想买重疾险,到底选线上还是线下?

很多人之所以纠结,到底是在线上买保险还是在线下买保险,在我所接触到的客户当中,主要是两个原因:第一是因为价格差异,第二是担心理赔。

1.从重疾险的产品结构,来看价格差异。

重疾险一般包括重疾责任,中症责任,轻症责任,身故责任,豁免责任,还有一些附加责任,比如恶性肿瘤保障,心脑血管病保障,住院补贴,小额住院医疗报销等。

比如身故责任,大多数线上产品可以自主选择是否包含身故责任;大多数线下产品则基本上都包括身故责任。

身故责任大多数情况下可以看作是一个『非保证』赔付的终身寿险。既然多了一个『寿险』,价格自然就贵了很多。如果是线上产品,在选择包含身故责任的情况下,保费也会升高不少。

非保证的原因则是重疾先理赔了,身故责任一般就不再赔付。

再比如重疾赔付有单次赔付和多次赔付之分,单次赔付的价格也大概率低于多次赔付。具体在购买保险时选单次还是多次呢?一般建议先确定首次重疾理赔额度够用,再看预算是否允许购买多次赔付。

具体挑选产品时,还要考虑是否附加一些保障责任。

当然,有人说,线上产品相对于线下产品来说,保险公司的成本核算要少了很多人力成本、宣传成本之类,也会降低价格。

买重疾险:先确定保额,再根据预算挑选。要确保首次重疾理赔金够用。保费相差不大的情况下尽量选择保障责任多的产品。

2.从保险合同出发,来看理赔。

保险单即是一种合同,详细列明保险合同的基本内容,保险条款是保险单的主要内容。保险合同还包括投保单和保险费收据等。

我们经常说,保险赔不赔,不能听业务员或者保险公司空口白牙的在那儿说,而是要看白纸黑字签字盖章生效的保险合同。从保险合同的主要内容来谈谈和理赔的相关性。

首先,投保单中最重要的莫过于健康告知,尤其是对于健康保险来说。投保人承诺全部告知属实,如有隐瞒或者告知不实,影响保险公司承保决定的,保险公司有权解除合同,并对合同解除前发生的任何保险事故不承担任何责任。简单一句话,未如实告知,不赔。

第二,等待期内不赔。比如医疗险有30天、重疾险大多在90天或者180天。在此期间发生保险事故,不赔,甚至可能会被解除保险合同。

第三,责任免除条款不赔。比如一般的百万医疗险对怀孕、分娩、流产、视力矫正手术、牙科等都是不赔的。大家在看保险合同时应该认真留意这部分,每个产品的条款也相差不大。

对于不同的险种,还有一些特殊情况不赔,比如重疾险的三同条款涉及到疾病不赔;医疗险免赔额限额以内的部分不赔;医疗险以有社保身份购买却未使用社保先行报销,部分医疗费不赔。

说了这么多不赔,大家会不会觉得保险好难赔,其实最影响不赔的概括为两点:没有如实告知和不符合保险合同条款。

保险相对于消费者来说是公平的,只要符合保险合同条款约定,肯定赔。还有银保监会的监管和保险法等相关法律的规定。

小结:

不论是线上还是线下,都有机会选到适合的保险,认真做好前期的投保,更加不用担心理赔。

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