增额终身寿险4种用途盘起来

年初的时候,大鱼曾经在玩转增额终身寿一文中给大家种草了增额终身寿的玩儿法。

 

事实上,在今年很多客户选择增额终身寿作为自己财务规划的一种长期固定收益类产品的选择,很多客户利用产品本身的现金价值、确定性增长、终身寿险等本身属性,有很多自己的个性化方案的“诞生”,看到这些实际cases,我们只能感慨,果然,很多产品功用的的购置设计把控,真的是客户的“我不要你设计,我要我设计”、“我的保单我定义”的霸道总裁风,挺好挺好。

 

取之于客户大大,用之于其他想要”抄作业”的客户们。

 

我们把这些有意思的cases和大家一起集中性展示,一是为了让大家看看今年开始热销的增额终身寿购置人群真实的用途规划,二是为了让大家在非保险产品的其他固定类收益频道做个收益和功用的对比。

 

为了更好的展示数据,而非主观表述盲猜,也为了不拿数据的极值进行展示,我们选择了一款今年同类产品的中上区间优质梯队的长生人寿“长生福寿长终身寿险”进行举例

 

教育储蓄

【案例一】30岁妈妈,想给0岁的女儿用每年爷爷奶奶外公外婆叔叔阿姨的高额压岁钱进行未来的教育储蓄,于是给宝宝购买了长生人寿长生福寿长终身寿险5万10年交费,累计保费50万,希望每年的压岁钱变为宝宝的成长基金。

 

领取

高中教育金:16-18周岁,5万*3年=15万

大学教育金:19-22周岁,5万×4年=20万
深造教育金:23-25周岁,5万×3年=15万
婚嫁金:30周岁,领取43万;
保单结束。
共计领取:93万元
 

【案例二】30岁的妈妈,想给0岁的女儿每年小额储蓄一笔定向教育金,不想给自己太大的资金压力,于是给宝宝购买了长生人寿长生福寿长终身寿险1万15年交费,累计保费15万,希望从高中开始能给小朋友每月的零花钱。

领取

高中-大学教育期间零花金:16-22周岁,1.2万×7年=8.4万
婚嫁金:30周岁,领取18.7万;
保单结束。

共计领取:27.1万元

 

养老储蓄

【案例一】30岁在工作中的男性,想给自己每月储蓄一笔小额资金,以长生人寿长生福寿长终身寿险为例1.2万20年交费,累计保费24万,希望日后用来增补自己的社保养老。

 

领取

养老减取:66-85周岁,3.6万*20年=72万

86周岁,领取4.9万;

保单结束。
共计领取:76.9万元
 

【案例二】40岁职场女性,对日后社保养老的退休替代率低有所担忧,于是给自己购买了长生人寿长生福寿长终身寿险5万5年交费,累计保费25万,希望日后增补养老。

 

领取一:

养老减取:61-80周岁,3万*20年=60万

保单结束。

共计领取:60万元

领取二:

养老减取:61-100周岁,2万*40年=80万

保单结束。

共计领取:80万元

健康险替代储蓄
 

目前市场中重疾险的优势在于高杠杆,一次性理赔金额高,能解决客户重大疾病期间收入损失补足及家庭固定开销的一次性财务补足。

 

但也面临一些客观存在的问题:如理赔具有标准定义,部分疾病理赔受限,客户本身客观体况存在核保加费或者部分除责的问题,另外也存在终身保额固定,无法规避后期医疗诊疗通胀,同时有些客户面临购置年龄较大,出现保费倒挂(缴存保费总额>实际理赔保额)或者杠杆优势不明显等问题。

 

 

【案例一】30岁男性,在重大疾病保险的规划是2万,20年缴费,想要做到100万的重疾保额。我们留存1万保费做50万的重大疾病保险,另外1万以长生人寿长生福寿长终身寿险为例1万20年交费,累计保费20万希望用于自己日后疾病费用补足。

 

