理赔年报 | 平安人寿去年一共赔了352亿,重疾占一半

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晚上好,我是Dora老师。

年初年末,很多公司陆续发布了理赔年报。
 
理赔年报是一个很好的资料如果你不知道怎么买保险,看看理赔就知道了。什么损失大、什么赔得多,可能也正是你要注意的地方。
 
往年我都会统一把理赔报告看完,然后写一个结论性的分析和感受,分享给大家。
 
今年打算换一个思路,做一个系列,把每家公司理赔报告中值得讨论的地方,拿出来跟大家分享。
 
目前国内的人身险公司已经超过了90家,我觉得这个我能写到Q2去渝爱保渝爱保
 
所以请大家保持关注无趣的Dora,说不定哪一天就写到你买过的产品/你任职的公司了。
 
如题,今天先聊聊平安。 
 
平安人寿的2020年度理赔报告,在上周发布。
 
作为宇宙级大公司,客户量大、分布位置广,像平安、国寿等等公司的理赔数据,其实能在一定程度上代表全国的水平。
 
看完理赔报告,有三个方面的数据非常值得参考。
 
第一,重疾值得重视;在重疾中,恶性肿瘤不论轻度还是重度,都值得重视。
 
去年全年,平安总理赔额度是352亿元,其中重疾理赔额是166亿,占总理赔额将近半数。
 
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不过,单从这一点倒是也不能说,重疾风险就比其他风险大。因为平安寿主打的产品是重疾,销量大,基数大。
 
与天量赔付总额相对应的,是显得有点可怜的件均赔付额。
 
2020年,重疾总件数是21万件,平均下来每件赔付7.90万元。
 
件均低,也是很多保险公司理赔年报显现出来的问题。
我觉得买了平安的朋友,还是可以多买点重疾保额。平安也可以考虑降降价,让让利,让客户能多买点保额渝爱保
 
什么疾病赔的最多呢?
 
从全病种来看,重疾理赔贡献率最大的,还是恶性肿瘤。
 
理赔报告对重疾的赔付原因做了占比,猜猜恶性肿瘤相关的理赔占到多少?
 
答案是67%。
 
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癌症独占两席,恶性肿瘤排第一,原位癌排第四。理赔率最高的10个疾病中,只有原位癌这一种轻症。
 
原位癌值得重视。
 
注意,即将到来的重疾新规,官方定义并没有包含“原位癌”,不过我们估计,部分保险公司会专门把原位癌单独加进去。
 
不太了解原位癌的同学,戳这个视频:
新规前,原位癌赔付比例高的产品值得选;新规后,原位癌单独添加的产品值得选。
 
对恶性肿瘤进一步细分,毫无悬念地,贡献率最大的是甲状腺癌
 
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恶性肿瘤top5,男性中甲状腺癌排第二,女性中甲状腺癌排第一。所以新规为啥要把甲状腺癌放轻症,有数了吧。
第二个值得重视的数据,是残疾理赔。
 
很少在理赔报告中看到对于残疾的理赔,平安人寿这次披露出来也挺让人意外。意外之后,更多的是令人震撼。
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2020年,残疾理赔9亿元,赔付件数3万件,意外和疾病致残的概率比我们想象得,可能要高得多。
 
看一下具体分析,赔案贡献率最大的四个因素分别是:交通意外、烫烧伤、跌倒和高坠。 
言归正传,这里也再次提醒各位,残疾风险保障的重要性。
 
残疾一般是三种理赔可能:
 
第一种,重疾险病种中,包含一部分残疾定义,比如“双目失明”“双耳失聪”等等。
 
第二种,全残保障,储蓄型重疾险、寿险和意外险包含。
 
第三种,不同级别伤残,这种保障只有意外险的“意外伤残”责任包含。它会根据残疾的程度,按照比例进行赔付。
 
这也是为什么,我一直建议意外险要买高保额的原因。
 
比如说,“双手功能完全丧失”,在残疾标准上属于4级,会赔付意外险保额的70%。也就是说,100万意外险会赔70万。
 
但对于一个人来说,“双手功能完全丧失”带来的伤害,可能是多少钱也无法弥补的。
 
所以,意外险尽量买高保额,给伤残风险多留一些空间,有70万总比35万帮助要大。
 
意外险的价格也比较便宜,各大互联网平台上有很多性价比极端优秀的产品,自主选购即可。
第三,一定要管理好身故风险。

平安人寿去年身故赔付总额是72亿元。其中,疾病身故比非疾病身故多了5倍还多。
 
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简单算一下,因疾病导致的身故赔付是60.48亿;因为除了未成年人之外,其他年龄段的身故赔付,最多的都是恶性肿瘤。
 
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上上期文章,我们讨论过消费型重疾和储蓄型重疾。有人问过一个问题,如果买了储蓄型重疾,也就是带身故赔付的重疾,是不是就不用买寿险了?
 
那么理赔数据其实可以作为一个参考。
 
纯从风险出发,疾病风险和身故风险都是需要考虑和分散的。其中的极端情况是,发生完严重疾病之后,治疗无果,人还是走了。
 
所以,重疾和寿险都应该配置。一个是认真活”的勇气,一个解决不能“安心走”的痛苦,都配置能保证任何一个风险,都能获得有效分散。
另外一方面,还是要定期、认真体检。
 
早发现,早治疗,不要等到来不及的那一天。
最后,理赔报告还有一些数据很……不知道该怎么形容,感兴趣的同学可以去看原文。
 
比如说,不论是残疾还是身故,男性的理赔率都远高于女性。
 
我们聚焦在41~60岁这个年龄段,男性身故的理赔率是女性的2倍多,残疾的理赔率是女性的2倍多。
 
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突然让我想起在朋友圈看到的图渝爱保

 
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