高端医疗险
上次发了这篇文章【平安福拒赔】平安，为什么你家不赔高发轻症？之后，一大批平安业务员跑到我的公众号下面喷我，具体言论分为以下几种。
1.你这是谣言，你抹黑平安！你不中立，你是某家公司请来的水军！
国务院官方网站的盖章报道，说“平安福被指诚意不足”，那是国务院跟我一起抹黑你们平安？（此处可以后台回复平安福，获取报道链接）
我之前写华夏医保通夸大产品，虚假宣传“保证续保”的时候，人家华夏怎么没人骂我？反而是规整自己业务员的言行。
2.2015年太早了，别的保险也没有轻症，不能光说我们平安！
随便贴几条留言你感受一下……
3.最新版平安福已经升级了，你对比的15版平安福，抹黑我们！
业务员都不会看条款吗？求你回家看看18年的平安福有没有这几项高发轻症。
4.你不能抓住我们的缺陷就一直骂，每个产品都会有自己赔不到的地方！
大哥，高发轻症没有意味啥？这就好比客户想买一辆自行车，你家自行车没有闸。
销售员说：“我们大品牌值得信赖啊，我们车上有钻石，其他家都没有！”
用户听了，大品牌，连钻石都有，那不会出问题啊，买了吧。
出车祸了回来找你，你又说，我们产品清单里面没有车闸，不是我们的责任。
大哥，我们要买钻石去施华洛世奇好不好？为什么要来自行车店买钻？我来自行车店就是想买自行车啊！你给我一个没闸的车算怎么回事？
平安福就是这辆没闸的车，基础保障没做好，有再多的钻也没有用。
5.这是个别业务员说的话，不是所有平安业务员都这样，不能上升到平安
你去海底捞吃饭，服务员把汤撒到你身上，海底捞会说：“这是个别服务员的事，不是我们的问题吗？”
不会的，海底捞一定会说：“对不起，是我们监管不严，给您道歉”
好了，对于上篇文章的争议，我就回应到这里。接下来正文开始——轻症该怎么选？
—轻症为什么需要特别留意
—有哪些高发轻症需要保障
—挑选轻症时还有哪些要点需要留意
轻症为什么需要特别留意
原因一：轻症保障实用
随着医疗水平提高，很多疾病在很早期就会被发现，此时如接受治疗，是有极大的可能康复的。可是，按重疾定义来说，这种情况是远远没有达到理赔标准的。
为解决这个问题，轻症应运而生。重疾险附加的轻症保障降低了理赔的门槛，使得患者即使是在患病早期也能获得一定程度上的经济补偿。使得重疾险更有意义。
此外，很多重疾附带轻症豁免，患者得了轻症，不仅能够得到一笔补偿，剩下的重疾保费也都不必再交，而重疾保障继续有效。
原因二：轻症保障质量良莠不齐
虽然轻症实用，但是各公司的轻症保障良莠不齐。我们知道，重疾中，有法定的25种重大疾病的定义和规范，这25种疾病覆盖了所有高发的重疾。
而轻症不同，没有法定种类，没有统一的疾病定义，没有统一的理赔标准。所以才会出现平安福这种“别家都有的高发轻症，唯独你平安没有”的情况。
因此，我们在挑选重疾时，需要尤其注意轻症条款。
有哪些高发轻症需要保障
那么，究竟哪些轻症，是作为一个优秀的轻症保障所必备的呢？我们来看一张图：
恒安标准人寿2017年的理赔数量整理的
我们可以看到，单轻微脑中风一项，就占到了理赔总数量的80%以上，而理赔数量最靠前的四个轻症，即极早期癌症（5.16%）、不典型心肌梗塞（3.23%）、轻微脑中风（81.94%）、冠状动脉介入手术（4.52%），总赔付比例达到了95%！
除了这四种高发轻症之外。还有五种轻症也属业内公认的高发轻症：
1、极早期癌症
2、轻微脑中风
3、不典型心肌梗塞
4、冠状动脉介入手术
5、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
6、慢性肾功能衰竭
7、主动脉内手术
8、特定面积Ⅲ度烧伤
9、视力严重受损
那么，这九个高发轻症，在重疾产品中的覆盖率怎么样呢？
这次老司机找了大公司哦！
网红重疾险高发轻症的覆盖率
平安福的当事客户，接受的就是妥妥地在高发轻症前四位的冠状动脉介入手术。可是每年交一万多保费的结果是……
这个教训告诉我们，看轻症病种时，切不能一味地追求病种的数量，更不能迷信大公司。疾病数量再多，保险公司再大，不包含高发病种也是白搭。
所以，如果想要知道一个产品的轻症责任的质量，首先就应该看病种列表里是否包含这九种高发轻症。
挑选轻症时还有哪些要点需要留意
要点一：病种数量与病种分组
是否包含高发轻症才是最重要的。大家可以根据是否包含上文列出的九种高发轻症，来鉴定一个产品的轻症质量。
病种分组，是指将一些疾病归为A组，一些疾病归为B组，只要A组中有一个疾病赔付了，这一组的其他病种的责任也一并结束。一般来说，不分组比分组好。
要点二：病种的理赔定义
与重疾不同，轻症目前是没有统一的理赔标准的。所以不同公司、不同产品的对同一病种理赔要求都可能有所不同。就拿之前对比过赔付严格程度的川崎病为例（戳这里复习）。
要点三：赔付比例与赔付次数
轻症赔付一般是赔付保额的20%~30%，赔付次数一般是1~5次，同等条件下，当然是赔付比例越高越好、赔付次数越多越好啦~
一般来说，赔付两次之后，每多赔付一次的概率都是几何倍数的减少。所以赔付的次数过多意义不大。因此，在有限的预算下，建议大家优先选择高赔付比例的产品。
老司机有话说
此次事件中，老司机听到这样的言论“不就因为是平安福吗？如果别的产品出了事这叫事？”
我想说，这件事情的矛盾之处，不是平安福有没有问题，而是“行业龙头卖的高销量产品不含高发轻症”，这件事情有没有问题。
每次这种新闻一出，铺天盖地骂的是平安吗？不，骂的是我们整个保险行业。
出现问题我作为保险人，一定是要从自家找原因，你老说消费者有问题。
什么都甩给消费者，你是不是对消费者太苛刻了？
消费者只会觉得你这个行业门道多，坑多，到最后也就不打算买保险了，因为“保险都是骗人的！”
还站平安，站到消费者的对立面，这行业还能好的了？无论是指责平安黑心，还是那些为平安平反，只不过是口水仗。
装睡的人永远叫不醒，我也不打算继续纠缠。只是，事件过后，请做出补救。
从业人员可以传递正确的观念，让客户知道什么才是保障全的产品。
用户应该审视自己的保单，有没有不清楚责任就瞎买的糊涂单，
而老司机想请你知道，买重疾，记得看高发轻症！
没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描右边二维码，或者点击右边链接添加1对1顾问详聊。
