高端医疗险
最近太平洋、平安、新华等保险公司都陆续推出保证长期续保的医疗险，非常引人注目。
长期医疗险解决了以往按初始定价的医疗险兜不住医疗成本过快增长的风险，进而频繁停售，消费者不能持续保障的问题。之前我们也分析过长期和短期医疗险背后的逻辑，感兴趣的朋友可以戳费率可调的长期医疗险来了！说说背后的逻辑。
保险姓保，长期的保障更安心，但“费率可调”似乎又增加了一层面纱，今天来说说长期医疗险涨价这事儿。
目前面世的长期医疗险，保障期最长的是平安e生保长期医疗保险（费率可调），我们以它为例，先概览一下责任：
一般医疗金报销上限200万，重大疾病可以累加到400万，特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊责任也没有缺失，住院前后门急诊前后覆盖都是30天，比一般的前7天后30天还要长一些。
如果对增值服务、住院垫付、院外用药这些额外服务没过多要求，平安e生保长期医疗的基础责任算得上良好了。毕竟它最大的亮点是保证续保20年，白纸黑字写在条款里，目前所有医疗险里仅此一份，20年不用担心因为产品停售和身体变差断保。
好，那么问题来了。
虽然可以一直续保，但是保险公司也可以涨价啊，如果保费涨太多怎么办？
具体怎么涨价，先来点最坏的。
除了规定上市3年内不能涨价，这3年无论发生啥，费率按设定好的来，以后每1年都可以调整一次费率。调整不只针对一个被保人，要调同年龄全体的一起调，无论有没有理赔过，身体是否发生变化。
调整费率有个最高上限，每次30%。所以最坏的情况，就是在20年的保证续保周期内，后面17年每年都涨价，而且按最高的30%增长。
我们把各个年龄当前的费率先列出来，按最大涨幅增长，看看会发生什么
指数型增长还是挺吓人的，30%的年增长，短短20年，保费就能变成原来的86倍。31岁的时候投保时，50岁的保费是1250，等自己到50岁保费增长到10万多，妥妥的一个全球就医的高端医疗的价格。
这是我们假设的极端情况，对消费者最不利也就这样了，贴出来观摩一下，能看出保险公司为了应对不可预知的医疗通胀和赔付风险，其实也给自己留了很多可操作空间。
而实际中保险公司不会这么坏，即使涨价也会十分克制，我认为主要有这么两点原因：
一是，如果涨幅比较大，没达到30%那么高，也明显超过当时市面上在售的同类产品。健康的被保险人选择比较多，大概率大不了就不续了，换一家公司投保。而在保障期间内身体变差的人，因为没得选了，只要费率增长没那么夸张，只能继续续保了。
长此以往，身体健康的被保人就大量流失了，留下不健康的被保人，赔付率进一步上升，必然导致费率再增加，进入恶性循环。
所以不科学的恶意提升费率，是不可持续的。如果有公司一开始就做这样的打算，那一开始也没必要推出长期医疗险这类产品了。
另外，涨价也不是随便说涨就涨，要满足保险费率调整条件，条款规定如下：
当满足以下任一条件时，我们有权对本主险合同的保险费率进行调整：
1.上一年度本保险赔付率 ≥ 85％；
2.上一年度本保险赔付率 ≥ 上一年度行业平均赔付率－10％；
3.中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。
1. 赔付率 ≥85％
条款中给出的赔付率的计算方式：
赔付率 =（本保险年度赔款金额 + 本保险年末未决赔款准备金 － 本保险年初未决赔款准备金）÷（本保险年度保费收入 + 本保险年初未到期责任准备金 － 本保险年末未到期责任准备金）
不考虑准备金差额，简单说就是赔出去的钱超过收的所有保费的85%，就可以决定涨价了。保险公司始终至少给自己留出那15%，用来覆盖经营成本、未来理赔波动风险或获得盈利。
而在大数法则确定好的费率下，实际赔出去的钱超额，最可能的原因就是理赔患者的医疗支出明显增加。
换句话说，如果所有人的医疗费用20年不涨价，那么医疗险的理赔成本也没什么变化，自然不太会影响到费率。可是医疗费用就是一直不争气的增长，堪称通胀之首。
全球的医疗通胀率远远高出通货膨胀率，中国2019预计大于10%，纵观全球也基本是10%左右的水平。
假如医疗通胀率一直保持这个水平，出险的被保人医疗支出逐年增加，赔付率想要长期保持在这个水准，保费也要水涨船高了。
以上假设保费每年增长10%，对应的各年龄时的保费。如果医疗通胀一直维持年均增长10%，未来调整后的费率，可以作为参考。保费前几年有小幅增长，50岁时价格为投保时的5倍左右，比86倍更容易接受些。
2.上一年度本保险赔付率 ≥ 上一年度行业平均赔付率－10％
前面说过，赔付率基本上等于赔出去的钱/保费收入，赔付率可以比行业整体少10%，一旦赔出去的钱因为所有被保人整体健康状况明显变糟糕，与市场平均水平发生偏离，就可以调整费率，继续预留赔付率优势，为未来长期存在可能的赔付波动预留足够资金，保证持续良性运转。
等等，你可能也发现按这个意思，其他人身体变糟糕，同时投保的健康群体保费跟着一起增加，听起来不公平啊。
那就让这事儿变得公平起来，平安健康也发现了这个问题，引入了健康优选因子给保持健康的被保人降低费率，最多降低20%。
评价指标包括体检报告、健康告知再确认、步数达标、BMI、血压血糖、胸片、超声、理赔与否等，考察维度比较全面。健康体有机会平衡因为理赔过多引起的整体保费增长部分。
3. 中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化
商业医疗险多赔付医保保险后剩余部分，国家基本医疗保险覆盖项目出现重大调整，万一哪天报销比例下降了，或者很多项目不报销了，商业医疗险需要覆盖更多，也就需要涨价了。
面对可能的涨价，消费者怎么办？
1.医疗通胀引起的保费增加我们普通人不能控制，如果医疗通胀真的在未来20年继续大幅度增长，即使不买医疗险，应对相应风险所需的预留资金也同比例提升。医疗险的保障成本增加，是对医疗成本的提前反应，但杠杆作用依然存在。
2.投保选择上，从出险率增加对未来保费的影响考虑。更建议身体健康、健康告知可以直接通过的朋友，在同等保障和费率的情况下，选择健康告知相对更严格的产品，尽可能在投保时规避未来其他被保人理赔率偏差引起的保费大幅增加。健康告知通不过的朋友，就尽量考虑宽松的产品了。
3.中华人民共和国基本医疗保险制度变化难预测，不予评论。人手一个医保是必要的。
