同方全球丨「新康健一生」(多倍保),真·重疾不分组多次赔付,不足有3个

「新康健一生」(多倍保)全称同方全球「新康健一生」(多倍保)重大疾病保险,是属于同方全球人寿保险有限公司的重疾产品。时隔6个月,同方全球终于重新上线多次赔付重疾产品,这次产品的主打依旧是重疾不分组多次赔付,到底更新换代后的产品有啥看头?下面一起来看看。

渝爱保

 

#保险责任#

「新康健一生」(多倍保)(下文简称“多倍保”)是一款:

 

重疾不分组赔付3次;

中症、轻症合并最高赔付6次的终身型重疾;

自带责任:特定肿瘤切除术、少儿特定重疾、特定心脑血管疾病二次赔付、糖尿病额外赔付、身故/全残/疾病终末期、被保人豁免;

可选责任:成人特定重疾额外赔付(可选1)、恶性肿瘤-重度二次赔付(可选2)。

相较老款的“新多倍保”,新款的多倍保自带责任丰富了不少,可选责任也丰富了起来,下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

多倍保更新换代后产品责任丰富了很多,无论是少儿重疾还是成人重疾均能兼顾到位,成人重疾作为可选项,消费者可以根据自己的需求是否配置。亮点还有很多,下面来一一讲解。

 

1.真·重疾不分组多次赔付

现在市面上有不少重疾不分组多次赔付的重疾产品,但是如果仔细考究下来,重疾不分组多次赔付里面也是有门道可言的。现在市面上常见的重疾不分组多次赔付有2种设定。

(1)表面上是重疾不分组多次赔付,但是在条款中会有“三同”设定。(关于三同设定,可以翻查既往的文章,里面有说明)

(2)表面上是重疾不分组多次赔付,同时也没有三同设定。

 

上述的第1种重疾不分组多次赔付,会存在一定的隐患和风险,因为像首次重疾为白血病,第二次重疾为造血干细胞移植,即便满足的间隔期,但是也可能会因为“同一疾病原因”导致不能赔付,类似的情况还有很多,所以说“三同”就是重疾不分组多次赔付的最大症结所在。

 

同方的多倍保,就是属于后者,重疾没有“三同”条款,干干净净,就是一款真·重疾不分组多次赔付的产品,现在市场上保留有这样设定的保险产品可以说极少了,且行且珍惜。

 

2.恶性肿瘤-重度拓展保障条款优异

多倍保的可选责任2,恶性肿瘤-重度拓展保障,触发恶性肿瘤-重度拓展保险金的要求是患有重疾,而不是“恶性肿瘤-重度”。这样的设定可以大大提高理赔概率,要知道如果首次重疾为非恶性肿瘤-重度,那么就大大“缩短”恶性肿瘤-重度的二次赔付间隔期。甚至会出现某种可能性,发生恶性肿瘤的时候刚好可以实现双倍赔付。

 

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举个例子,如下图。首次重疾为恶性肿瘤-重度,那么间隔期,毋庸置疑就是要3年才能实现恶性肿瘤-重度的二次赔付。如果首次重疾为冠状动脉搭桥术,而且根据第二次重疾发病的间隔期,会相应扣减掉恶性肿瘤-重度二次赔付的时间。换句话说,只要和首次重疾满足3年的间隔期,恶性肿瘤-重度的二次赔付随时都能启动。值得点赞的设定!

 

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3.特色保障实用性强

(1)特定肿瘤切除保障,设计14种器官的肿瘤切除,即便是良性肿瘤,也能赔付。但是有个要求,必须是住院手术。

 

(2)糖尿病额外赔付,75岁前,因糖尿病引起的7种重疾,就可以额外赔付20%保额,对于糖尿病大国的祖国来说,这个设定还是非常具有人性化的。

 

(3)成人特定重疾,男性12种,女性10种,额外赔付60%保额,可以提升家庭责任较大的时期的保障,作为可选项,可以根据需求考虑是否配置。

 

4.其他

(1)次高发轻症、中症没有缺失,在现行重疾产品来说,这很难得。

(2)同时符合“重疾”和“全残”优先赔付“重疾”,充分体现人文关怀。

#产品剖析#

多倍保优点多多,通常在保障责任丰富的背后,也是需要付出不少代价的,有提价,有降低部分责任的保障力度。下面来看看多倍保有什么需要注意的。

 

1.轻症隐性分组

多倍保在轻症上,一共有5组隐性分组,涉及14种轻症,属于中规中矩的分组情况。

 

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生投保多倍保,在等待期后,发生意外,达到轻症“单耳失聪”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“听力严重受损”、“人工耳蜗植入术”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

 

同时多倍保在轻症、中症上都有“三同”限制,比较特别的是,这个三同条款的会有180天的限制。超过180天,“三同”条款就会自动终止。减少了因为“三同”条款导致不能理赔的可能性,这点是相较老产品有所进步的,点赞!

 

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2.部分疾病定义严格

(1)重疾“严重哮喘”、“溶血性尿毒综合征”,限制在25周岁前理赔。

(2)重疾“严重川崎病”,必须实施手术后才赔付。川崎病是小儿高发重疾,对于宝宝来说,发现川崎病,医生未必会实施手术治疗,如果医生实施的是保守治疗,那么即便是其他条件都达到了,没有实施手术,就是不能赔付。

(3)轻症“慢性肾功能障碍”,要求持续180天才能赔付,宽松的要求只需要90天。

 

3.少儿特定重疾保障一般

多倍保有少儿特定重疾保障,保障到18岁,15种特定重疾双倍赔付。为什么说多倍保的少儿特定重疾保障比较一般,主要有以下3个原因。

 

(1)缺失重疾“严重幼年类风湿性关节炎”、“出血性登革热”、“亚急性硬化性全脑炎”,这三种重疾都能归属到少儿重疾,相对而言小孩子发病率较高。

 

(2)少儿特定重疾的保障期限一般有保障至18岁、22岁、30岁、终身,而多倍保的少儿特定重疾只保障到18岁,属于最低配的档次了。虽说大部分少儿特定重疾是18岁以下较为高发,但是有部分重疾发病年龄覆盖非常广泛。

 

(3)少儿重疾的理赔,仅限于首次重疾为少儿重疾。假设第二次重疾才是少儿重疾,那么少儿重疾责任也是会终止。如果在意少儿特定重疾这个责任,可能需要其他产品进行补充了。

 

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#渝爱保点评#

「新康健一生」(多倍保)在部分设定上依旧保持原有优良传统,像重疾和全残同时可以理赔,优先理赔重疾,更是体现人文关怀。多倍保在产品的更新迭代上一方面加入了不少特色保障,另一方面在保费方面也控制得比较好,和旧产品基本保持一致。人无完人,金无足赤,多倍保也不例外,也是存在这一些不足。不过整体而言,多倍保的这些瑕疵可以说是瑕不掩瑜,值得点赞。

 

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