晚上好,我是Dora。
上周我受邀去做了一场关于多次赔付重疾的分享,包括对多次赔付产品类型的分析、产品筛选标准,以及我个人对多次赔付重疾的认识。
这篇文章是对活动的文字总结,我会按照下面的顺序分享给大家:
1、多次赔付产品的分类
2、2个常见问题答疑
3、Dora看待多次赔付的3个要点
4、特定疾病多次赔付的意义
5、总结
1、多次赔付产品分类与梳理
多次赔付是相对于“单次赔付”来说的。以往多数重疾是“一锤子买卖”,赔完重疾合同结束,客户和公司从此两不想干。
而一次重疾赔付完成,其他疾病还可以再赔付的,就是多次赔付重疾。
请注意,这里说的“多次”是指“重疾多次”,轻症、中症,在很久以前就可以做到多次赔了。
从市场现有产品来看,有两种形态:分组多次与不分组多次。听名字就可以看出来,区别是在“分组”上。
有一个简单的记忆方法:糖葫芦就是分组多次,糖雪球就是多次不分组。
多次分组重疾,是把所有的重疾病种分到了不同的组里。一种疾病赔付过了,这个疾病和他所在组的疾病,都不能再赔,其他组别的疾病还可以再赔。也就是说,某一组的疾病,最多赔付一次。
此处想象一下一串一串的糖葫芦。
多次不分组重疾,一种疾病赔付过,这种疾病不能再次赔付,其他疾病还能再赔。此处想象一下一颗一颗的糖雪球。
相信你已经发现了,我们所说的“多次赔付”,都是在不同疾病之间的。
那么同一种疾病,可以进行多次赔付吗?
答案是:可以,不过有条件。
市面上的产品,针对3种疾病可以多次赔,他们分别是:恶性肿瘤、急性心梗,以及脑中风后遗症。
以上,就是多次赔付重疾的主要分类。
2、两个常见问答答疑
下面回答两个被提及最多的问题:
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是不是不分组重疾,一定比分组重疾好?
这个问题不一定。
如果两个重疾险,区别只是在分组与不分组、其他细节完全一致,那么不分组比分组要有优势。
因为分组是把同一系统的,或者相关性比较高的疾病分在了一组,显然不分组对被保人要更友好。
但是请注意,很多时候产品之间的差异点有很多,不只是分组这么简单。
举个例子,一款不分组重疾的条款是这样约定的:
某重疾险条款,放大看比较清楚
同一原因导致的不同疾病,仅按照一次赔付,那么相当于隐形地分了组。
所以,我们在判断产品时,应该全面、辩证地进行评价。
2、为什么特定疾病能重复赔的只有3种?其他疾病为什么不行?
和这个问题相似的问题还有:
为什么等待期是90天?为什么不能30天?
为什么重疾赔付之间间隔要180天?为什么不能短点?
为什么重疾那么贵?不能便宜点??
……
这些问题其实都不是保险问题,是概率、经济和个人预期问题。
为什么?
因为这是基于现在的国民健康情况、保险公司投资水平,结合风控等各方面因素作用,得到的结果。这样才能保持在现阶段下,保险公司长期稳定经营,才能保证各位投保人的利益。
我们当然希望重疾标准越来越轻、等待时间越来越短,这就意味着概率越来越接近必然,价格也会无限高——假设一下,如果感冒都成重疾了,重疾得贵成什么样?
换句话说,产品责任和价格是匹配的。单一疾病的确只有3种能多次赔,问题是疾病多了,大多数人需要吗?价格涨上去大多数人接受吗?
3、对于多次赔付重疾的3个看法
从我的经验来看,很多人乍一听“多次赔付”,并没有什么好印象,甚至觉得这是一种诅咒。
“什么?赔一次还不够,你想让我得几次病?”
