18年到21年的一个大趋势丨重庆保险

离2022年还有不到一周的时间，又看到了几个重磅消息，互联网保险界的几个顶流，比如复星联合和昆仑健康，居然都宣布暂停在网上卖保险。

其他保险公司是被迫下线，它们是主动下线，形势挺严峻的，我心目中最经常出好产品的几家公司几乎都要转战线下了，那明年还能买到性价比更高的保险吗？

估计有点悬。

之前一直给大家讲现在是买储蓄险的最佳时机（忘记密码，十年赚了200%），今天认真说说重疾险吧。

因为重疾险对我们来说是刚需，是防止大病风险的最好品种。

我觉得明年大概率不会有更好的重疾险了，主要基于以下两个考虑：

一是重疾险价格受新规限制，大概率涨价。

重疾险价格主要由两个因素决定，一是疾病发生率，二是附加费用率。

疾病发生率越高，产品赔付概率越大，价格就越高。比如说，老年人疾病发生率比中年人高，中年人比小孩高，所以产品价格依次减少；附加费用比较笼统，包括保险公司的员工工资、运营成本、广告费、业务员佣金等等，附加费率越高，产品价格越高；

一般来说，这两个费率由保险公司自己决定的，它说高就高，它说低就低。而互联网保险的小公司，为了快速拉客，在短时间内把公司牌子竖起来，打起了价格战，把这两个费率拉到了最低值，把产品价格摁在了底线上。

坦白讲，这种激进的定价策略是很危险的，价格低意味赚的少，销量大意味偿付多，收不抵支时，保险公司会亏本，时间一长，保险公司拿不出钱来，会带来金融风险隐患。

所以保监会出手了，互联网新规说了，以后互联网保险都要向上打报告，把产品定价基础说明白，疾病发生率要用保监会或指定机构发布的，不能自己随便定，附加费用率也不能随便打折，要把实际费用报给监管。

这样一来，以前激进的定价策略就肯定搞不下去了，因为保险公司拿不出合理解释，而按照新规的定价，疾病发生率和附加费率都涨了，产品价格也会涨价，明年的重疾险大概率会更贵。

不过我猜哈，保险公司应该对这个新规喜闻乐见，为啥呢？因为它们也没钱了。18-21四年的价格战，恐怕底子都掏空的差不多，估计它们早就想收手了，这下来了新规，刚好顺着台阶下。

下面这个表格就能看出来，重疾险的价格是逐年上升的：

二是互联网保险竞争没那么激烈，优秀产品会变少。

你们听过鲶鱼效应吗，渔民们为了把沙丁鱼活着运回渔港，会在鱼槽里放几条以沙丁鱼为食的鲶鱼，沙丁鱼不想被吃，会四处游动，从而获得大量氧气，避免没到港就窒息而死的情况。

复星联合、昆仑健康就像互联网保险里的鲶鱼，或者说新时代的卷王，天天发行些保障好又便宜的产品，疯狂抢客，倒逼其他“躺平”的保险公司跟着卷，互联网保险的性价比越卷越高，我们这些消费者就渔翁得利。

可惜啊，这些卷王决定不干了。卷王走了，其余剩下的小公司肯定乐得清闲，没必要发行一些不咋赚钱的产品。至于那些传统的老牌公司，人家盘子大客户多，本就不稀罕一起卷，该赚多少的赚多少，按规定来，这有助于保险业健康发展，但是对我们消费者来说，就没便宜占了。

我以前推荐过卷王的产品：

昆仑健康：健康保普惠多倍版（12月31号23：00下）

复星联合：达尔文5号荣耀版（12月31号23：00下）

这些产品下架后，线上买不到了，线下只有个别地区能买到，比如昆仑健康只有北上广、山东、浙江；昆仑健康只有北上广、四川重庆江苏。

明年会不会有比它们更好的、性价比更高的重疾险呢？我认为大概率是没有的。

其实呢，与其说未来的重疾险性价比下降，倒不如说是回到了一个正常水平。18-21年的产品反而是不正常的，它们是保险公司让利、踩着风险底线搞出来的成果，过去几年互联网保险监管不严，它们才能这样子玩，现在保监会已经出手，要想重现18-21年这种“重疾险盛景”，难。