高端医疗险
这是Dora老师「我问Dora」的第三篇文章。
从下周开始，该系列每周二更新一篇文章，分享我和“三高”伙伴讨论后得出的，针对那些经常被问起的、或者被误解的问题的答案。当然，欢迎投稿提问，聊十块钱儿的。
从下周起，每周二、周四更新两篇文章，分属两个系列，欢迎定闹钟准时观赏表演。
那些话，还是只和听得懂的你说。
“三高”：高素质、高审美、高颜值。
我问Dora：
小公司倒！闭！了！怎！么！办！？
1、标准答案
根据保险法
第八十九条 【保险公司的解散及其清算】
请自行查阅法条
第九十二条 【保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产后未到期人寿保险合同的法定转让】
请自行查阅法条
答：基于上述法条，在中国大陆，法律不允许保险公司倒闭！
别瞎操心了，下课。
嗯……要这么解释呢，生意能不能做不知道，反正被翻白眼是肯定的。
这种答案，百度一下就知道了，还用你解释？
不审题就做，不揣摩出题人意图，就容易犯这种错误。
正确的答题姿势是：
这个问题有两个关键词：“小”、“倒闭”。我们依次来看看吧。
2、产业安排的第一道屏障
从17世纪中叶发源直到今天，人身险保险的经营已经走过四百多年的历史。因为和人的身家性命息息相关，普通消费者担心的问题，也是行业运营者始终最担心的。
直到今天，保险业的整体运营，已经对保险公司的稳定经营做出了一定安排。
如果说，保险公司是给人身、财产风险提供保障服务的，那么你可以简单地理解，再保险公司就是为保险公司提供保障服务的。每一家保险公司背后，都有再保险公司在兜底。
简单地举一个例子，如果一家保险公司觉得接的这一单生意风险太高，那么可以选择请再保险公司分保；选择分保的形式也有多种，比如溢额再保险，约定，超出对应保额的部分由再保险公司赔付。
本着怀疑一切的精神，当然可以质疑再保险公司是不是足够安全。来看一个数据：2013年，慕尼黑再保险公司的营收是高盛集团的近3倍之多。
私以为，这种闷声发大财的公司，还是靠得住的。
3、法律法规的二层屏障
开篇已经提到过，保险法对于人身险公司破产情况的规定，以及对被保险人的保护措施。
除此之外，《保险保障基金管理办法》也从实际的经营中，采取了事前预防的措施，来避免保险公司到期“赔不起”的风险。
保险公司每收到一笔保费，都要计提一部分金额存起来，作为保险保障基金。当出现下列情况时，可以动用这笔基金：
4、谈谈“小”这个严肃的问题
保险公司，还真没有“小公司”。
在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币五亿元 ；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币二亿元。
即便只是在一个城市开设保险公司，都得老老实实地把2亿元人民币存在银行里。
所以每次听到“小保险公司”时，都有点失笑。怎么讲，有点像，在省重点火箭班成绩垫底的孩子，被人说学习差的感觉。
再反过来看“大”。
大陆市场，“大”保险公司是什么意思呢？
这是一个没有标准答案的问题，如果放在最不引起争议的角度上解释，那可能是广告多、有代言人、营业点多、服务人员多——不外乎那几家公司，你一定都听过。由于经营时间长、人多势众，这些公司也总给人“安稳”的感觉，这也是他们的营销员一再强调的地方。
可能因为世道变幻太快，人们总是对“老字号”脑补出一“处变不惊、岁月安好”的美好错觉。
但错觉，都是用来被挑战的。
这些老字号多成立于上世纪8、90年代，在改革开放的春潮中成长，也一度险些被掀翻。预定利率一度达到10%以上，保险公司产品卖的硬气，投保人买的舒心，回过头看，简直是被保险人的黄金时代。后来风渐渐不再吹，金融体系逐步成熟稳定，天底下再没那么好的事儿了。
二十年过去，回到2017年，那批“黄金产品”逐渐开始兑付，老几家公司都面临严肃的兑付风险。
为什么现在“大”公司普遍没有拳头产品，为什么某公司的产品广受诟病，为什么某些公司靠洗脑都留不住营业员。你看，事物从来都不是孤立存在的，不管是主观还是被迫，现在留下的泪，极有可能是当初脑子里进的水。
说回来，担心“小保险公司”倒闭的朋友们，“大保险公司”的情况一样值得你操心。
5、总结：倒闭？不倒闭？
我是一名从业者，也是一个极端怀疑主义者，换言之，我是一个“被迫害妄想症”患者。
那么，从一个被迫害妄想症的角度，我来谈谈对保险公司倒闭这件事的看法：
第一，当下，人身险公司、人身险业务的监管不断收严，保险业也经营良好，保险公司倒闭的可能性不是没有，但并不大。
第二，上一点中说的可能性，是整体性的，绝不仅仅指某个公司，或某类型公司。上面已经摊开了，谁也不能保证法律不变，而且，家家都有本难念的经。
第三，在日常经营中，监管也是越收越紧，从去年以来接连下发的各类文件就能感受到这种气氛。而在整个金融业的经营中，保险业应该是受监管最多、最严的行业；有兴趣的同学，可以自行百度一下“偿二代”了解。
第四，风险意识强是件好事。但如果在自己发生风险，和保险公司出现倒闭风险两者之间选择，我仍然认为前者的风险更严重、更切身。
请记住下面这句全文唯二的红色的话：
如果实在担心保险公司倒闭，不如分散投保，把鸡蛋放在不同的篮子里。
