一个简单的重疾险配置方案:26岁女生每月不到500元

26岁女生5000元预算足够买到不错的重疾险产品!

从以下三点简单介绍一下:

1.买重疾险的思路

2.买重疾险的注意事项

3.重疾险方案举例

 


1.买重疾险的思路

  • 买重疾险能转移什么风险?

    重疾险又叫收入损失补偿保险,即发生理赔了,保险公司赔付的钱是确定金额一次性给到被保险人的。

  • 重疾险和收入的关系非常重要!
 
  • 家庭当中最该给谁买?

     

    当然是家里每个人都该买。有时候并不是这样的,父母疼爱孩子,先给孩子买,觉得自己还年轻,价格也不低,就犹豫着放弃了。

    每个人,每个家庭都有自己的实际情况,根据家庭情况来判断最合适。

    也有一个普适的原则:既然重疾险和收入的关系非常密切,家庭当中最该买重疾险的是挣钱最多的,也就是对家庭贡献最大的。

有人质疑重疾险和年收入之间的关系,拿一些极端的例子来举例:比如年收入1万的;比如今年能挣50万,明年可能只能挣20万;比如家庭主妇相夫教子,而没有收入?这些疑问下文会作解答,请耐心看完。
  • 该买哪种类型的重疾险?
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图1:重疾险分类
 
无论选择哪种类型的重疾险,一个最重要的原则就是,确保首次赔付的额度足够用。
 
多次赔付优于单次赔付,但是,如果因为购买多次赔付的重疾险而损失了每次赔付的额度,则不建议这么操作。
 
  • 如何知道自己该买多少额度的重疾险?
首先,我们要明确一点,重疾险和年收入关系密切,这里说的年收入不是平均收入,而是未来的每年最低收入。
 
比如一个人今年挣50万,明年挣20万,这种浮动很大的收入,肯定是和从事的事业相关,当然不能以最高收入来衡定
 
再者,极端的情况也不必过多纠结,比如很富的人和很穷的人。富人不在乎赔的这点钱,穷人连吃饭都困难,还有什么比这重要。
 
重点说说相夫教子的家庭主妇。上文提到该给谁买保险时,说到『对家庭贡献大的』最该买。虽然家庭主妇没有外出工作挣钱,但是对家庭贡献也非常大,换句话说,如果不在家相夫教子,职业女性在职场上也能有可观的收入。
 
至于,具体该如何核算,夫妻二人心中都是有数的,或者根据当地平均工资,或者根据能从事的职业的平均工资作为参考。
 
  • 花多少预算是比较合理的?
 
花多少预算,自己心里都有一个预估,但是,怎么样能知道自己心里的预算是否合理?
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图2:标准普尔家庭资产配置象限图
 
重疾险重点保障大病,会危及生命的重大疾病,所以,重疾险属于第二象限,即『保命的钱』,这部分建议占家庭收入的20%,这个占比不是个人占比,是整个家庭的人身保险支出占比。
家庭基础人身保障一般有:重疾险,定期寿险,意外险和医疗险。
重疾险仅仅是其中一个险种,考虑到重疾险的价格成本占比很高,一般建议个人重疾险保费预算在年收入的10%左右,一定不要超过15%。
 
2.买重疾险的注意事项
 
  • 选身故责任还是不选?建议在保费预算充足的情况下优先选择含身故责任,因为多了一种保障,即未来理赔的概率高。

 

  • 选终身还是选定期?建议在保费预算充足的情况下优先选择终身。如果预算有限或者就是想在自己肩负挣钱大责的情况下来转移收入损失风险,可以选择定期。

 

  • 选『大公司』还是『小公司』?没听说过的公司担心不靠谱,老牌公司的重疾险又价格很贵。建议把考虑重疾险产品保障责任,即合同约定的保险条款放在首位考虑。

 

  • 重疾、中症和轻症责任,该优先考虑哪个?重疾险的重大疾病责任由『重疾新规』来约束,每家保险公司针对高发重疾的赔付概率都是一样的标准,所以重点不是重疾责任。而是轻症责任,越早发现疾病,越早治疗,越早可以轻症理赔,还有可能豁免后续保费。

 

此处不一一赘述,大家可以私信我!
 
3.重疾险方案举例
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图3:某不分组多次赔付的重疾险方案
 
客户情况:26周岁,女性,身体健康,每年预算5000元。重疾险方案:保障期限:终身 交费年限:30年 基本保额:50万 身故责任:不含 每年交费:4990元 重疾责任:不分组限赔2次;前15年首次重疾多赔50%;第二次重疾多赔20% 中症责任:不分组限赔2次,每次赔60% 轻症责任:不分组限赔3次,每次赔30% 豁免责任:重疾/中症/轻症均可豁免
  • 为什么推荐这个方案呢?
其一,预算符合5000元;
其二,根据预算推测年收入至少5万,保额是年收入的10倍,可以充分转移收入损失风险;
其三,交费30年,虽然总保费比20年要多,但是考虑到年龄和豁免责任,选择30年;
其四,保额50万的情况下,保障期限是一辈子,又是不分组多次赔付的产品。不分组多次赔付是重疾险最优类型。
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