一款年金险预定利率越高，代表这款产品对未来回报越乐观，理论上我们拿到的养老金也越高。而目前市面上年金险的最高预定利率是4.025%，优秀的年金险，几乎都集中在这批产品里。
但随着银保监会停止批复新4.025%年金险上市，只批准利率较低的3.5%产品上市，目前市面上的4.025%年金险是停售一款就少一款。而保险公司考虑到未来经济可能长期下行的风险，这些仅存的4.025%产品也不可能长期销售，比如信泰的爆款如意享，就早早的在11月1日停售了。
4.025%的年金越来越少，但并不是逮住一款就可以随便买，因为很多4.025%的产品，实际回报并不高，你终其一生也拿不到4%以上的回报率。
我们在目前还未停售的产品中，挑选了3款还不错的，大家可以按需选择。他们分别是复星保德信星颐、弘康人寿相伴一生、招商信诺自在人生A。
我们之所以购买年金险而不去买其他长短期理财产品，就是不想承担本金损失的风险，只要本金能稳定增值抵御通胀即可。
这三款产品就能满足我们购买年金险的所有需求。终身有回报，并且不靠不稳定的分红获得，而是有多少一目了然、保证能拿到。更重要的是回报从长远来看并不算低。
三款产品的年金领取规则非常简单。购买时选择缴费期、每年想交多少钱，然后选择一个“退休”（开始领取）年领即可。剩下的就等钱稳定增值即可。到了年领就按对应的金额每年或每月领取现金直到身故。
领取年领
星颐和自在人生都只支持“退休”领取，星颐女性可以早点领（55岁），男性可以晚点领（70岁）。自在人生则一视同仁，不分男女都可选择55、60、65岁三个年领。
按年金险的原理，领取年龄越晚回报率越高，相伴一生最晚只支持60岁，考虑到未来延迟退休，这个年龄还是有些早了，比起星颐的70岁领取少了10年的增值期。
不过好在相伴一生可以附加万能账户，60岁领取的钱可以转入万能账户继续增值，另外相伴一生还多了快返领取的选项。
领取频率
三款产品都支持常规的年领和月领。年领就按对应的基本保额领取，月领相当于保险公司把一次性给付的钱按12个月分期，因此会有些利息，年总金额要略高于年领。
要注意的是，自在人生月领金额是基本保额的8.4%，另外两款是8.5%。相伴一生还支持季领和半年领，灵活性更高。
没领几年身故怎么办？
很人觉得社保养老险坑，是因为交保费几十年，如果开始领取没几年人就去世了，除了个人账户一点点钱能退你，啥补偿都没有，可能连本钱都领不回来，相当于给国家做贡献了。
因此以上三款产品为了避免被保险人过早去世而亏本，通过两种方法进行补偿，这也是三款产品一个很重要的区别。
星颐和自在人生规定了一个保证给付期间，星颐是20年或25年，自在人生是20年。被保险人开始领取后，如果在保证给付期间内身故，则一次性把剩余保证给付金额赔给受益人。这样就能保证购买这款年金无论如何都能拿到一笔可观的养老金，不至于发生社保养老险那样亏本的情况。
而相伴一生则是在开始给付养老金后，还始终保持较高的现金价值，这样就能保证被保险人万一较早身故，同样能退还高额的现金价值。
星颐和自在人生都支持从0岁开始投保，星颐支持的年龄更宽，最晚65岁都可以。相伴一生虽然也支持0-60岁投保，但如果想选“退休”再领取，只能在20-55岁范围内。
与重疾险缴费期越长越好不同，年金险的缴费期越短，同等金额投入下获得的回报越高。所以星颐和相伴一生更好，趸交、5年交都支持，自在人生最短只支持10年交。
不过考虑到大部分工薪阶层是无法短期拿出大量现金的，因此实际操作中，10年缴费是选择最多的。
介绍完产品基本信息，终于到了测算环节。我们还是根据不同场景来测算产品的IRR，这三款产品好不好我说了不算，用数据来说话。
