高端医疗险
东北正在刮台风。
在我印象里，即使台风到达东北，也就是下几场大雨。
但今天跟舅舅聊天，他说：
对城里人来讲，只是刮风下雨没错，但对于农民来讲，已经是致命的打击。
东北农民一年只能种植一次农作物，这场台风正赶上秋收时候，庄家都成熟了，要被收割了，结果现在都“阵亡”了。
大概是这样子：
我有个阿姨，一直在城里打工，结果今年工作不好找，就回老家种地。
还承包了一些别人家的地。
遇上这样的天灾，没承受住打击，心梗住院了。
人有的时候真的脆弱不堪。
不过我今天不想煽情，也不想感慨人类在大自然面前的渺小和卑微。
我只是想聊一聊，如果这样的脆弱注定无法避免，我们如何用「保险」这个工具，把伤害降到最低。
写公众号这么久，我也会感觉到很多人对保障的具体内容总是一知半解。
所以我就想写一篇文章，告诉你们，万一真的发生心梗（其它病同理），我们买的医疗险和重疾险究竟可以解决什么问题。
1
心梗这个病，简单来说就是心脏的某一条血管被堵住了，血液不能流进心脏，导致心肌缺血了。
我们偶尔会听说有人猝死，有的是因为血管堵塞的程度超过90%了，不给机会抢救了。
但普通的病人，是有一个相对比较长的发病期的：
高血脂——冠状动脉粥状硬化——冠心病——急性心肌梗塞——心脏衰竭
重疾险能赔多少钱，就是跟心脏功能损伤的严重程度来定的。
我拿达尔文3号（因为它对心血管疾病的保障最全面）举个例子。
在重疾险的合同里，心梗分为两种程度。
1、轻症：已经出现一些心梗的症状，但还没严重到一定程度，
赔45%保额，买50万的话可以赔22.5万。
这里可能有朋友注意到，
不典型心肌梗塞、激光心机血运重建、微创冠状动脉搭桥手术和微创冠状动脉介入手术，四种轻症，只能赔付其中一种。
这个并不是意味着保险坑或者保险公司耍滑头，因为后面提到的三种手术，都是不典型心肌梗塞的治疗手段而已，所以只赔一次是合理的。
另外，大部分产品，同一种轻症是只能赔一次的，
但因为心梗的复发率很高，所以达尔文3还加了一个针对轻症心梗的二次赔付。
这个是自带的基础保障，不需要额外加钱。
比如我阿姨如果买了这个，假如隔几年心梗复发，还能再赔一次22.5万。
2、重疾：症状更加严重，达到急性心肌梗塞的程度。
这样：
达尔文3号可以赔100%保额，60岁前可以额外赔80%。
买了50万保额的话，60岁前发病可以赔90万，60岁后发病赔50万。
同样因为心梗的发病率高，所以达尔文3号的保障有一个「特定心脑血管疾病扩展保险金」供我们自选，其实就是心血管疾病二次赔付。
这个不是自带的责任，
30岁女性买的话，每年要加800块钱。
买了之后，如果重疾心梗一年后复发，就能再赔一次150%保额。
买50万，赔75万。
重疾险赔的这些钱，都是一笔给打到银行卡的，怎么花都行。
它算是一种对大病后生活的一种补偿，无论是病后干不了活，还是要持续的用药休养，都能有一笔钱，把大病带来的伤害降低一些。
甚至可以拿着钱，去追求一下更优质的医疗条件和医疗水平。
比如说不考虑医保问题，自费去大城市治疗等等……
2
然后就是另外一个问题：
我们买的百万医疗险，能报销多少？
心梗住院，花的药品费、床位费、检查费等等，一般社保都能报一些。
现在农村也都大面积普及了新农合医保，虽然报销比例不是很高，但也能报销一部分。
但是有2种医疗费，是社保报销不了的。
一个是不在报销比例内的钱，比如说报销比例是70%，那剩下的30%就报销不了。
另一个是自费项目，比如做心脏支架，如果想用进口支架，就是不能用社保报销的。
这两种社保报销不了的医疗费，可以使用百万医疗险报销。
比如我给你们推荐的超越保2020。
免赔额1万，超过1万以上的部分，社保报销剩下的都可以100%报销，自费项目也可以报销。
也就是说，如果我们有百万医疗险，就可以在医院里选择更有效、更高级的治疗手段和医疗材料，不用考虑医保是否能报销的问题。
百万医疗险的保障期是1年，如果这一年里，疾病复发，还能接着报销。
而且因为第一次报销的时候，计算了免赔额1万，第二次报销就没有免赔的部分了。
除此之外，还包括住院之前7天，出院后30天的门诊医疗费，比如去门诊复查，开药之类的，也都可以一起报销。
如果病人的百万医疗险是超越保2020，保证6年续保，即使这次报销了很多钱，也不影响第二年继续享受这样的保障。
如果买的是超越保2020的特需版。
还可以报销在公立医院的特需部、国际部、VIP部看病的费用。
嗯，基本就是这样，一场大病，如果有重疾险+医疗险，就意味着治病不用考虑钱，病后也没有经济压力，对于经济状况差一点的家庭来说，就是雪中送炭的存在。
最后还想说几句，
保险不是疾病的保护符，不是买了就不会生病了；
它只是一种风险对冲工具，是资产配置里的一环，它能让我们面对风险的时候更从容一些，不把半辈子的积蓄最后在医院里面花光。
我也建议你们都抓紧买，一个是疾病来的时候，都是突然间的，没有计划；另一个是，越早买越便宜。
