重疾险发展趋势:产品越来越好,保费却越来越便宜!

重疾险一直在不停的发展和演变,产品保障趋于全面、病种优化,价格更是越来越便宜,这到底是怎么回事呢?今天老司机就来带大家看看重疾险的前世今生。

 

重疾险的起源与发展

重疾险是指由保险公司以特定重大疾病为保障项目,当被保险人患有指定疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

 

重疾险发展趋势:产品越来越好,保费却越来越便宜!-值得买吗?

 

1983年世界上第一张重疾险保单诞生在南非,最早的重疾险只保障4种疾病:心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。迄今为止,这4种疾病的理赔仍占所有理赔的90%以上。

 

1995年重疾险被引入国内只保障7种重大疾病,其中包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植;

 

2007年,保监会将25种高发重疾的赔付条款标准化,产品进入了标准化。这个事情要划个重点,是保险行业的大事件,国家参与了保险行业的监督,将市场更加规范化。

 

此后的20年,保险市场进入了高速发展期,产品的优化主要体现在以下几个维度:

轻症:没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组

重疾:25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组

豁免:没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免

增值服务:没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

市面上的重疾险有啥不同呢?

单次赔付型

这种早期的重疾险,保障基础,价格相对便宜。得了一次重疾,赔钱,合同终止,弘康健A就是这样一款产品。

 

附加轻症型

单次赔付型重疾险保障单一,“非死即残才赔”,于是发展出了附加轻症的重疾险。保障包括一次轻症、一次重疾,轻症的赔付金额一般为保额的20%~30%,使保障进一步全面。弘康健A同样可选附加轻症。

 

分组多次赔付型

得了一次重疾之后赚钱能力下降,也不能再次购买重疾险了,针对这种情况,保险公司又开发出了多次赔付的重疾保障,将所有重疾分成多个组别,组内疾病相关性较高,以哆啦A保为例。

 

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发生一种重疾赔付后,保单仍然有效,再发生这一组的其他重疾就不管了,但是在间隔一定时间之后,再得了其他组的重疾,仍可以再次赔付。

 

不分组多次赔付型

顾名思义,就是重疾赔付不限组别,只限次数。这类产品比较少见,因为精算师同学算这个很容易脑壳炸裂,同样,价格也偏高。

看过了产品是如何发展的,那么价格又是如何变化的呢?老司机找了不同时期不同公司的三款保险做了下对比。

 

重疾险发展趋势:产品越来越好,保费却越来越便宜!-值得买吗?

我们可以看到,在保障趋于丰富的同时,产品的价格有了不少的降低。所以重疾险在更新换代,我们也应该实时检测自己的保单。

以前的保险过时了,我怎么补救?

以前产品的保额和保障种类满足不了当下的要求,有以下两种选择。

加保

购买新的险种增加保障。比如之前购买了一款10W的单次赔付无豁免的重疾险,下次就可以购买附加轻症赔付及豁免的重疾险。根据需要的保障挑选产品,配置自己的保险方案。

加保的好处在于操作简单,但保障计划结构会比较冗杂,不便于统计,这个时候就需要大家认真做好保单归档了。

退保

如果说我们手中的这款产品保障单薄,续期费用都可以重新购买一组保额更高、保障更全面的保险,那可以考虑退保。

退保需要权衡新旧保单的保障、已有保单的现金价值及续期缴费和新保单保费的差距,做好更换保单的决定后,还需注意在新保单过了犹豫期之后再退保,不要留有保障空档。

退保的好处在于保障结构清晰,保障升级,但是操作起来相对复杂,而且要全面的考察一下已有保单的保障权益。

配置保险是一个长期的过程,无论是短期的经济压力,还是长期的社会变化,都会影响到我们的保障方案,所以不要受到产品迭代的困扰,这是市场发展的必然规律。

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