我们以30岁男性年交5万，交10年来测算，考虑到相伴一生选最晚只能选60岁领取，三款产品我们都按60岁来领取。
这里再强调一下，如果选择趸交、5年缴费，或者领取年龄选65、70岁，同样50万保费能获得比下面测算更高的回报率。
现金价值
三款产品总保费50万，需要17年才基本上回本，这个速度在年金险中算比较慢的。
肯定有人说XX产品交完保费即回本，XX产品5年就回本，你这三款产品，想退保要等17年后才能刚刚保本，还好意思说优秀。
我想说，回本慢才是正确的，也是一款优秀养老年金险都会存在的特点。
因为现金价值回本越快，说明用来理财的钱越少，长期回报就会越少。而我们前面说了，我们买年金险要的就是长期稳定的养老保障，图的并不是短期内的利益。可以说现价回本慢正是舍弃了短期的小利，换取了长远的大利。
保证领取20年回报如何？
星颐和自在人生都能保证领取20年，也就是说只要开始领取养老金，20年内不管什么时候身故，领取的总金额是一样的。而相伴一生则是按身故时对应的现金价值给付身故金。
如图，若此时身故，星颐和自在人生由于有保证20年给付，能一次性领取剩余19年的年金，IRR非常高。而相伴一生由于此时现价较低，IRR并不高。
那我们再看看刚好领满20年身故的，IRR又如何呢？
可以看到相伴一生的优势开始显现。这是因为在开始领取后现价始终保持高位，而后期身故话，除了已领取的年金外，还有高额的身故金。因此在保证领取期后，相伴一生的IRR反超星颐和自在人生，超过了4%。
而星颐和自在人生此时的IRR虽然回落，但也不算低，而且我们还会发现，星颐和自在人生的固定领取金额都远高于相伴一生。
这是因为他们俩在开始领取后即取消了身故金（领取前20年身故是给付保证领取金），这才能让每年领取金额更高。因此如果被保人越长寿，在保单后期，星颐和自在人生的IRR又会反超相伴一生。
如上表可以看到，相伴一生这款产品比较中庸，虽然很早就能达到4%以上，但是后期基本没有什么提高，一直稳定在4.1%以下，因此也更平衡。
之所以90岁、95岁累计领取金额比其他两款产品要多，但IRR却差不多甚至更低，是因为有一大部分是身故金，而另外两款产品前期领取更多，算上时间价值导致一生相伴的收益率并不高。
而星颐和自在人生，在开始领取一段时间后，IRR会降到3.7%左右，但是由于年领金额更高随着领取的继续，在保单后期IRR会远超相伴一生。
相伴一生比较好的兼顾了现金领取和身故保障。适合一边养老一边留一部分用于传承。又或者你觉得自己没有长寿基因，那相伴一生中庸、平衡的特性更适合你。
星颐和自在人生则把重心放在了现金领取上，开始领取后身故责任即终止，越长寿回报越高。这两款产品反而更适合长期养老。
有人可能会说，几个人能活到90、100岁呀？这是以现在的眼光来看的。我们买养老保险，是30年后使用，要用到50年60年后。看看现在医学发展的速度，到时候大部分人能活到100岁完全是有可能的，你要担心的反而是活到100岁养老金不够用该怎么办。
星颐和自在人生的IRR非常接近，两款产品都可以购买，星颐的灵活性更高，支持选择更短的缴费期、更灵活的领取年龄和更长的保证领取时间。
这三款年金，是目前仅存的4.025%年金险中回报固定且非常高的产品。考虑到未来的经济形式，相信这几款产品也不会继续销售很久。未来新上市的产品都是预定利率3.5%的，回报率肯定会更低。
错过了网红年金如意享的朋友，这三款产品就千万不要错过啦！趁着这几款产品还没停售，赶快上车吧！
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