领取

70周岁  重疾50万+长生福寿长增额终身寿现金价值53万

80周岁  重疾50万+长生福寿长增额终身寿现金价值74万

90周岁  重疾50万+长生福寿长增额终身寿现金价值103万

通过组合方式,让自己的日后重大疾病定向储蓄在后期实现保额增长和支持灵活支取的功能。

【长生福寿长支持一次性退保全额现金价值或者部分现金价值减取领取】。

【案例二】60岁退休男性,购置重大疾病保险,5年缴费,50万保额,市场多数产品在6-8万,缴费结束出现倒挂或者撬动杠杆不够高的问题。给自己购买了长生人寿长生福寿长终身寿险8万5年交费,累计保费40万,希望用于自己日后疾病费用补足。

领取

70周岁  长生福寿长增额终身寿现金价值48万

80周岁  长生福寿长增额终身寿现金价值68万

90周岁  长生福寿长增额终身寿现金价值94万

通过增额终身寿的购置,规避高龄重大保险购置保费倒挂的情况。

【长生福寿长支持一次性退保全额现金价值或者部分现金价值减取领取】。


资产传承两代计划
 

【案例一】40岁自主经营公司的男性,连续3年收入在300万左右,孩子5岁,为了规避自己最近10年的极端意外风险同时兼顾资产的确定性日后传承,给自己购买了长生人寿长生福寿长终身寿险100万5年交费,累计保费500万,希望用于自己的养老规划和孩子教育补足,以及资产确定性传承。

领取

教育金:孩子19-22周岁,40万*5年=200万;

养老金:自己66-85周岁,40万*20年=800万;

祝寿金(确定传承给孩子):自己85周岁,现金价值剩余503万;

共计领取:1503万元

特别,在45周岁-55周岁区间,如果发生极端风险被保险人身故或全残,将一次性把确定性的800万身故金(已交保费的1.6倍)给与受益人,同时可以增设保险信托计划,用于身后收益的专业化管理的继续增值和受益人不同阶段的收益领取设定。

 

总结

 

以上的案例,领取均有个性化的特点和客户自身需求在其中,我们以市场综合收益中上段的产品长生人寿“长生福寿长终身寿险”给大家做展示,数据均为真实、确定、非演示。

在今年热销的保险频道的增额终身寿这个系列中,与年金相比,最被大家所热衷探讨的其实就是在减保领取的灵活性上。事实上,除了大额资金确定传承类的需求,增额终身寿适用于普通购置者实现储蓄的几个优质特点如下:

 

1.安全

2019-2020年频道,各大理财频道开始陆续爆出如“中国银行发行的[原油宝]产品暴雷”、“工行4.1%理财违约”、“四川信托暴雷,涉及窟窿200亿+” 的资讯,更别提P2P集中性暴雷陆续退出理财的现象级场景。在未来,理财收益不达预期甚至亏损将会是一个常态事件,老百姓需要用新的认知去做理财决策了。

 

参考文章:中短期银行理财的替代选择

2.价值确定

《保险法》九十二明确了对保险公司出现运营风险或者面临管理调整时,持有人寿保险合同的被保险人和受益人的合法权益会得到确定性维护。依托于此,增额终身寿单权益中有寿险责任,作为人寿保险合同,合同价值也是得到了确定性维护。

 

3.利率长期锁定

11月18日,中华人民共和国财政部顺利发行40亿欧元主权债券。5年期7.5亿欧元,发行收益率为-0.152%此次为中国首次首次实现负利率发行。事实上,国内“负利率”是否会短期大面积铺开,目前依然有待对市场持长期观察,但低利率的国内市场环境,确实已经存在,对于终身确定性3%-4%增值的增额终身寿,在目前的家庭基石类资产中不算差的选择。

 

4.减取功能随心所定

事实上,安全、确定、长期利率锁定,在年金险这个频道也可以做到,但增额终身寿因其领取方式更加灵活,减取功能定义更加自主,产品形态清晰不花哨而被大家选中为年度“平平无奇复利小工具

 

更多产品待盘的功能和用途等待各位关注此类产品的大家共同开发~

以上。

 

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