【重疾系列】中意人寿丨悦享安康(全能版)保障有特色,不足有6个

悦享安康(全能版)全称中意悦享安康重大疾病保险(全能版),是属于中意人寿保险有限公司的重疾产品。悦享安康(全能版)是中意人寿2021年的主打产品,在部分自媒体当中,给予了很高的评价,堪称完美。我们今天就来扒一扒,悦享安康(全能版)是否能和名字一样全能。

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#保险责任#

悦享安康是一款:

重疾不分组赔付2次,每次赔付100%保额;

中症不分组赔付2次,每次赔付50%保额;

轻症不分组赔付3低,每次赔付30%保额;

自带二次重疾关爱金、身故/全残责任、身故关怀金、被保人豁免等

可选责任:两全返还

 

悦享安康(全能版)从保障责任上看,就是一款中规中矩的重疾不分组2次赔付产品,比较特殊的一点就是自带身故关爱金,赔付重疾后“部分身故责任”得以保留。其次悦享安康还是市场上极少数可以做到赔付重疾后,中症、轻症责任不终止的产品。下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

悦享安康(全能版)不得不说是一款很有意思的重疾产品,没有网红设定,有的是反其道而行之的思维。不搞恶性肿瘤二次赔付、不搞心脑血管二次赔付,弄出了一些消费者都想有的保障设定,下面逐一道来。

 

1.重疾赔付后,轻症/中症还能赔

悦享安康(全能版)保留了老产品的特色,重疾赔付后,轻症/中症保障继续生效。目前市面上绝大部分的重疾产品,赔付重疾后,轻症、中症、身故等责任均会自动终止,而悦享安康(全能版)赔付首次重疾后,轻症、中症、身故关爱金责任都得以保留。这是值得点赞的。

 

举个例子:A先生投保悦享安康(全能版)50万,在等待期后确诊恶性肿瘤-重度(重疾),赔付了50万,合同继续有效。后来因心脏问题需要实施冠状动脉介入术(轻症),依旧可以赔付15万,合同继续有效。在市面上其他产品后面的15万就不能赔付了。

 

2.赔付重疾后,“身故”还能赔

悦享安康(全能版)有一个很有意思的保障,就是首次重疾后,身故关爱金会启动,可以赔付10%保额或者累计已交保费,这是根据年龄的不同而有所不同。市面上大部分重疾产品均没有相关设定,即便有类似设定,都是有间隔期,有不菲的附加费用。悦享安康(全能版)在控制费率的前提,加入这个保障,也是很厚道的。

 

3.重疾不分组二次赔付

悦享安康(全能版)基础设定是重疾不分组2次赔付,不分组多次赔付在设定上一直都是属于优质条款。只是比较可惜的是悦享安康(全能版)在条款里加入了“三同”限制。

 

所谓“三同”条款,就是因为“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害,导致两种或两种以上重大疾病,仅赔付其中一种”这个条款,会让重疾不分组2次赔付产品存在关联性疾病可能不能赔付的情况,如“白血病”一年后需要“造血干细胞移植”,由于这两个病症是属于同一疾病原因导致的,所以可能存在不能理赔的可能性。

 

同时悦享安康(全能版)在重疾的第二次赔付上,加入关爱金设定,第二次重疾会额外赔付50%。其实这个设定就是相当于重疾保额递增,递增的幅度稍大而已,而且加了年龄的限制,总的来说,并不是特别有吸引力。

 

4.真两全·能返钱的那种

悦享安康(全能版)是可以选择附加两全险,两全险的赔付是主险+附加险的总保费之和,就是满期后,能把交出去的钱,全都返回来,保障继续有效。悦享安康(全能版)比较有优势的一点是,首次重疾赔付后,两全保障依旧继续。在附加两全的产品当中也是难能可贵的,因为大部分产品赔付重疾后,钱就不能返还了。不过需要注意的是,悦享安康(全能版)在赔付2次重疾后,两全保障依旧会终止。

