高端医疗险
大家好，我是喵叔。
这两天啊，喵叔基本上围着家里团团转，老张骨质增生把腰伤了需要静养，轩轩妈带娃过度也导致了一个腰部的什么急性炎症，也需要静养，家里的家务大多数给到了轩轩奶奶身上，我有时间顺便也做做饭炒炒菜。
按理说，咱们这个年龄都应该是身体倍棒的时期，可就是这个按理说，大家就不加节制，熬夜酗酒都是常事，然后一体检，就现出原形。
话说去年喵叔自己就查出了尿蛋白弱阳性，今年年初还因为担心自己患癌跑到医院做了个多器官的检查，当然最后是啥事都没有，医生说可能就是有的时候休息少了。毕竟我当年也是号称“国防身体”，各种体检都比较正常。
很多朋友可能就没这么幸运了。最近很多人都会去自己体检或者参加单位组织的体检，不查不知道，一查就发现各种小毛病就来了，什么结节、息肉、血液指标异常、超重都很常见。其中最容易被查出来的，甲状腺结节应该算一项。
之前中华医学会公布的《中国十城市甲状腺病流行病学调查》便有显示，这十座城市的甲状腺结节患病率在18.6%，差不多每5个人里面，就有一个人会被查出甲状腺结节。
不少人可能看到“结节”、“肿大”、“囊肿”就一下子慌了，这是啥？严不严重？会死人吗？能治好吗？顺便拿出了百度，不查不知道，一查就觉得自己得了绝症该准备后事了。
实际上呢，对于这类情况，不用过于担心，毕竟绝大多数的甲状腺结节都是良性的，也就是说，定期复查就行。当然，按照分级的不同，甲状腺结节的恶化概率也不一样，我们常说的TI-RADS分级3级及一下的结节，其实致癌率是非常非常低的。
那么问题来了，既然这玩意儿恶化几率这么低，为啥最近这几年保险公司的理赔数据显示，甲状腺癌的理赔占比逐年走高，在很多公司都排首位，而且不分男女呢？
而且从临床医学的数据来看，2000年开始，我国甲癌的发病率也开始飙升，平均每年增长率达20%左右，成为了增速最快的恶性肿瘤。
那么这二十年间，到底发生了什么，导致我国甲癌人数大幅增长呢？难道是因为碘盐？查了资料，我发现可能最大的原因，得是这几十年咱们的检测仪器更好了。
使用高分辨率的B超以后，我们可以筛查出很多以前发现不了的甲癌，以现在的超声技术来说，我们可以发现只有1-2mm的肿块。
从上面这个图也可以看出，虽说诊断出甲癌的人数不断飙升，但是这些被筛查出的甲癌，只有极少数会威胁生命，所以你会看到其实死亡人数基本上是一条横线。
甲癌不但不致命，而且它的治疗费用也是所有癌症中最便宜的，早期甲癌差不多就两三万医疗费就能搞定，绝大多数人也是可以承担的。
不过呢，对于患者来说，治疗费用便宜是好事，对于保险公司来说，可能就不太一样了。毕竟再轻的甲癌，都属于癌症，如果买了旧定义的重疾险，被诊断出癌症，无论症状如何，保险公司都得按照重疾标准，赔付保额。
也就是说，我买个50万保额的重疾险，查出甲癌了，花个两三万治疗，保险公司也是直接给我50万，如果买了个超级玛丽或者达尔文3号，那就是一口气给我90万。
这样的赔付，谁顶得住，而且现在甲癌的理赔占比又这么高。
所以说，之前闹得沸沸扬扬的重疾定义调整，便把甲状腺癌给分级赔付了：占据发生率95%的1期甲状腺癌，按照轻症赔付，统一不超过30%（部分产品会阶段性上浮），而占发生率5%的重度甲状腺癌，才可按照重疾进行赔付。
新定义重疾实施的目的，不是为了针对甲癌，而是为了让保险的理赔更加合理。
新定义实施以来，各家公司也不同程度地调整了自家的核保尺度，就甲状腺结节来说，以前可能1、2级结节可以标准体，现在就直接除外责任，只有部分公司的部分产品，还可以以标准体承保。
现在很多小伙伴都在纠结，如果查出来结节了，能不能买上重疾险，如果买，应该怎么买？
具体也得看结节的情况，如果是有做手术复查没问题的朋友，常规产品都是可以正常买的；如果是甲状腺结节1-2级的，部分重疾险是可以标准体承保；如果是甲状腺结节3级的，一般来说就是除外责任承保；如果没有分级，那么就得看具体描述，走线下渠道，也是有机会标准体承保的。
如果已经发生了甲状腺癌，能不能买重疾险呢？答案是可以，也得看具体情况，有的产品术后1年无转移可以承保，有的半年就可以，最快的应该是两三个月就能承保，当然，这样的案例不一定具有代表性，核保有的时候就是一门玄学，喵叔能做的，可能就是同时核保多个较友好的公司选择最优结果。
说白了，无论市场如何变化，我们面临的风险始终在那，我们能做的，还是得把该有的保障给配置齐全，这样在面临一些风险的时候，才能更加的从容不迫。
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