下就少了一半的赔付比例了,同样50万保额的,就是赔付10万和15万的差别。可能有人会说,共计赔付6次,不是很有优势吗?赔付6次对消费者是好事不假,但是一个人一辈子能赔付3次的概率已经是非常低了,更不要说是6次了,6次的轻症赔付更多的只是好看而已,还不如把前三次的保额提升一些。

平安六福在中症保障上,需要注意的是只有1次赔付的机会,而市面上常见的产品都是2次中症赔付,更有部分产品的中症赔付次数是3次,只有1次的赔付,保障来说是比较薄弱的。

 

4.少儿特定重疾责任弱

对于家长来说,给宝宝配置重疾的时候,大多都会考虑到少儿特定重疾保障,一般来说发生的重疾既属于少儿特定重疾和普通重疾,那么就可以做到2倍赔付了。在平安六福当中,加入了少儿特定重疾,一共15种病症。这本是不错的设定,在平安六福这里的少儿特定重疾责任表现实在是弱,主要有以下的问题:

(1)保障期限短,仅保障至18周岁;市面上同类型少儿特定重疾保障通常有几个档次,保障至18周岁-20周岁-22周岁-25周岁-终身。显然平安六福的保障期限在最短的一个档次;

(2)2倍赔付仅有白血病。平安六福虽说有15种少儿特定重疾,但实际能2倍赔付的仅有白血病这一种病症。相比其他带少儿特定重疾的产品,基本可以做到所有少儿特定重疾都2倍赔付,平安六福就太没意思了。

(3)要求首次重疾必须为少儿特定重疾,否则责任终止。

 

5.其他

(1)重疾多次赔付间隔期长。平安六福多次赔付间隔期为1年,市面上的重疾分组多次赔付产品大多都只需要间隔180天就可以理赔第二次了。同属重疾分组多次赔付产品间隔期长1倍,对消费者不友好。

 

(2)28种统一规范重疾对应轻症,缺失“人工耳蜗植入术”、“慢性肝功能衰竭”、“慢性呼吸功能衰竭”。

 

(3)轻症隐性分组,“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”属于同一分组,只能二选一赔付。虽然说是有隐性分组,不得不说,在轻症隐性分组方面平安六福是做得不错,值得点赞。

 

(4)重疾分组略有遗憾,平安六福的重疾是分6组,相对而言分组还是比较多的,不过恶性肿瘤-重度是和侵蚀性葡萄胎分在同一组,这个病症是女性特有重疾,对男性没有影响。如果能把侵蚀性葡萄胎划分到其他组别里,这样会更好一些。

 

(5)平安run鸡肋,平安RUN设定是运动达标可以提升保额,但是前提是要到达特定要求,分别为是,1档:2年内,累计18个月每月至少25天不少于1万步计步;2档:2年内,累计24个月每月至少25天不少于1万步计步。而关于运动增额的比例相对60岁前额外赔付50%~80%也是低得多,这样一个惠而不实的责任,意义真不大。

 

#渝爱保点评#

平安六福不否认对比既往平安的重疾产品有了较大的提升,但是进步也只是对比自身而言。如果把平安六福拿到保险市场上,和其他重疾产品进行比较,差距还是有的,并没有给出什么有新意的保障和设定,部分设定更是现在保险市场基本都淘汰了的。而大家所看重的返还,也不是那么容易拿到。我们选择一款保障的时候不是光看品牌,更多是看保障内容,平安六福的保障内容结合费率来说,依旧不太讨喜。

 

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