百年人寿丨康多保2.0,前症是亮点,不足有4个

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康多保2.0全称百年康多保(2.0版)终身重大疾病保险,是属于百年人寿保险股份有限公司的重疾产品。康多保2.0是百年线下渠道的重疾产品,主打重疾分组多次赔付+前症责任。康多保2.0延续康多保系列的特性,责任简单,属于线下高性价比路线产品。康多保2.0作为百年线下渠道投放的第一款重疾产品,实际表现如何?下面的拆解看看。

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#保险责任#

康多保2.0是一款重疾分组多次赔付产品,重疾最多赔付5次,中症赔付2次,轻症赔付3次的终身型重疾产品。自带身故责任、被保人豁免。可选责任有前症责任、投保人豁免等。整体保障责任只能说是中规中矩,并不算丰富。甚至在可选责任方面,属于偏少的情况。下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

康多保2.0在基本保障上没有什么特别的亮点可言,就是一款简单的重疾分组多次赔付产品。可选责任前症保障就是这款产品最为特别之处,前症责任自2020年提出后,基本已经成为百年人寿的家族设计,每款产品都会带有前症责任,不过这个前症保障内容或多或少有些不同。下面来说说康多保2.0的优势之处–前症保障。

 

1.前症保障

康多保这款产品上线之初是在2018年,当时百年人寿还没有提出前症概念。而在2021年新规落地之后,康多保2.0就成为了百年人寿线下第一个扛把子的产品,基础责任没有改动,在可选责任上加入前症。所谓前症,就是重大疾病前高风险病症,通俗理解就是癌前病变/重大疾病前病变,加入这个保障责任。意在在重大疾病来临前,让客户可以尽早处理,并且可以获得一笔补偿,减轻压力。

 

康多保2.0的前症责任一共包含18种,16种常见癌前病变,1种并发症,1种并发症所需实施手术,相对来说含金量还是比较高的。需要注意的是,正如这些前症的名字一样,大部分都是需要实施手术,并不是像重疾癌症(恶性肿瘤-重度)那样,确诊就可以赔付。

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#产品剖析#

 康多保2.0作为一款重疾多次赔付产品,在基本保障责任上,没什么值得挑剔的地方,如果硬说有,那就是基本责任以外的保障太少了。在附加责任满天飞的保险市场,像常见的恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付,首次重疾额外赔付等等全都不见踪影,这是比较可惜的。既然基础责任表面上没什么问题,我们下面来看看,底子里的责任表现如何。

 

1.轻症隐性分组

康多保2.0隐性分组一共有5组,其中4组属于轻症的范畴,1组属于中症的范畴,属于中规中矩的行列,不算特别多,也不算少。

 

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生投保康多保2.0,在等待期后,因视力受损,达到轻症“轻度视力受损”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

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2.原位癌定义相对严格

由于重疾新规重新定义的恶性肿瘤-轻度,而这个定义中并没有包含原位癌,所以“原位癌”这个病症只能由保险公司自行定义,由于目前是第一批产品上市,行业内也没有较为统一的定义,所以目前各家保险公司关于原位癌的定义也是千差万别的。康多保2.0中关于原位癌的定义中值得注意的有几个地方:

 

(1)必须进行了积极治疗才能申请理赔;

 

(2)免责第一条中是这么说的,“任何在最新肿瘤分期指南AJCC8中TNM分期无TIS分期的,但被临床诊断为原位癌的病变”,首先关于这个指南,是要求为最新的肿瘤分期指南,这个是一个动态的指南,按照定义中的表述理解,就是未来如果这指南有调整,部分原位癌可能存在被剔除或者新增进入指南内的风险,如果更多的原位癌纳入指南中,肯定是好事,如果被剔除呢?这就不太好了,而且这里明确说明,医生的诊断(临床诊断)不能作准,需要以肿瘤指南的说明为准。一定程度上也减少了理赔争议,毕竟在2020年因为临床诊断和保险疾病定义不统一导致理赔纠纷的新闻也不少。

 

(3)免责第二条“诊断为CIN1、CIN2、CIN3、VIN、LSIL(低级别鳞状上皮内病变)、HSIL(高级别鳞状上皮内病变)的鳞状上皮内病变”这部分除外的情况就比较多了,虽然现在没有统一规范,但是除外这么多情况的,目前还是属于少数。

 

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3.高发轻症缺失较多

如果以全国统一规范的28种重疾已经占据重疾理赔的95%以上,那么这28种重疾症所对应的轻症/中症,就是相对高发的轻症/中症了,以为这些轻症就是对应重疾较轻或者不那么严重的状态。根据统计,康多保2.0内,缺失的轻症/中症就比较多了,多达7.5个。至于为什么会有那0.5个,是因为肝脏切除,只保留了外伤半肝切除手术,责任少了因疾病导致的肝叶切除,所以算是0.5个责任。话说回来,在康多保2.0中,“外伤半肝切除手术”提升至中症责任,可以赔更多,好坏参半。

 

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4.其他

(1)重疾“严重川崎病”,要求必须实施手术治疗。部分重疾产品只需要持续治疗180天或者手术治疗二选一即可。要知道严重川崎病是少儿高发重疾,部分情况下,医生并不会提出实施手术治疗的。如果没有进行手术治疗,在康多保2.0这款产品里,就不能申请理赔了。

(2)轻症“慢性肾功能损伤-肾衰竭期”,要求180天才能赔付,宽松的只需要90天就可以申请理赔了。

(3)“严重出血性登革热”被下放至中症,严重出血性登革热在大部分重疾产品中都属于重疾保障,在康多保2.0中只能按照中症进行赔付,从至少赔付100%保额,下降至60%。

(4)缺失“溶血性尿毒综合征”,该病症属于少儿高发重疾,缺失这个病症对小孩子来说,不太友好。

(5)重疾分组略微不合理,恶性肿瘤-重度、嗜铬细胞瘤、侵蚀性葡萄胎,一般常见的重疾产品会是恶性肿瘤-重度单独一组或是恶性肿瘤-重度和侵蚀性葡萄胎归类为一组。很少见把嗜铬细胞瘤归入这个组别,嗜铬细胞瘤常见于高血压人群,介意的小伙伴需要注意了。

 

#渝爱保点评#

康多保2.0可以说是一款很基础的重疾产品,而且可选责任只有一个,对于一些对保障责任不是特别感冒的人,或许是一个不错的选择。康多保2.0在前症责任上是自带豁免责任,如果理赔前症后,后续保费也是可以不用交,这是很不错的设定。康多保2.0在设定上基本和线上产品保持了一致,甚至部分责任还弱于线上产品,除了核保尺度、人力服务、增值服务的差异,康多保2.0大体上并不占优势。

 

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