【重疾系列】平安人寿丨粤享福,粤港澳人民福利?我看未必!

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享福全称平安粤港澳大湾区粤享福重大疾病保险,属于中国平安人寿保险股份有限公司的重疾产品。粤享福是平安人寿特地为粤港澳大湾区设定的,销售对象是广东居民及大湾区生活工作的港澳及人士,和平安福21在设定上会有一些不同,下面逐一拆解。

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#保险责任#

粤享福是一款重疾赔付1次

15种大湾区特定重疾2倍赔付的重疾产品

自带身故责任

可选责任:重疾额外赔付、轻症、轻症豁免、长期意外险等等

整体而言保障比较简单,就是纯重疾主险+可选责任的设定,消费者可以根据自身需要附加各种可选项。详情请看下图。

 

#产品优势#

粤享福在保障责任上算是有了一个突破,加入重疾额外赔付责任,另外特定为大湾区设置15种专项重疾,实现双倍赔付。将大部分责任设定为可选项,增加消费者选择的自由度,消费者可以根据自身需求,为自己“量身定制”适合自己的保障形式。粤享福还有哪些优势?下面来一一说道。

 

1.身故无等待期

粤享福身故设定是无等待期的,这也是平安重疾险一直保持的优良传统。在保险市场上,绝大部分的重疾产品,身故责任都有90天/180天等待期的,即便是我们常见的寿险也不例外,而粤享福关于身故责任没有设置等待期,这对消费者是比较友好的。身故没有等待期对整体赔付影响不大,但是能这么设置并且一直保持下来,这是值得点赞的。

 

2.特定重疾2倍赔付

粤享福特定为大湾区设定了15种重疾可额外赔付基本保额。其中8种属于恶性肿瘤范畴,6种器官功能相关的病种,1种特定疾病。就是说如果发生的重疾属于这15种就可以2倍赔付。

 

3.缴费期内额外赔付

粤享福在可选责任中加入缴费期内额外赔付50%保额的选项。一般情况下,缴费期就是我们家庭压力最大的时候,加入额外赔付也是更近一步弥补消费者罹患重疾带来的收入损失。

#产品剖析#

粤享福整体上还是运用大的一个主险+可选项的设定。新增的保障责任,如果对标的是平安自家的产品,不得不说,是有一定创新性,但如果拿到现在的保险市场上就显得,不够看了。下面来逐一分析粤享福的注意事项。

 

1.轻症责任弱

粤享福的轻症是需要独立附加的,以50万为基准保额,对标平安福系列的20%轻症赔付比例,就是10万轻症额度,30年缴费,30岁的情况下,男:1430元/年,女:1460元/年。这个轻症费用还不包含轻症豁免责任,豁免责任还需要额外附加,就是还要加钱的。

 

粤享福的轻症责任只有10种轻疾,而这10种轻症中还存在一定的水分,其中3种属于行业统一规范,剩余的的7种轻症当中,“轻度颅脑手术”和“原位癌”并不属于28种行业统一规范重疾所对应的轻症,就是说“轻度颅脑手术”和“原位癌”发病率是相对较低的。总的来说,这10种轻症当中仅有8种高发/次高发轻症,对比国内动辄几十种轻症/中症来说,这10种轻症并不够看。

 

同样的,可附加的轻症豁免也只保障10种轻症,相关问题和轻症保障是一致的。轻症豁免保障的费会根据选择的长期险费用,进行调整,整体费用并不低。

2.特定重疾额外赔付实际作用存疑

根据中国精算师协会于2020年12月出版的《国民防范重大疾病健康教育读本》,不同年龄段高发的重疾,从18岁-60岁以上,和大湾区特定重疾重叠的少之又少,仅有那么几个病种在高发病种当中。

当然了,由于《国民防范重大疾病健康教育读本》针对的是全国性理赔数据统计的结果,会和地方性高发病种会存在差异,但渝爱保认为,无论怎么差异,重叠的部分至少是较大部分重叠,这才显得这个保障存在的意义。如果专门挑一些理赔概率极低的病症安上去,然后美其名曰:“特定疾病额外保障”,这无异于挂羊头,卖狗肉了。

 

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3.其他

(1)缺失中症保障,现在市场上绝大部分重疾产品都自带中症保障,中症保障意在提升理赔的赔付比例,让消费者在患病后可以拿到更高额的理赔金,就连新的平安福系列也是包含中症责任的。粤享福这里缺失中症责任,实属不该。

 

(1)重疾“严重类风湿性关节炎”要求达到类风湿性关节炎功能分级IV级(4级)才能理赔。而市面上大部分产品只需要III级(3级)就可以赔付了。3级只是功能活动明显受限,但大部分生活可以自理;4级则是生活不能自理或卧床了。其中差别有多大,相信各位心中也有想法了。

 

(2)缺失重疾“溶血性尿毒综合征”、“出血性登革热”溶血性尿毒综合征常见于婴幼儿,在我国7-13岁较为常见,是一个发病率不高的病种。出血性登革热好发年龄为0-25岁,国内相对少见。

 

#渝爱保点评#

粤享福的进步不可否认,但是同时也看到了倒退的地方,缺失中症保障实在不应该。虽然粤享福在保障当中加入大湾区特的概念重疾保障,但是关于大湾区特定重疾的保障力度渝爱保还是有所保留的。纵观整份保障,并不像是给到大湾区人民的专属福利,更像是在薅大湾区人民的羊毛。现在市面上可以选择的重疾产品很多,保障力度更强的也是一抓一大把,完全没必只盯着一家保险公司的产品看。

 

我们在配置保障的时候,要回归到我们的初心,我们到底是想要给我们自己配置合适的保障还是为“中国平安”这4个字买单呢?这是值得我们深思的问题。

 

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