太平洋人寿丨金典人生,小幅度升级,不足有4个

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金典人生全称金典人生重大疾病保险,是属于中国太平洋人寿保险股份有限公司的重疾产品。金典人生是太平洋人寿全新的一个重疾系列的产品,不过在这款产品上依旧看到了一些既往产品的影子,如可附加重疾分组多次赔付。也看到了一些全新加入的元素,如前症责任、特定重疾额外给付等。整体来说改动的地方还是有的,下面来一份看看,全新系列的产品,实际表现如何。

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#保险责任#

金典人生是一款重疾赔付1次,轻症赔付5次的终身型重疾,自带责任有:成人特定重疾额外给付、前症责任、身故责任。可选责任有:重疾多次赔付、被保人轻症豁免等。产品基础架构就是单次赔付重疾通过附加重疾多次赔付达到分组多次赔付的效果,消费者可以根据自身需求考虑是否附加该责任。下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

金典人生说是全新升级也不完全是,更多的应该是一个保障调整升级。比较多的设定还是沿用既往产品的设定的,而部分责任只是进行了升级调整,可以称得上大跨度升级的只有前症责任了。作为主卖单次赔付的老牌保险公司,这次推出重疾多次赔付的产品,也是一种信号的释放。下面来看看这款产品的优势所在。

 

1.前症保障

金典人生是太平洋人寿首款将前症概念引入的重疾产品,所谓前症,就是重大疾病前高风险病症,通俗理解就是癌前病变/重大疾病前病变,加入这个保障责任。意在在重大疾病来临前,让客户可以尽早处理,并且可以获得一笔补偿,减轻压力。

 

金典人生的前症责任是6种不同部位的特定肿瘤、结节切除手术。通常而言实施这些手术,在重疾险当中是没有对应的保障责任可以理赔的,而前症责任的出现,正好可以补充这些病症的缺口。使得没有投保医疗险的消费群体得到更为充分的保障。

 

较为可惜的是前症责任保障的病症实在是太少了,像更早提出前症概念的百年人寿所保障的前症病种都是18~20种了,金典人生只有6种,数量上差距不是一星半点的问题。

 

2.成人特定重疾额外保障

金典人生的成人特定重疾额外保障,应该是源于既往产品的失能保障责任。成人特定重疾额外保障不得不说相对而言提升还是比较大,从存在较大不确定性的失能保障,改变成为指定20种特定重疾双倍赔付。值得表扬的是,这20种重疾当中,其中6种是属于行业统一规范的28种重疾之一,就是说这6种特定重疾是属于较为高发的重疾,其中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”更是6大高发重疾之一。不得不说成人特定重疾额外保障在设定上还是不错的一个责任。

 

需要注意的一点是,如果首次重疾不属于成人特定重疾,那么本责任会随着重疾赔付后,合同责任终止而终止保障。就是说即便附加了重疾多次赔付,首次确诊不属于成人特定重疾,在后续第二~第4次确诊的疾病属于成人特定重疾均不能出发这个责任。

#产品剖析#

金典人生主打的前症责任和成人特定重疾额外保障还是有一定优势的,除此以外的其他保证责任大多都已经在其他产品上出现过,并不算出彩。上文说完优势,下文就来说说这款产品的注意事项。

 

1.轻症保障弱

金典人生在轻症上的保障是60种轻症,赔付5次,每次20%基本保额。重疾新规后,由于新规限定特定的3种轻症最高赔付比例不得高于30%,大部分保险公司都是按照顶格30%设置的,更有部分产品有额外赔付责任。而金典人生依旧保持在20%,是属于行业内最低的水平了。

 

关于5次轻症赔付,其实一般来说,人的一生中发生3次轻症已经是比较难得,更不要说5次了。提高首次或者前几次的轻症赔付比例,对消费者来说更实在一些。

 

金典人生宣传是轻症不分组赔付的,实际上还是有部分隐性分组的,而且分组情况非常严重,多达10个分组。而且关于“中度瘫痪”更是涉及2个隐性分组。所谓轻症隐性分组,就是同一组内轻症只能赔付1种病症。举个例子,A先生投保金典人生,在等待期后,因视力受损,达到轻症“轻度视力受损”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单目失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是值得重视的问题。

 

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2.等待期设定严格

市面上常见的几种等待期条款大致如下:

(1)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止合同,退还已交保费;

(2)等待期内,因非意外愿意导致的轻症、中症,终止轻症/中症责任,并取消对应豁免责任,保障继续有效;

(3)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止对应病症责任,保障继续有效。

金典人生就是属于第1种,就是在等待期内如果发生轻症会终止合同,退还已交保费。是属于常见设定中最为严格的设定。同时金典人生的等待期一共是180天,是市面上时间最长设定。虽然说等待期内发生理赔的概率总体来说并不高,但是对某个人来说,不是0就是100%,特别是发生轻症后,后续就很难再配置健康保障方面的保险了,这是需要注意的。

 

3.重疾多次赔付设定不足

目前市面上关于重疾分组多次赔付的间隔期有2种设定,分别为365天和180天,金典人生正是属于前者。间隔期1年已经是比较老旧的设定了,在2020年上市的大部分重疾分组多次赔付的产品就已经将间隔期缩短至180天了,而金典人生这里则是依旧保留了365天的间隔期,这是有点掉队伍了。

 

同时需要注意一点,金典人生重疾的第一个分组是“恶性肿瘤-重度”和“侵蚀性葡萄胎”分在了同一个组别。在重疾分组多次赔付的产品当中,最优的设定是“恶性肿瘤-重度”单独分组,这样可以较大程度避免由于恶性肿瘤-重度的高发病率影响其他疾病的赔付可能。侵蚀性葡萄胎是女性特有重疾,对女性消费者有所影响,不影响男性消费者。恶性肿瘤-重度不能单独分组,略有遗憾。

 

4.其他

(1)28种统一规范重疾所对应的次高发轻症缺失:“听力严重受损”、“中度脑损伤”。

(2)轻症“慢性肾衰竭”定义严格,要求180天才能理赔。市面上较优的产品只需要90天。

#渝爱保点评#

金典人生虽说是全新的一个系列,但是真没让人有眼前一亮的感觉。最为突出的前症和成人特定重疾额外赔付,其中前症保障的病症数量实在太少了,而成人特定重疾额外赔付属于射幸性的设定,说白了就是赌概率。有些时候感觉还不如60岁前额外赔付的责任来得实在,毕竟这样可以覆盖全数的病种。金典人生在附加了重疾多次赔付后,费用更是直接上涨30%左右,比同类型的产品贵上不少。

 

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