前几年买的重疾险,是去是留?计算方法和决策依据

前几年买的重疾险,是去是留?计算方法和决策依据
在线下买过重疾险的人,发现了互联网上的重疾险后,感觉就像发现了宝藏。保障责任更好的情况下,保费居然还便宜那么多。那么,另外一个问题也来了,之前买过的重疾险,是退保换掉呢?还是继续保下去?
举个例子:35岁女性,在5年前(30岁)时买过【X安福2015】重疾险,保额50万,捆绑了长期意外险,附加了被保险人豁免,每年保费是14971元,总共需要交费20年,现在已经交费5年。假设退保一分钱都退不回来,那么这份保单该不该继续交费?下面是计算流程。
1、先了解清楚保障责任
X安福2015版重疾险的保障责任很简单,就是45种重症赔1次100%基本保额,8种轻症赔1次20%基本保额,一辈子不理赔,身故赔100%基本保额。
2、计算剩余应缴纳总保费
如果扣除长期意外险的保费1500元后,重疾险的每年保费是13471元。总交费20年,已交费5年,还剩15年,13471×15=202065元。
3、找一款保障相似的产品
瑞华康瑞保重疾险,108种重症赔1次100%基本保额,35种轻症赔3次,每次赔30%基本保额,20种中症赔2次,每次赔50%基本保额,身故赔100%保额,自带投保人豁免。
在保障责任全面碾压的情况下,35岁女性投保50万保额终身重疾险,身故赔保额,选择20年缴费,每年保费是9270元,20年总保费是185400元。结论是:退了重新买新的重疾险更划算,哪怕退不了一分钱。
4、计算最大值
如果把长期意外险也算进去,30万保额的意外险,一年保费也就只值100元/年。步骤省略掉,直接公布结果:已交费7年的重疾险,退保后重新买依然更划算。
5、退保后换什么产品?
上面的计算过程,是为了找到与之前买的重疾险形态相似的,只是作为计算依据。实际退保后不建议换这种产品,因为有性价比更高的其他选择。把终身身故保障换成定期寿险,把重疾险买成含癌症二次赔付的,整体保障责任能够达到天翻地覆的加成,无论是总保费还是每年保费,也都会便宜很多。
6、新产品买后过等待期,再退老产品
所有的重疾险最少都有90天等待期,也就是90天内不赔。所以,当你算清楚后先买新产品,90天后再把老产品推掉。如果老产品临近缴费期了,需要变更续期缴费银行卡,或者卡上别放钱,还有两个月宽限期(宽限期内出险也能赔)。
写在最后:
其实很多产品我们都详细计算过,线下购买的重疾险,8年内退保换产品都更划算,有个别产品甚至9年后退了重新买都更划算,这还仅仅是没有把退保金额计算在内的。如果你家里有很多年前的保单,不妨翻出来参照上面的计算方式来给自己算算,实在算不出来就来咨询我们吧,长按识别最下面的图片加微信沟通。
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