同方全球丨「新康健一生」（多倍保），真·重疾不分组多次赔付，不足有3个

#保险责任#

「新康健一生」（多倍保）（下文简称“多倍保”）是一款:

重疾不分组赔付3次;

中症、轻症合并最高赔付6次的终身型重疾；

自带责任：特定肿瘤切除术、少儿特定重疾、特定心脑血管疾病二次赔付、糖尿病额外赔付、身故/全残/疾病终末期、被保人豁免；

可选责任:成人特定重疾额外赔付（可选1）、恶性肿瘤-重度二次赔付（可选2）。

相较老款的“新多倍保”，新款的多倍保自带责任丰富了不少，可选责任也丰富了起来，下面来看看责任框架。

#产品优势#

1.真·重疾不分组多次赔付

现在市面上有不少重疾不分组多次赔付的重疾产品，但是如果仔细考究下来，重疾不分组多次赔付里面也是有门道可言的。现在市面上常见的重疾不分组多次赔付有2种设定。

（1）表面上是重疾不分组多次赔付，但是在条款中会有“三同”设定。（关于三同设定，可以翻查既往的文章，里面有说明）

（2）表面上是重疾不分组多次赔付，同时也没有三同设定。

上述的第1种重疾不分组多次赔付，会存在一定的隐患和风险，因为像首次重疾为白血病，第二次重疾为造血干细胞移植，即便满足的间隔期，但是也可能会因为“同一疾病原因”导致不能赔付，类似的情况还有很多，所以说“三同”就是重疾不分组多次赔付的最大症结所在。

同方的多倍保，就是属于后者，重疾没有“三同”条款，干干净净，就是一款真·重疾不分组多次赔付的产品，现在市场上保留有这样设定的保险产品可以说极少了，且行且珍惜。

2.恶性肿瘤-重度拓展保障条款优异

多倍保的可选责任2，恶性肿瘤-重度拓展保障，触发恶性肿瘤-重度拓展保险金的要求是患有重疾，而不是“恶性肿瘤-重度”。这样的设定可以大大提高理赔概率，要知道如果首次重疾为非恶性肿瘤-重度，那么就大大“缩短”恶性肿瘤-重度的二次赔付间隔期。甚至会出现某种可能性，发生恶性肿瘤的时候刚好可以实现双倍赔付。

举个例子，如下图。首次重疾为恶性肿瘤-重度，那么间隔期，毋庸置疑就是要3年才能实现恶性肿瘤-重度的二次赔付。如果首次重疾为冠状动脉搭桥术，而且根据第二次重疾发病的间隔期，会相应扣减掉恶性肿瘤-重度二次赔付的时间。换句话说，只要和首次重疾满足3年的间隔期，恶性肿瘤-重度的二次赔付随时都能启动。值得点赞的设定！

3.特色保障实用性强

（1）特定肿瘤切除保障，设计14种器官的肿瘤切除，即便是良性肿瘤，也能赔付。但是有个要求，必须是住院手术。

（2）糖尿病额外赔付，75岁前，因糖尿病引起的7种重疾，就可以额外赔付20%保额，对于糖尿病大国的祖国来说，这个设定还是非常具有人性化的。

（3）成人特定重疾，男性12种，女性10种，额外赔付60%保额，可以提升家庭责任较大的时期的保障，作为可选项，可以根据需求考虑是否配置。

4.其他

（1）次高发轻症、中症没有缺失，在现行重疾产品来说，这很难得。

（2）同时符合“重疾”和“全残”优先赔付“重疾”，充分体现人文关怀。

#产品剖析#

1.轻症隐性分组

多倍保在轻症上，一共有5组隐性分组，涉及14种轻症，属于中规中矩的分组情况。

所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投保多倍保，在等待期后，发生意外，达到轻症“单耳失聪”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“听力严重受损”、“人工耳蜗植入术”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

同时多倍保在轻症、中症上都有“三同”限制，比较特别的是，这个三同条款的会有180天的限制。超过180天，“三同”条款就会自动终止。减少了因为“三同”条款导致不能理赔的可能性，这点是相较老产品有所进步的，点赞！

2.部分疾病定义严格

（1）重疾“严重哮喘”、“溶血性尿毒综合征”，限制在25周岁前理赔。

（2）重疾“严重川崎病”，必须实施手术后才赔付。川崎病是小儿高发重疾，对于宝宝来说，发现川崎病，医生未必会实施手术治疗，如果医生实施的是保守治疗，那么即便是其他条件都达到了，没有实施手术，就是不能赔付。

（3）轻症“慢性肾功能障碍”，要求持续180天才能赔付，宽松的要求只需要90天。

3.少儿特定重疾保障一般

多倍保有少儿特定重疾保障，保障到18岁，15种特定重疾双倍赔付。为什么说多倍保的少儿特定重疾保障比较一般，主要有以下3个原因。

（1）缺失重疾“严重幼年类风湿性关节炎”、“出血性登革热”、“亚急性硬化性全脑炎”，这三种重疾都能归属到少儿重疾，相对而言小孩子发病率较高。

（2）少儿特定重疾的保障期限一般有保障至18岁、22岁、30岁、终身，而多倍保的少儿特定重疾只保障到18岁，属于最低配的档次了。虽说大部分少儿特定重疾是18岁以下较为高发，但是有部分重疾发病年龄覆盖非常广泛。

（3）少儿重疾的理赔，仅限于首次重疾为少儿重疾。假设第二次重疾才是少儿重疾，那么少儿重疾责任也是会终止。如果在意少儿特定重疾这个责任，可能需要其他产品进行补充了。

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