实话实说,我在最初接触这类产品时,也抱有同样的想法。不过,人的意识会随着时间变化,同时,社会本身也在发展,我们需要调整认知来应对变化。
多次赔付的第一个意义也由此而来。从事实层面来看,很多疾病并非不存在,而是没被重视。
随着《我不是药神》的热映,癌症/恶性肿瘤逐渐被重视,我们知道了治疗的沉重代价。然而除了恶性肿瘤之外,还有更多疾病的威胁不容忽视。
比如,心脑血管疾病。
根据国家心血管中心的统计,截至2018年,我国心血管患者已达2.9亿,在这2.9亿人中,疾病分布是这样的:
可以看到,冠心病、心力衰竭在重疾条款中都有相应的疾病定义。
报告显示,心血管病死亡占居民疾病死亡构成40%以上,居于首位,甚至高于肿瘤和其他疾病。
医学发展的一大进步,是健康隐患逐渐被“看到”。我们需要逐渐正视一个事实:人真的很脆弱。特别是家里有老人的都有感触:年纪大了,不是我们挑风险,而是风险排着队等我们。
从事实层面来看,多次赔付是必要的。
第二,从实际场景来看,重疾后更需要保障。
曾经有朋友向我抱怨,重疾险什么都不赔。我一问才知道,原来是他重感闹发展成肺炎住院,出院后理赔遭到拒赔,于是他认为我们对于“重疾”的“重”定义太过严苛。
为什么重感冒不算重疾,但是癌症就是重疾呢?
这是个让人哭笑不得的故事,当然也有很多层面可以解释。不过现在在我看来,有一点是肯定的:
一个人,可以从一场重感冒中康复,甚至可能获得更强的免疫力;但他几乎不可能从癌症中获得免疫能力,他的健康也不可能回到过去。
严重疾病是一列悲伤的单程车,对我们的健康摧毁是彻底的,也是不可逆的。
另外我们又知道,很多病并不是绝症,完全可以控制在相对平缓的状态中。
所以,一次疾病之后的保障就更为重要。
也许以后医学会进步,我们能用更好的手段对付疾病——如果健康没问题了,钱就成了唯一的问题,多次给付就显得更为重要。
第三,疾病本身的发展,就对应了不止一种“重大疾病”。
很多人把重疾险翻译为“收入损失险”,一定程度上我认可这种说法。仔细观察疾病种类时会发现,很多定义并不是“疾病”,而是一种手术、一种身体状态。
比如重疾定义第2种,重要器官移植及骨髓移植术,就是一种手术。
比如重疾定义第XX种,多个肢体缺失,就是一种身体状态。
达到理赔标准时,很大可能无法从事劳动,或者工作能力严重受损,会失去经济来源。这就导致了很多重疾定义之间是有先后次序的,是相互关联的。
举一个很多家长都比较关心的病:白血病(属于恶性肿瘤)。
如果控制不好,需要做骨髓移植手术。而白血病和骨髓移植手术,本身就符合两种重疾的定义。
所以就产品本身来说,如果不限制同一原因导致的疾病能够多次赔付,白血病赔付一次,骨髓移植再赔付一次,不论是对家庭还是对治疗,都是莫大的支持和勇气。
从这三点来看,多次赔付是非常有必要的。
4、特定疾病多次赔付的3个故事
急性心梗和脑中风后遗症我研究不深,主要聊聊恶性肿瘤的多次赔付。
说个题外话,为什么我对恶性肿瘤这么关注呢?
因为我去年算了命,大师说以后我会做肿瘤切除手术……有点迷信,不论是不是大师,也不论此事到底如何,总之我去研究了很久恶性肿瘤。
看了很多report,也看了很多paper,跟医生朋友也探讨了很多次,有三件事让我印象非常深刻:
第一件,是我的一位医生朋友,本身也是Dora事务所的客户。
她曾经是重症监护室的医生,在ICU工作了8年;最后因为心里压力太大,现在换了科室。
她跟我说,8年工作中她接触到的宫颈癌患者,有70%都在5年内复发。
这句话震撼到了我:
小姐姐在省级公立医院工作,她的个人观察多大程度能代表总体吗?如果不能,她的经验概率是偏高还是偏低?
