高端医疗险
年关将至，许多新人选择在 “双旦节” 领证。最近找老司机咨询 “夫妻互保” 的人也多了起来。
今天，老司机就来为大家揭开 “夫妻互保” 的神秘面纱，聊一聊这个号称能够“一人出险，两人豁免”的功能，究竟是什么来路。
今天的主要内容如下：
——什么是“夫妻互保”，如何实现？
——一个案例读懂“夫妻互保”
——万一离婚，保单怎么办？
什么是“夫妻互保”，如何实现？
“夫妻互保”，就是夫妻双方互为投被保人。你给我投，我给你投（不是互相缴费啊喂！）。只要有一方发生了约定的风险之一，两人后续保费都不用再交了。
当然，这么好的事情肯定是有前提的！前提就是：
你们买的保险附加了投保人豁免条款！
（豁免你们懂的伐，就是保险公司不要你缴费了还继续给你保障！）
可附加投保人豁免的产品多见于重疾险，现在一些定期寿险也推出了这项功能。
可附加投保人豁免的产品举例：
重疾险：复星联合康乐一生B款、C款；复星联合达尔文一号
定期寿险：信美擎天柱定寿2号
想知道还有哪些产品可附加投保人豁免？来撩小编鸭！（微信号：yuangongbao88）
所以，想要实现“夫妻互保”很简单，挑个可附加投保人豁免条款的产品，买上两份。购买时按下图操作就ok了：
“夫妻互保”的操作方法
一个案例读懂“夫妻互保”
说到这里小伙伴们会问，这么折腾真的有意义嘛？投保人豁免还要额外加钱，这样操作真的划算吗？
小编拿上面提到的复星联合康乐一生C款来给大家举个栗子：
李雷和韩梅梅是一对恩爱的小夫妻，他们都在30岁这年，“夫妻互保”了50万保终身的康乐一生C款，考虑到家庭收入不算太高，所以决定30年缴费。
他们的保费如下：
交完第二年保费后，李雷不幸地被查出原位癌。那么：
1、被保人李雷可以获得30%保额，也就是15万的轻症保险金。
2、被保人为韩梅梅的那份保险不用再缴费了，并且重疾和剩余三次轻症保障继续有效。
3、被保人为李雷的那份保险不用再缴费了，并且重疾和剩余两次轻症保障继续有效。
总结一下，李雷和韩梅梅两年总共交了23538.74元，剩余353,081.1元保费被豁免。获得了15万元的保险金，并且剩余总价值75万元的轻症保障和100万元的重疾保障依然有效。
如果，李雷和韩梅梅不选择“夫妻互保”，而是分别给自己投保：
和“夫妻互保”相比，他们每年的确可以少交604.37元。可如果，缴费期间发生了同样的情况，李雷的保险金和轻症豁免同样有效，而韩梅梅却还需要每年继续缴费5070元。
要知道，此时李雷需要大笔康复费用、并且家庭失去一个重要经济来源。对于韩梅梅来说，这种情况下每年再拿出这么多钱来给自己做保障，可能就比较吃力了。
划算与否，一目了然。
所以才有人说，“夫妻互保”就是“我在时，我保护你；我万一倒下了，还有保险替我爱你。”
此言不虚。
万一离婚，保单怎么办？
凡事都有两面性，我们看得见“夫妻互保”的好处，自然，“夫妻互保”也存在一定的风险。最大的风险就是，万一离婚了，和前夫/妻互保的保单怎么办？
首先，给大家吃个定心丸：只要投保时属于合法夫妻，承保后正常缴费，不管是否离婚，保障都会一直有效。
但是！考虑到前夫/妻有可能无故退保、或不续交保费造成保障失效的情况，我们还是需要做好打算。
方法一：退保，平分现金价值。
长期险都有现金价值，可以实现“夫妻互保”的达尔文一号就是一个现金价值非常高的消费型重疾险（戳这里看测评）。所以，如果实在无法协商，退保平分现金价值也是一条路。不过，这显然不是一个好办法。
方法二：变更投保人。
我们可以联系保险公司进行投保人的变更，不过，这需要原投保人的配合。以及，投保人发生变更以后，原投保人附加的投保人豁免一般就自动退保了，部分产品还能领取一定的现金价值。
小编说
豁免条款是非常能体现保险温度的设计，将保险的使命最大化。为每一个消费者遮风挡雨，排忧解难。
夫妻二人作为家庭的支柱，以及彼此爱情的载体，进行“夫妻互保”，当某一方发生了问题，则会为另一方提供一份保障，家庭也能得到妥善的照顾，这便是“夫妻互保”的意义所在。
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