高端医疗险
前几天推荐了一个我认为很好的产品，守护神2.0，很适合给孩子做教育金，没事攒点钱下来。
它是一个增额终身寿险，相当于一个整存零取的储蓄账户，你把本金存进去以后，它每年会按3.5%左右的复利生息。存了一定的时间后，比如10年后，你可以自由取钱，取多少次，每次取多少钱都行。
它最大的优点是：一是本金绝对安全，有保单保障，受法律保护；二它能锁定几十年的利率，利率3.5%左右，复利计息。
后来有一个网友在留言板问了我很多问题，我觉得可能很多朋友都有相似的问题，所以就想写一篇文章，可以把关于守护神2.0作为教育金的这些问题聊得透彻些。
Q：你说的都是有点，守护神2.0这个产品有没有缺点？有啥缺点？
A：缺点肯定是有的。
任何一个理财产品，都不可能同时兼顾【收益率、安全性、灵活性】三个优点，不现实。
实际上只要拥有其中两个优点，就能称得上是优秀产品了。
在这铁三角中，守护神2.0的优势是收益率和安全性，缺点是灵活性。
它的流动性比较差，如果在投保前几年你想中断取出来，会损失一些本金或者没啥利息。比如我每年投5000，投10年，我在第8年才开始回本。
但是只要我按计划来操作，存10年，10年以后再考虑取钱出来，就完全没问题。
跟股票基金比，守护神2.0是不太灵活，锁定期比较久。
但如果横向比较，跟其他教育金比，守护神2.0灵活很多，因为它不限领取的时间次数，你想什么时候领、领多少次、每次多少钱都随你。而其他教育金一般会规定好领取时间，没那么灵活。
同时，因为守护神2.0本质上是个保险产品，有保单保障，保单是法律合同，所以风险几乎为零，即使保险公司破产，寿险合同也有国家保险基金兜底，本金绝对百分百安全。
它的收益率在3.5%左右，确实不算很高，但它是复利计息，不断利滚利，生钱比单利块，而且它能锁定几十年的复利率，在未来的降息大环境下很有优势。
Q：5年期的国债利率是3.57%，相比之下，国债更香吧？
A：5年期国债和守护神2.0的侧重点是不一样的。
5年期国债，短期利率高，适合短时间内的存款。
相比守护神2.0，它有两个缺点：
一是没法锁定长期收益率。在降息的趋势下，下一个五年期国债未必有这么高的收益率，五年后你想回头买守护神2.0，也早已错过了；
二是5年期国债是单利计息。守护神2.0收益率3.5%左右，比国债低一点，但它是复利计息，复利就是说，比如我存10000，存五年，利率5%，第一年按10000计息，第二年按【10000+第一年的利息500】计息……以此类推，每年的利息，下一年还能继续生息，利滚利，钱生钱。
但国债是单利计息，第一年按一万计息，第二年按一万计息……就是俗话说的吃死息。
Q：物价会一直上涨，15年后学费和生活费都会涨，守护神2.0的利率才3.5%，好像没什么用啊？
A：这其实包含了两个问题。
一是如何跑赢通货膨胀。
如果你的目标是跑赢通货膨胀，让手里的全部现金避免贬值，那你应该做的是资产配置，让总体的收益率大于通货膨胀率，而不是靠单一产品。
没有任何一个产品是可以确保一直跑赢通货膨胀的，但是资产配置可以。
二是买守护神2.0有没有用。
买守护神2.0，本质上是为了攒钱，把现在的余钱攒下来，留给十几年后用，十几年后用来交学费也行，养老也行，无论发生什么你都能保障自己和孩子有个稳定的现金流。
现金流是很珍贵的，很多朋友在疫情期间中断收入就感受到了，或者经历过15年或者18年大跌的朋友就知道，行情好的时候，怎么着都行，行情不好了，啥啥都在跌，这时候能有一份稳定的现金流，就意味着生活有保证和起码的安全感，还有源源不断的子弹，去抄暴跌的底。
比如说，我给儿子定了几个攒学费方案。
我每年交5000块，交15年，一共7.5万。
等他18岁开始上大学了，大学四年，我每年取2.5万出来，给他交学费和生活费。
这7.5万和利息就用来供儿子读大学，不挪作他用。
所以买守护神，本质是为了攒钱+赚钱。
攒钱，什么时候都是有用的。
比如你这10年里攒了10万块，10年后学费涨到11万，你再补贴1万就够了。
但是如果你不攒，10年后你就什么都没有。
Q：现在的收益率是3.5%左右，万一后期变化了怎么办？
A：这个收益率是不会变的，现在是3.5%，十年后二十年后还是3.5%。
在我们买保险时，以后每一年能拿多少钱都是能测算出来的，而且这笔钱会写进合同里，不会再更改。
你们可以点这里算一下，输入基本信息后，点击【利益演示表】
下图中的【现金价值】，就是我们能拿到手的钱。
Q：保险公司是不是坑人的？它们要赚钱，所以让精算师设置各种复杂的合同条款，忽悠我们消费者。
A：我们要先正视一个事实，所有公司都是要赚钱的，保险、银行、券商、基金公司……全都要赚钱。
赚钱不是原罪，不能一棍子打死，说赚钱就等于坑人。
做生意都是要赚钱的。
我不能否认，确实有些保险产品的合同有坑，我写这个公众号的初衷，就是帮大家排除掉不那么好的产品，挖掘那些性价比高的、保障好的产品。保险不是洪水猛兽，更重要的是用好这个工具，买到好东西。
无论是保险产品，还是银行存款、股票、基金，都会赚我们的钱，所以没必要阴谋论。
它们都是投资的工具和渠道，各有不同的风险和收益水平，我们根据自己的资产配置来安排就行了。
Q：教育金只是一个噱头吗？
A：不是的，市场上有专门的教育金，算是年金险的一种。
我推荐的守护神2.0，虽然不是正儿八经的教育金，是一个终身增额寿险，但因为它有一个投保人豁免，所以我认为它当教育金，比那些教育金还要好。
投保人豁免我再解释一下：
比如我给儿子买了守护神2.0，每年交1万，交20年，一共要交20万。
如果我刚交了一年，就不幸得了病（一共185种轻症、中症、重疾），或者身故了，全残了，那后面的19年，一共19万就不用再交了。
但合同依然有效，领钱时，依然是按我交了20万来领（所以建议大家缴费时间越长越好，时间越长，用上投保人豁免的概率越大）
……
所有的问题都解释清楚了，欢迎大家继续讨论，真理越辩越明。
我不是什么经济学的专家，只是在家庭理财这方面，自认为还有些成功的经验，我跟大家一样，每天想的事情就是：如何多赚点钱、如何让财富升值、如何过上更好的生活。
写这个公众号，也是想把我自己的经验分享出来，有缘相遇，希望大家一起进步，一起爬台阶。
