高端医疗险
养老规划分析第一期，
方法论，纯干货。
适合读者：每一个对生活有追求、对家庭有责任的你。
养老靠自己
自2015年起，养老金的缺口就在不断扩大；而人口比例失衡，养老金断缴人数不断增加，无疑加快了这个过程。
商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者——当6月29号，国务院发布这条消息的时候，关于养老和社保，每个人心上的最后一根稻草，终于垮塌。
反而，有种靴子落地的感觉；不就是靠自己嘛。
养老问题的本质
当说起养老，我们说的其实是：
老了以后不再工作，我们需要一笔持续稳定的现金流，或者持续稳定的资产，能代替工作收入，成为生活来源的主力。
简单来概括，就是要“存”一笔钱。那么我们要考虑的问题主要有三个方面：
存多少？这和你退休后的生活品质，以及预期寿命有关。
怎么存？这和你的退休（存钱）时间，以及存钱习惯有关。
怎么花？这和你的消费习惯有关。
这里要注意，不论是保险还是理财，我们总是过分关注来源和收益，但实际上，对养老生活的规划才是重点。毕竟，你要知道自己想要什么，才知道钱怎么花算合理。
所以，在Dora的养老模型中，对养老生活的规划是重中之重。
最简单的养老规划，是下面这样的：
你好，我没有社保，也想领养老金，有什么好的建议没？
好的，您现在多大岁数，打算何时退休？
现在30岁，打算……60岁退休吧。
好，那就还有30年的时间。打算退休每个月领多少钱？
我现在工资是4k，退休以后领3k吧。
好，现在的预期平均寿命在72岁，咱们乐观点，就按80岁算？
可以，80岁我也活够了。
（偷笑）那么养老资金就需要20年*12月*3000=72万。
平均到30年的每个月：
72万÷30÷12=2000元，从现在开始，每个月存两千。
2k也太多了，能少点么
那您考虑晚点退休，或者每个月少领点？
到那时候也没啥要花钱的吧，按每个月领两千呢？
那样每个月1333就够
还是有点多
那咱们再调整看看
……
虽然没有使用任何金融工具，但这轮沟通基本完成了上面模型中涉及的本质问题，照顾到了客户的需求。
这是一个最简单的养老模型，不过，缺陷也相当明显：
第一，障碍最大的，永远是人性。
存款和开销时间有50年之久，需要极强的自制力贯穿始终，不止是存，花也同样值得警惕。
事实上，美国的养老制度也以账户累积呈现，但在累积后，可以随意取用，花完为止。
媒体曾多次指责拉斯维加斯这样的赌城榨干工薪阶层的养老金，就是这个原因：世界的诱惑太多了，一不小心就花个精光。
第二，对养老生活的偏差
首先，人类普遍缺乏想象力，包括对未来生活的想象，这是通病。其次，通货膨胀等因素导致货币贬值，当下的2000元和未来的2000元，完全不同。
第三，资金利用效率低
如果只是存银行，安全性较高，但收益就比较低了。这里资金的选择成本，就有点大了。
通过上述基本案例的分析，我们可以总结出来，一个好的养老规划应该符合下面几点：
马斯洛需求层次理论说，“人”的生命个体需求，大体上可以分为：生存需求-社交需求-自我实现的需求。
人在各个生命阶段只是侧重点不同的区分，并没有本质上的区别。
结合马斯洛的需求分析，同时加上“老年人”的特点，对养老生活划分了下面几个账户。让养老规划像账本一样可查、清晰、可执行。
依次来看：
➤ 最底层的基础账户。
这一层的账户，要保证人最基本的生活和生存。那么每个人面临的最大生存问题主要有二：
第一，衣食住行，可以不奢华，但要保证基本所需。
第二，对于可能严重伤害生活状态的风险，比如疾病、残疾，留有充足的应急。
因为关系到生命延续，所以这两个账户对“强制性”要求较高：
首先，这笔钱能存下来；其次，不能因为旁枝末节的原因被消耗掉。
也就是说，要存的时候要「强制储蓄」，用的时候要「专款专用」。
➤ 第二层，我们称之为“家庭账户”。
这一层可以说是非常有中国特色的账户了，分别有「家长账户」和应急账户。
我的一个师兄毕业后结婚、留京，在四环边儿上买了套房，这套房耗尽了两个家庭四个老人几乎所有的心力；我的师兄说，我们的爸爸妈妈，中国的家长，可能是世界上最舍得当父母的父母了。
所言极是。
我们生活在一个上一代为下一代竭尽全力的国度，也是考虑到人文因素，我们设立了这样一层账户。
「家长账户」，是作为我们老去之后，能为自己的孩子提供我们从父辈那里享受来的资源。
而应急账户，则是为那些家庭可能出现的紧急情况，留够余地。
这不是要求父母为孩子做什么，而是一层爱的奉献。
➤ 第三层，我们称为奖励账户，enjoy your retirement。
辛辛苦苦一辈子，有些地方还没去过，有些人还要见一面，有些梦想压在心底许久，要趁着还能呼吸拿出来晒晒太阳。
设立这样一个账户，奖励一生辛劳，为自己的老年生活，也留点想象力。
注意，我们今天讨论的，不是总统，也不是阶下囚；不是巴菲特，也不是流浪汉，而是和你一起加班的小张，一起挤地铁的大李……
这个账户设置，希望站在这样的社会和文化氛围中，让他对大多数人的生活有帮助意义。
到此，养老需求讲完，相信对你的思路已经有一些启发，在做养老规划时应该有章可循。
下一期，我们从商业保险出发，探讨不同金融工具在养老账户上应用的优缺点。
