重疾险虽好，但这几种情况不会赔！

最近可以说是专注研究理赔了，加上之前的两篇关于理赔的文章：《觉得保险理赔难？那你可能需要知道这些》、《重疾保死不保生，所以买来没意义？》，这已经是第三篇了。

正如前两篇的内容所言，保险公司的理赔流程和条款都有着严格的规定。那为什么每年还是有很多“保险公司不赔钱”的案例出现呢？

首先，记者们只会对鲜少发生的事件有兴趣，比如说新闻不会报道有多少人每天是正常吃饭的，但如果有个人吃饭被噎死了，他们肯定都会争相报道。

理赔也是，每年保险公司上亿的保单都是如实理赔的，他们只会报道那些没有理赔的、有争议的案件。

其次，大家对于保险产品的产品认识常常不够。

每当我们这么提醒用户的时候，经常得到这样的反驳：“有几个普通人有能力把保险合同从头到尾的搞清楚？”

老司机觉得你们说的也没错，作为非专业人士，确实很难去从冗杂的保险条款里提取出需要知道的信息。

所以今天，我帮大家总结了以下几种重疾险不会赔情况，在买之前，你可就要做好准备接受这些“坑”。

2007年，中国保险行业协会和中国医师学会就联合颁发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

《规范》统一规定了25种高发重疾以及赔付标准，迄今为止，这25种重疾的理赔率占保险理赔率的95%之多。

所以，今天我们就针对这25种高发重疾进行分析，主要分为三种情况：

1.确诊即赔

2.进行特定治疗手段

3.满足特定条件

分别举例来说明吧~

确诊即赔：恶性肿瘤

恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内： 

（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

进行特定治疗手段：重大器官移植术

重大器官移植术或造血干细胞移植术：

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

满足特定条件：脑中风后遗症

脑中风后遗症：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

再次搬出条款中对于癌症的描述

那么，得了原位癌或者这部分疾病怎么办呢？这个就体现轻症的重要性了，目前国家对于轻症的病种和赔付标准还没有统一规定。

好的轻症应该是对于重疾的查漏补缺。行业内认可的高发轻症也都是这个思路。

一般都是高发重疾的早期症状，不符合约定的治疗手段或没有达到相应的状态。

具体轻症如何挑选，请看这篇文章《轻症赔付选2次30%，还是5次20%？》

如果您有不符合健康告知的项目，代理人告诉您没关系，全部不用填，那请远离他！

如实告知非常重要，保险公司在理赔的时候会调查被保人的病历，一旦被查出隐瞒病情，不但不能如期理赔，还有可能搭上保险费。

所有的产品都不是完美的，推销员推销产品的时候往往只会说这个保险如何好，但不会告诉你，这款保险有什么地方是不保的。

虽然说专业的事情应该交给专业的人去做，我们作为用户，没必要修炼的事事精通。但区分专业和分专业，同样需要一定的知识和认知。

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