#产品剖析#

悦享安康(全能版)在保障责任上,算不上很惊艳,但是绝对不差,在保留自己的特色前提下,保障力度再升级,对消费者而言,都是好事。说完好的,下面自然要来说说不好的一面了。

 

1.轻症占用重疾保额

悦享安康(全能保)赔付重疾后,依旧能赔付重疾是好事,但是在某些方面可能会和我们消费者所想的存在一定偏差。悦享安康(全能版)总计有10种重疾对应11种轻症/中症存在对应关系,这些对应关系的病种累计赔付额不能超过基本保额。

 

举个例子:

假设投保了50万保额,先理赔了【恶性肿瘤-轻度】,赔了15万,那么后续再理赔【恶性肿瘤-重度】那么只能赔付35万,而不是50万。

反之,如果先赔付了【恶性肿瘤-重度】,赔付了50万,那么【恶性肿瘤-轻度】、【原位癌】也会随之终止责任,不能赔付了。

 

简而言之,这些有对应关系的病种会相互限制,会有区别于普通的重疾产品设定。特别是赔付部分轻症会影响部分重疾的赔付比例,这就不是那么友好了。

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2.次高发轻重/中症缺失严重

悦享安康(全能版)相较老版本的悦享安康,已经补全了很多病种,并且加入中症保障,相比原来只有10种轻症的保障,悦享安康(全能版)的升级不是一般的大。只可惜虽说补上了几十个病种,但是次高发病种的缺失还是属于比较多的水平,总计缺失7个次高发轻症/中症。

 

缺失的轻症/中症分别为:【早期肝硬化】、【昏迷48小时】、【听力严重受损】、【中度瘫痪】、【轻度阿尔茨海默病】、【轻度原发性帕金森病】、【中度克罗恩】。其中不乏较为高发的病种,这方面悦享安康(全能版)还有待进步。

 

3.轻症隐性分组

悦享安康(全能版)的隐性分组总计有5组,总计13个病种包含在内。隐性分组情况在行业内属于中规中矩,不算多,也不算少。

 

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生给他投保了悦享安康(全能版),在等待期后,因视力受损,达到轻症“轻度视力受损-三岁始理赔”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单目失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

 

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4.其他

(1)缺失重疾:【严重哮喘】,虽说市面上大部分重疾产品关于严重哮喘只保障到25周岁,但是直接没有这个病种的并不多,如果有相关家族史或者重视这个病症的就需要注意了。

 

(2)【胆道重建术】下放至轻症。胆道重建术在大部分重疾产品当中是属于重疾的保障范围,在悦享安康(全能版)这里被下放到轻症,赔付比例从100%下降到30%。

 

(3)部分病症定义严格。

轻症【慢性肾功能损害】要求持续180天,部分产品只需要90天;

轻症【原位癌】需要接受治疗才能赔付;

重疾【严重类风湿性关节炎】要求达到IV级的关节功能障碍,大部分产品只需要达到III级就可以赔付,IV级需要生活不能自理,严重程度较高;

重疾【严重川崎病】属于少儿高发重疾,要求实施手术后才能赔付,较为宽松的产品可以手术也可以持续治疗180天,毕竟不是所有小孩都适合开刀治疗。

#渝爱保点评#

中意人寿增值服务板块也是加分项,没有门槛,即可享受重疾绿通,5000保费以上即可享受重疾绿通+MDT会诊+院内院后康复护理服务。除此以外,中意人寿是为数不多支持复议的保险公司,加费/除外承保的客户,在投保2年后可以申请复议,目前为止,中意人寿已经有不少的复议成功的案例,不过这复议并不载入合同,可以作为加分项,但不要过度重视。

 

悦享安康(全能版)在保障责任上有可取之处,在细节处虽然有升级调整,但是也存在不少的“瑕疵”,主要问题集中在轻症部分。其中最为特别的保障,有功有过,对于在意重疾后轻症保障的消费群体不失为一个很好的选择。

 

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