年轻人养老,光想是不够的,再想就晚了!

背景

今年是“十四五”的开局之年,国家对生活的方方面面都出台了重要的政策。比如计划生育的开放三胎政策、义务教育的“双减”政策以及财政部出台的住房租赁税收支持政策等,这些政策或直接或间接指向“养老”这个社会问题。

开放三胎是为了调整人口结构,为了改变“4-2-1”或“4-2-2”的家庭形态、避免将来出现无人养老的困境;“双减”则是为了减少大部分家庭的教育支出,在“双减”之前,一个家庭的孩子课外教育支出平均占了年收入的20%;住房租赁税收支持政策和各种稳定楼市的政策都是为了解决年轻一代的租房、住房压力,通过减少这部分支出来增加储蓄以达到准备养老的目的。

养老意识

Pension Consciousness

随着国内的老龄化形式越来越严峻,国家的养老体系开始难以承担老龄化的压力,特别是70后的这一代,已经直面了上一辈的养老压力和下一辈的教育、住房、结婚压力。年轻一代的储蓄更少,体现在储蓄观念较上一辈弱与更发达的消费观念,但事实上,政府正在积极出台新政以应对老龄化问题,年轻一代应该顺应潮流,开始为自己的养老开始做准备。

随着时间的推移,年轻人有养老意识的人越来越多,近三年年轻一代(18-34岁)开始进行长期储蓄的比例越来越高,2018至2020分别为44%、48%、51%。

但是相较于上一辈的人,年轻人的养老意识并不强,据《国人养老准备报告2020》显示,提前有养老意识的年轻人大约占到80%,并且这部分人的80%仅仅只是有个养老的概念,而已退休人群中提前有养老意识的比例高达95%,这部分人中有养老规划的占比超过70%

养老分配

Pension distribution

未退休者的资产分配更多的着重于买房购车和子女教育,对于养老的分配则比较少。这一方面是这些经济压力直接压在年轻一代身上;另一方面是养老意识相对薄弱,觉得距离退休还有一段时间,没有养老和遗产配置的需求。从《未退休者分年龄段资产分配》中可以看出随着退休时间的接近,对养老的分配比重越来越多。

从另一个维度来看,不同收入水平的年轻一代们对养老的资金分配水平差不多一致,大约占整体配置的15%。不过随着年龄增长和收入水平的提高,有养老规划的人越来越多,40岁以上的人就有超过20%的人有了明确的养老规划,年收入23万以上人群也有超过20%有了明确的养老规划。不过多的还是停留在仅仅依靠社保养老金养老这种落后理念上,同时由于缺乏养老知识,年轻一代开始准备养老的时间普遍太晚。

养老形势

Pension Situation

目前来看,刚过去的7月里,居民养老金迎来了17连涨,对于已经退休的人来说无疑是个好消息,不过对于未退休的人来说,养老形式还是不乐观。

据2020年11月中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》显示,未来5-10年时间,中国预计会有8-10万亿的养老金缺口,而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。2019年的数据显示,虽然第一支柱养老保险基金及储备的总规模约有10万亿元,但到2035年将全部耗尽,但是与此同时第二三支柱发展不足。

养老金替代率

 

通俗地说,替代率就是退休前收入与退休后收入的比率,假设你工作时月工资为20000元,退休后领取养老金为5000元,替代率就是25%。

而且虽然养老金逐年增长,但是替代率呈现下降趋势,自1997年的73%下降至2020年的44%左右,意味着退休后的养老生活将大打折扣。与能维持基本生活的60%替代率差距较大,更不能与维持退休前生活的70%替代率相比。不过年轻一代根本意识不到,必须消费项目将占用退休金的将近一半的比例,必须消费项目包括生活开支(27%)及医疗保健费用(15%),因此养老投资不足对养老生活的影响巨大。

另一方面,严峻的老龄化形势与劳动力短缺的问题一直存在,社保养老金替代率继续下降是一个大概率事件。七普数据显示60岁及以上人口为26402万人,占18.70%(其中65岁及以上人口为19064万人,占13.50%),2020年新出生人口仅为1200万,较2019年的1465万减少265万,下降18%。

随着进入退休年龄的中老年人越来越多,计划生育所导致的年轻人口不足、社会生存压力所造成的生育率持续低迷等问题正在不断影响着整个社会的人口结构和劳动力供给。在未来,可能就是用50%的壮年人口撑起近40%老年人的养老需求,和今天用70%的壮年人口撑起10%老年人的养老需求的现状存在一个质变。

应对老龄化的相关政策

Relevant policies to pension

依照目前的情况,如果想要避免未来的无人养老困境,最好的办法就是通过增加养老储备以及“养儿防老”,而国家已经出台相关政策来支持。

7月24日

双减政策出台,旨在减少减轻义务教育阶段学生过重作业负担和校外培训负担,一方面是减轻学生的课业压力,另一方面则是减少家长在课外培训中的支出。教育部认为双减的目标在于一年内使学生过重作业负担和校外培训负担、家庭教育支出和家长相应精力负担有效减轻,三年内使各项负担显著减轻,教育质量进一步提高,人民群众教育满意度明显提升。

8月20日

三胎入法,预示着国家对新生人口增长的愿望。与之前7月20日发布的《中共中央国务院关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》结合来看,是大力解决生育、养育、教育成本问题,力求缓解群众后顾之忧的重要举措。这个背后,其实也是深度老龄化的养老担忧。

8月31日

在国新办举行的“努力实现全体人民住有所居”新闻发布会上,住房和城乡建设部部长王蒙徽表示,“十四五”期间,住建部将以发展保障性租赁住房为重点,进一步完善住房保障体系,增加保障性住房的供给,努力实现全体人民住有所居。这次的针对房地产行业的调控政策是空前的。政府在三条红线的基础上推出了两条红线,限制价格并上调贷款利率,对土地买卖也做出了限制,甚至出现了一些地方官员因控制房价不力而被免职的现象。这主要是为了减轻年轻一代在外的租房住房压力,不能为了一套房花光家庭所有积蓄。要知道,房价高是导致出生率下降和贫富差距的主要因素。

9月8日

还有近日,中国保险行业协会官网披露了拟设立国民养老保险股份有限公司的消息。国民养老保险公司的注册资本为111.5亿元,发起单位共17家,集齐了包括六大行在内的10家银行理财子公司及保险、证券、国资等多match元化股东背景。国民养老保险公司的成立意在参与发展养老金第三支柱市场,同时国民养老保险公司未来将可能成为整个银行业参与养老金市场的一个重要平台,有助于其将短期储蓄资产转化为长期养老资产。

年金养老

Annuity Pension

基于社保养老将成为问题,国家又出台相关政策用以减少年轻一代的日常支出,那么,购买商业年金保险将是一个不错的养老方案。作为一款能创造与生命等长现金流的金融工具,年金先天具有强大的和时间抗衡的能力,也就是良好的养老能力。

首先,随着年纪的增长,投资能力将会显著下降,同时中国老人对于拿着养老本“拼”一把的想法也不支持,存在银行用于养老的钱基本就是用一点少一点。

另一方面,看利率走势,借鉴欧美日等国的利率下行趋势,中国也已经在路上。发达国家很多都在1.5%以下,甚至是负利率,钱存银行不仅没利息,还要倒贴银行费用。年金收益虽不高,但也高于目前的银行定存。而可预见的是,过去和现在购买的年金,未来会越来越值钱。至少,年金的保底利率是刚性收益。

总结

在十四五开局之年,国家已经提醒我们可以开始为养老做准备了,希望大家都能觉醒养老意识,提前做好养老规划。

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