晚上好,我是Dora。
今天要说的话,
都围绕下面这张图展开:
发现一个严重问题:
我好像一直没写过,要怎么买保险……
险种指南写了,产品也分析了,
大框架没写???
你们为啥也不提醒我啊……
今天整体梳理一遍买保险的整体逻辑,
还没买的朋友可以照着这个顺序来,
买过的朋友请查漏补缺。
先给个家庭保障的总体建议:
住院医疗、重疾和意外险必须买,
定期寿险酌情买,
年金在要存钱的时候买,
终身寿险等有钱的时候买。
其中,医疗、重疾、意外和定寿,
我认为是家庭保障的吉祥四宝。
中国人花钱图个吉利,这四种保险:
买了,没用上,就当花钱请了护身符。
买了,用上了,不幸中的万幸。
前提要买挑选好产品,不当冤大头。心态放平稳,不亏的。
当然,这里的“家庭”指的是普通家庭,您要是家里有皇位要继承,咱们单聊。
第一层,人人必备的健康保障
解决方法:医疗险+重疾险
很多人对保险的认知,是从“癌症”开始的。
这也是很多保险从业人员最喜欢的宣传:
XXX得了癌症,保险公司赔了XX万!
保险让生活更美好!快来买重疾险吧!
这话没错,不过要提醒的是除了疾病,健康还面临着诸多恶意。比如严重车祸、事故等等。
这么分析,重疾险是不够的。
重疾险针对的是合同约定的疾病,再多也有个范围,可是车祸不在范围里啊?
百度车祸ICU的图片,花钱一点不比大病少
能应对图中情况的,是医疗保险。不论你是什么原因住院(犯罪当然不行了!)能报销大部分治疗费,最大程度降低治疗负担。
所以,一个人不论是提起重疾还是医疗,其实想要的是“完整的健康保障”。而提到健康保障,其实担心的是:
- 去医院太贵没钱治怎么办
- 医疗费会不会是个无底洞
- 要真治不好,钱还白花了,老婆孩子怎么生活?
- 钱都治病了还过不过日子
- 我要是倒下了房贷可怎么还
- ……
我们对健康保障的需求,其实来自对健康、对生活和对家庭几方面的担心。
换句话说,你需要的是医疗险和重疾险的结合。
完整的诉求,一定是重疾+医疗来共同承担的:
- 住院医疗险:和社保类似,对医疗费实报实销,用于报销巨额治疗费
- 重疾险:得了合同内的病,赔保额。买10万就赔10万,买多少赔多少
治病,用医疗险,花多少报多少。生活,用重疾险,买多少赔多少。
最大限度让医疗只是医疗,而生活尽可能不被打扰。
第二层,体现家庭责任的身价保障。
解决方案:定期寿险、意外险
意外险产品简单,这里不详细展开。
如果说健康险是给自己买的,身价保障就是给亲人、给家庭买的。
这里涉及的保险是寿险,在被保人去世时赔保额。
我们解读过很多次寿险,无非是六个字:
人走了,爱还在。
买房一起还房贷,一起还车贷,一起养儿女、一起赡养父母……
家庭成员之间不仅仅是亲属关系,更有经济关系。
寿险就是为了应对极端发生,
万一其中一个人走了,能给家庭留一笔钱,
还贷款、养育儿女、补贴父母……
我们优先推荐定期寿险,
价格低、杠杆高,在人生责任最重的时间获得充足保额。
这段时间,至少买到贷款还完,或者孩子长大。
买多少呢?
至少覆盖房贷,或者以年收入5倍作为衡量。
写到这里,家庭标配产品已经完毕。
买完了医疗、重疾、寿险,基本保障就完成了。
以上都是当下能用到的,再往下,考虑的是未来。
有余力,咱们继续。
第三层:建立底层资产
可用保险:长期储蓄年金
什么是底层资产呢?
如果钱也有性格的话,底层资产是一个家庭中最稳重的钱。
这笔钱大部分应该趴在银行账户或者货币基金账户,
用于支付生活基本需求,也用于长远打算。
理性的家长不会把留给孩子上学的钱拿去炒股,
除非你是股神,
实际上巴菲特也不是把所有的资产都砸在了股票上。
这就是底层资产:
我们对这笔钱的要求没别的,
首先是稳,也就是风险一定要小,最好没有风险。
其次,在风险足够小的前提下,追求收益。
对应到保险上,
可以考虑用长期储蓄类年金实现稳健增长。
如果这笔钱有下面这些特点,非常建议你用长期储蓄保险:
1、蚂蚁搬家:用小钱完成大计划。
比如现在35岁,要开始为老了以后做打算。
可能一下拿不出来几十万上百万,
但是愿意从现在开始,蚂蚁搬家一样一点点来实现,
建议你用长期储蓄,因为:
2、持续时间长。
这笔钱至少要存10年以上,最好超过15年。
优秀的长期储蓄保险,15年期的年化收益在3.2%左右,
20年的年化收益在3.8%左右。
时间够长,才能释放出较高的收益率。
所以,如果你有一个存钱计划,用于至少10年后的打算,
比如养老,
比如给孩子存高等教育的钱,甚至是给孩子存彩礼,
就可以用年金来进行储蓄。
4、资产传承与保全
可用保险:年金、终身寿险、增额终身寿险
很多人都用不到,这里不展开讨论了。
感兴趣的请参考往期文章:
先定个小目标,买它800万终身寿
一个传承案例
总结:
医疗、重疾和意外必须买,
定期寿险酌情买,
年金在要存钱的时候买,
终身寿险等有钱的时候买。
补充一句,意外险我没有写,身故的责任和寿险有部分重合,意外险产品很多,几百块保额就能买到100万保额,产品都还不错,这里就不再赘述。
好了,基本就是这个逻辑。
选产品的事儿,请移步往期的类型指南和产品分析