我问Dora:理财险靠谱吗?

 

这是Dora老师「我问Dora」的第四篇文章。

 

该系列每周二更新,回答一个常见、但解释不明白的问题;在这里,我们直指核心,不说废话。重要的是,希望你能学会分析问题的方法。三高小伙伴都应该会的方法。

每周二,那些话,还是只和听得懂的你说

“三高”:高素质、高审美、高颜值。

 

我问Dora:理财险靠谱吗?在哪买
           我问Dora
理财险靠谱吗  

我问Dora:理财险靠谱吗?在哪买

 

错误解题示范  

 

首先,保险合同白纸黑字,清清楚楚,保险都是靠谱的!

 

其次,保险的收益比其他收益都要稳定的多!

 

最后,我们的产品万能账户结算利率非常高,您值得拥有!

 

基于上述原因,因此,答:理财险靠谱!

 

 

什么是“不审题拿到卷子就写答案,写了也白写”,同学们,上面就给大家展示了一个史诗级的案例。切勿模仿啊,历史告诉我们,不带脑子考试风险非常大。

 

下面,我们看看这道题相对正确的解法是什么:

 

分析问题:

 

上学的时候老师教,一定要熟记定义和定理,那是解题之本。所谓万变不离其宗,掌握了原理,一万道题就是一道题;盲目做题,一万道题做完了,还有十万百万题等着你。

这是专业上的方法。

 

此外,还有更深入的一点,叫做“揣摩出题人意图”。同样是阅读理解,谁还写不上几句话的,为什么有人能拿满分,有人不得分?关键在于,得满分的人,知道出题人想看到什么答案。

这是技能上的方法。

 

回到今天的题目上,本源在于“理财险”和“靠谱”。

 

思考下面这几个问题:

(1)“理财险”说的到底是什么?

(2)为什么会问“靠谱”?心里有什么顾虑?

(3)如何对待这些顾虑?

思考五分钟,想想自己的答案。

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常见理财险是什么?

 

最常见的,当属年金、投连险、分红险万能险

 

从险种上,或者学院派的分类方法上,具有理财功能的险种,主要是年金险和投连险。

 

年金险,顾名思义,就是每年给你一部分钱。教育金、养老金,都属此列

年金险的特点在于,源远流长、稳定。

 

投连险则是较为激进的险种。他其实就是一个投资账户,收益和账户表现挂钩,没有保底收益。

2015年那一轮杠杆牛,过山车一般刺激,大家应该深有体会。

 

和理财有关的,除了上面两个险种,大家常接触的还有两个特色险种:分红和万能

 

分红险这里不作过多解释了——因为确实没什么好解释的。他不是一个险种,只是一个特性。关于分红险,很多合同上都会有这样一句话,记住这个就可以:

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万能险,也不是一个险种,可以把他理解成一个理财账户,这个账户有保底收益,没有上限限制,一切看保险公司投资情况。

现在,保监会规定,万能账户最高可承诺3%的保底收益,再高要特批。

 

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那些不是理财险的“理财险”

新世界的大门要打开了,欢迎来到银保渠道。

 

银行是理财险的高度集中区域,也是保险投诉的高发区域。银保渠道很多产品都会被当做“理财险”来销售,这也是众多消费者最初接触到“理财险”的地方。

 

这里的“理财险”有下面几种,但不限于下面几种形式:

 

2.1 中短期两全保险

多数两全险在合同到期时,会返还一笔高于保费的金额,多为120%。五年的两全险,客户没身故,就可以多领到20%的钱——就相当于,把钱存了五年,拿了20%的收益。

 

2.2 趸交-退保

一般的中短期寿险产品,一次性交一笔保费,过二到三年,保单的现金价值就会比保费高了。算准现价什么时候比较高,到时候退保,以高出来的现金价值作为收益。

 

2.3 理赔率低主险+万能账户(中短存续期万能险)

主险的理赔率很低,那么风险保费就很低,保单现金价值就相对较高,保证到期退保收益高;同时,附加一个有保底收益的万能账户,进一步强化收益。

 

可以看到,虽然有收益,但收益并不写在合同上,获得收益有诸多限制条件。

 

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回到靠不靠谱的问题上来

 

注意,这里就要开始揣摩出题人意图了。

 

消费者口中的“靠谱”是什么意思呢?

 

(1)收益“靠不靠谱”,就是高不高,能不能跑赢其他产品

(2)安全性。我的钱放你这,你不会跑路吧?

 

有了思路,就好答题了。

 

针对收益高低问题,不同产品直接对比就行。十年期国债的收益在年化2.7%左右,单利;余额宝也差不多是这个水平。从这个角度来看万能账户保底3%的收益还是非常可观的。

 

呐,你不能拿某些野鸡平台的高收益跟我比哦。e租宝收益更高,董事长当时挥霍买的宾利,现在还没进入司法拍卖流程呢。

 

说到安全性,只要是保险合同约定、列明的,白纸黑字跑不了。合同上没写明的,请您珍重。

 

——实际上,这也是所有人会发问“是否”靠谱的本源问题。

 

保险产品是有限的,而保险的用途、买法是无限的;除了我上面举到的三个例子,还有千万种方法让你能够通过普通保险产品“获得收益”。

 

但无一例外,都存在风险。

理财行为本身就是一种风险,这里说的,是指除了理财行为之外的超量风险。

 

拿2.1的方法为例,两全险的生存金领取前提是,被保险人还活着。如果去世了呢?常说世事无常,除了太阳明天依旧会升起,没有其他任何一件事能保证万无一失。

2.2、2.3的玩法逻辑与此一致。这也是我个人不喜欢这类产品的原因之一:本质来说,他就是在赌命。

 

保险合同明明白白,现金价值也清清楚楚。但是,我怎么觉着这么虚呢?

 

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4

总结:相对靠谱的产品,不靠谱的人

 

(1)年金险的侧重点在于长期稳定,万能账户则是锦上添花。我不做具体产品推荐,我不做单纯的推荐,年金险回本时间较长,但胜在稳定。

如人饮水,冷暖自知;我们只谈普遍意义上的概念,个人需求请自己斟酌。

 

(2)保险合同都是具有法律意义的、严肃的商业合同。保险合同是靠谱的,你需要警惕某些卖保险的人。

换言之,保险是靠谱的,卖保险的人素质参差不齐。

 

(3)找到明事理的业内人帮你把关;另外,合同还是要会看的,多了解点信息,不吃亏。

 

(4)老规矩,你看顾好自己的风险了吗?别为了一点点收益锱铢必较,却把自己的暴露在大风险之前,不值得。

 

以上,答题完毕。

 

有收获吗?记得赞赏。

 

希望你把有价值的知识分享出去。多一个人知道真相,就少一个人上当。

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