第二件,是我自己的资料收集。
学统计学的孩子都擅长资料整理,在看了很多资料之后,我发现专家们都提到了四个字:带癌生存。英文叫做 live with cancer.
癌症的发病原因,人类到现在还没有完全弄明白;癌症到现在,也很难被彻底治愈。带癌生存,把恶性肿瘤控制在相对平缓的情况下,也许是患者比较理想的状态。
你一定记得《我不是药神》,你也应该知道这部电影是根据现实故事改编的。
主人公陆勇,就是当年去印度代购仿制药的带头大哥。他为什么要做这件事?为了自救——他本人就是慢粒白血病患者。
电影上映的时候,他已经身患白血病整整9年。这9年中,依靠药物和其他手段控制疾病、继续生活。
癌症不是绝症,而是一种慢性病。战胜它是一场持久战,需要钱,更需要勇气。
第三件,有点黑色幽默。
前段时间,知名医学媒体丁香医生发布了一篇癌症科普《人只要一直活着,就一定会得癌》。题目看着很可怕,看完全文,后更可怕了……
的确,随着深入了解,很多事实的真相都与我们的惯常认知相悖。癌症也是如此。文中提到一个观点:癌症是老年病。
你猜全世界范围内,癌症发病率最高的三个国家是?
答案让人大跌眼镜:丹麦、法国、澳大利亚。
学者们在刨除了人口密度、气候等干扰因素、做了进一步的人群分析和疾病分析后发现,影响最大的因素是:寿命。
上面这三个国家,人均寿命都很高:丹麦人均寿命78岁,法国人均寿命更是到了79.28岁,而大量的患者发病年龄集中在了55岁之后。
这个结论是令人震惊的。要提醒一句的是,我国的人均寿命也到了76岁。
所以,丁香园得也写一个有意思的观点:
古代帝王为什么很少见到有患癌症的记载?因为他们寿命短,唐代以来历届皇帝的平均寿命只有38.9岁。
“不是古代医疗好,是帝王死得早”
所以我们会发现,恶性肿瘤:
是慢性病,是老年病,也许是不得不面对的病。
迟早要直面,越早考虑空间越大,准备也越充足,这就是癌症多次赔付的意义所在。
开篇时我们说过,人的认知随着时代在变化。
面对很多严重疾病,癌症也罢、尿毒症也罢……我们对疾病的认知,我们买保险的认知,也是在逐步变化的。
90年代,人们谈癌色变。在的写作下文中,一个小朋友得了癌症之后,亲戚都跟他们断绝了往来,认为癌症不仅是绝症,甚至和艾滋一样会传染。
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进入新世纪,人们认为癌症是绝症;很多人买重疾险是当成寿险来买的,赔完也不打算治了,当做遗产。后来,人们才把重疾险真正当成“重疾”险来用。
于是今天的我们知道,好消息是很多病虽然严重,但不是绝症;坏消息是这些病是慢性病、是老年病,我们需要更多储备、心理建设和更多勇气去面对。
与之对应的重疾险,不应该是一锤子买卖,而应该是不抛弃、不放弃的朋友、战友、伙伴。
年轻时为老年时储备,安全时为危急时储备,健康时为患病时储备,健康类保险永远都是这样的意义。
而多次给付重疾,大抵是给了人更多安全感罢。
主要参考资料:
1、《中国心血管病报告2017》,国家心血管中心
2、《人只要活着,就一定会得癌》,丁香医生
3、Global Burden of Disease Study 2016,Lancet
4、《燕郊病人游走在绝望边缘》,南方周末
5、Financial Burden of Pediatric Cancer for Patients and Their Families,Huntsman Cancer Institute
6、重疾类型和糖葫芦的比喻来源未知,感谢不相识的朋友