重疾险太贵，还是先买意外险和医疗险吧

近来，很多朋友咨询重疾新规施行，旧版重疾即将退市，再加上少数销售误导新重疾。重疾新规的设定相比于之前的旧重疾规范，要更加科学。

保险配置是系统性的全面工程，不是单单一个重疾险就能覆盖风险，其实重疾险并不能很好的覆盖意外摔伤或者生病住院之类的意外和医疗费支出风险。

每个险种都有自己的【分工】，理清各自的功用，完美的搭配起来，自然能起到【分散风险，转移风险，补偿经济损失】的作用。

家庭风险管理的基础保障包括五大险种：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险和家财险。

刚刚有个客户就是先给家里人都买了重疾险，意外险和医疗险反倒是没有配置，赶紧建议赶紧配置上这两个险种。今天就先简单来说说意外险和医疗险：

为什么说要优先配置意外险和医疗险呢？

第一，价格便宜。

我们在家庭保险配置的过程中，优先确定保额，其次看看预算是多少，如果能一次性把五大基础险种都买齐，自然是最好的。现实中往往会由于预算高而犹豫不决，预算当中占比最高的重疾险就成为了大众购买保险时的重点考虑。

好比我们在理财习惯的养成中，经常提到的：

如果是每月都先把钱花掉，省下来的再做【储蓄】，往往所剩无几；思路转换一下，先把每月固定理财所用的【储蓄】扣下来，然后才是每月的支出限额，这样才能真正的养成理财习惯。

同样的道理，每月必要为了纠结一个重疾险，而耽误了其他险种的保障。我们可以把意外险和医疗险的保费从总预算当中预先支出，剩下来的再重点考虑重疾险。

意外险和百万医疗险的价格，相对来说费用不高，占比不高，也很容易做决断。最重要的是不会为了考虑重疾险，而耽误了保障。

第二，保障范围宽。

意外险和医疗险究竟能保障哪些呢？正如图一所示：

意外险可以承担意外伤害导致的身故、伤残，以及门急诊和住院治疗费用的报销，如果有住院补贴就更好了。

医疗险最低也能覆盖二级以上公立医院普通部的住院费用报销。最重要的是，不像重疾险那样，医疗险是不区分什么大病小病，只要发生住院，扣除免赔额后，即可报销。

意外险和医疗险搭配起来，基本上覆盖了意外伤害和疾病方面的保障。毕竟重疾险是从家庭财务健康的角度出发，弥补收入损失的。

声明一下：【价格便宜】是相对来说，具体情况还要具体对待，比如高端医疗险每年几万或者几十万的消费，也不是大众产品。