科普丨“理财型保险”的挑选要点,有这3个

科普丨“理财型保险”的挑选要点,有这3个插图

大家好,我是喵叔。

我们平时常说的“理财型保险”主要包括了年金险、增额终身寿、增额两全险等,它们的本质是用于长期资金规划的保险。这类产品的一大特点就是“锁定利率,旱涝保收”。

年金险就是前期交了一笔钱,到了确定的时间,保险公司再按照合同约定,一笔一笔返给你,就像养老金一样;增额终身寿则是身故以后赔付包含了增值保额的一笔身故金;增额两全险就是保障期到期,活着给到一笔满期金,即使是身故了,也可以赔身故金。

当然,实操中后面两类险种,都支持中途减保取现,可以提前拿出一笔钱来花,相对来说更加灵活。不过需要注意一点的是,减保会影响后续的保单利益。

以上三个险种,它们的“回报”都写入合同,不会受到外部经济环境的影响,该拿的钱,一分都不会少,非常的稳健。很多朋友往往在面对这三种险种的时候,都搞不清楚自己适合买哪一块,今天就简单分享一下喵叔的挑选心得。搞懂这三个要点,基本上就能明白该如何选择了。

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从需求类型出发

首先我们得搞明白,这笔钱我想拿来作什么用途,打算什么时候使用。比如,喵叔想给娃规划一个教育基金,用于他以后读书用,无论以后我们的家庭发生什么情况,投资、买房或者创业,这笔钱都不会去用到,专款专用,确保孩子以后能享受更好的教育。

再比如,喵叔想给自己规划一笔养老钱,等我卖不动保险的时候使用。想在最后的几十年里,拥有悠闲舒适的退休生活,早上可以跑跑步打打牌,下午可以散散步打打拳。看腻了身边的风景,还可以报个团,到外面去看看。

归根结底就是,先搞明白需求,看看自己到底打算用来做什么。如果没搞明白,不确定什么时候用,有需要的时候就用点,不用就放在那对,也可以考虑投保,毕竟手上拿着“理财型保险”的保单,自己的钱一分不少,还能持续享受增值。

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以需求选品种

如果是想要给娃积累一笔教育金,在固定的时间里领取,比如想要在高中的时候把娃送到国际学校,大学的时候送出国,那么每年教育上的支出大概是多少钱,不妨大概算一下,然后提前做好规划,每年需要多少钱,把这笔钱投入到教育金里面。

一般来说,教育金都会有领取规则,是中学开始领还是高中,亦或是大学才领,都会有一个规则,在投保的时候就会作出选择。

如果是想给自己和爱人准备一笔钱养老,考虑的是50岁或者60岁退休再拿出来,而不是提前拿来花掉,那么不妨考虑养老金,这类产品相对比较合适。

一般来说,养老金也会有相应的领取规则,比如从什么时候开始领、按月还是按年领取、每次领取多少,和教育金一样,都是在投保的时候就约定好了,约定好了以后,规则就不会再更改。比如有的产品约定前期缴费20年或者10年,到了60岁的时候开始按月领取年金,活多久领多久,这些都是固定的,也不会有变化。

无论是教育金还是养老金,这两种年金险都设计各种投保、领取的规则,最大限度地治好你存不住钱的毛病。毕竟这些产品一方面必须等到约定的时间才能开始领钱,另一方面它们的前期现金价值比较低,如果买了以后想要中途退保,对不起,会有比较大的损失。

除了上面这种有比较明确的计划的,还有一种情况,比如有些家长就想给孩子准备一笔学费,至于什么时候用、用多少,都不太清楚;又或者是现在手上有一笔闲钱,也暂时没有孩子,没做任何规划,就想着先把钱放在这,以备不时之需。这两种情况,则可以优先选择更加灵活的产品,比如增额终身寿或者两全险,这两种险种的领取方式相对会更加灵活,计划什么时候领取,每次领取多少钱,都可以自己决定,随时都可操作,非常简单快捷。

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算利益

“理财型保险”前期交多少钱、交多少年、领取时间、领取频次,都可以自己自由发挥进行设置,具体按照自己的需求来操作。

自然,不同的设置,实际到手的回报率会有所不同。那么不同的人该如何进行设置呢?

缴费期重点考虑交钱的“可持续性”。一般来说,不同人缴纳的保费都有所区别,但整体来看,总额数额都不会太小,每年上万、几万、几十万乃至上百万的都有,如果把时间拉长到10年、20年缴清,时间长了,不确定性自然就会增大,如果中途没法续费就会比较尴尬。

如果缴纳的金额较大、资产较多的,为了避免夜长梦多,不妨考虑一次性交清;如果是不想占用过多的现金流,对中短期的资金流有把握的创业者、私营老板来说,3-5年缴费就比较合适;如果是工作、收入各个方面都比较稳定的公司高管、白领、公务员等群体,则可以考虑较长缴费期,比如10年、20年。

打算什么时候买、什么时候领取,只需要记住“六字真言”——做时间的朋友。这类理财型保险的“收益”是按照复利进行计算的,钱放入账户的时间越久,其收益就会越高。目前比较优秀的产品,确定的年化可以达到3.5%-4%,长期下来复利可以超过10%,远超过银行理财。

如果问什么时候开始做规划最好,答案自然是当下就最好。喵叔之前有测算过一个产品,二十几岁开始准备会比三十几岁开始准备,退休后每年拿到的钱多拿50%。同理,如果是给娃准备的上大学用的前,非要等到15岁才开始准备,那肯定就太晚了。

也就是说,对于需求明确的,一定给自己留出充足的时间,让“理财型保险”能持续复利,这才有买的意义。

对于需求不明确的,更是需要沉住气,没有特殊的需求,前期也别想着去动,不要提早拿出钱来花掉,一是并没有多少钱,二是这样会严重影响长期收益。毕竟钱嘛,也是放得越久越香。

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写在最后

说实话,配置这类“理财型保险”,不用一上来就是看产品、比收益。首先咱们需要的是明确自己的需求,再去考虑具体配置哪一类的产品。

如果就想规划一笔钱用作养老,固定的时间拿钱,不妨优先选择养老金;如果想要给娃准备学费或者创业基金,不妨考虑教育金;如果手上有一笔闲钱,又不知道以后花在什么地方,选择更加灵活的增额寿或者两全险。

产品类型选好了,再考虑具体怎么买。如果资金量大、现金流充足的,一次性交清比较不错;如果短期需要资金周转,不想占用过多现金流,可以选择3-5年缴费;工作稳定的人群,可以适度拉长缴费年限。

至于具体什么产品,这倒是次要的,可以联系喵叔具体咨询。

最后喵叔希望大家都能明白,“理财型保险”,其最大的功能,绝对不是收益率。这类产品属于一种托底型资产,炒股被套,不用担心,还有这根救命稻草;负利率时代,也不用担心,锁定利率,你的钱一分钱也不会少,该怎么增值就继续增值,满满的安全感。

资产配置的角度来看,它能帮你布局长期稳定的资产,做好养老、教育等未来刚性支出的储备。有了兜底的钱,再拿出一部分钱追求高风险的投资回报,即使遇到了黑天鹅,也不至于影响基础生活,这才是最有安全感的生活状态。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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