糟糕,体检查出“结节”、“囊肿”咋办,致命吗?

大家好,我是喵叔。

这两天啊,喵叔基本上围着家里团团转,老张骨质增生把腰伤了需要静养,轩轩妈带娃过度也导致了一个腰部的什么急性炎症,也需要静养,家里的家务大多数给到了轩轩奶奶身上,我有时间顺便也做做饭炒炒菜。

按理说,咱们这个年龄都应该是身体倍棒的时期,可就是这个按理说,大家就不加节制,熬夜酗酒都是常事,然后一体检,就现出原形。

话说去年喵叔自己就查出了尿蛋白弱阳性,今年年初还因为担心自己患癌跑到医院做了个多器官的检查,当然最后是啥事都没有,医生说可能就是有的时候休息少了。毕竟我当年也是号称“国防身体”,各种体检都比较正常。

很多朋友可能就没这么幸运了。最近很多人都会去自己体检或者参加单位组织的体检,不查不知道,一查就发现各种小毛病就来了,什么结节、息肉、血液指标异常、超重都很常见。其中最容易被查出来的,甲状腺结节应该算一项。

之前中华医学会公布的《中国十城市甲状腺病流行病学调查》便有显示,这十座城市的甲状腺结节患病率在18.6%,差不多每5个人里面,就有一个人会被查出甲状腺结节。

不少人可能看到“结节”、“肿大”、“囊肿”就一下子慌了,这是啥?严不严重?会死人吗?能治好吗?顺便拿出了百度,不查不知道,一查就觉得自己得了绝症该准备后事了。

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实际上呢,对于这类情况,不用过于担心,毕竟绝大多数的甲状腺结节都是良性的,也就是说,定期复查就行。当然,按照分级的不同,甲状腺结节的恶化概率也不一样,我们常说的TI-RADS分级3级及一下的结节,其实致癌率是非常非常低的。

那么问题来了,既然这玩意儿恶化几率这么低,为啥最近这几年保险公司的理赔数据显示,甲状腺癌的理赔占比逐年走高,在很多公司都排首位,而且不分男女呢?

而且从临床医学的数据来看,2000年开始,我国甲癌的发病率也开始飙升,平均每年增长率达20%左右,成为了增速最快的恶性肿瘤。

那么这二十年间,到底发生了什么,导致我国甲癌人数大幅增长呢?难道是因为碘盐?查了资料,我发现可能最大的原因,得是这几十年咱们的检测仪器更好了。

使用高分辨率的B超以后,我们可以筛查出很多以前发现不了的甲癌,以现在的超声技术来说,我们可以发现只有1-2mm的肿块。

从上面这个图也可以看出,虽说诊断出甲癌的人数不断飙升,但是这些被筛查出的甲癌,只有极少数会威胁生命,所以你会看到其实死亡人数基本上是一条横线。

甲癌不但不致命,而且它的治疗费用也是所有癌症中最便宜的,早期甲癌差不多就两三万医疗费就能搞定,绝大多数人也是可以承担的。

不过呢,对于患者来说,治疗费用便宜是好事,对于保险公司来说,可能就不太一样了。毕竟再轻的甲癌,都属于癌症,如果买了旧定义的重疾险,被诊断出癌症,无论症状如何,保险公司都得按照重疾标准,赔付保额。

也就是说,我买个50万保额的重疾险,查出甲癌了,花个两三万治疗,保险公司也是直接给我50万,如果买了个超级玛丽或者达尔文3号,那就是一口气给我90万。

这样的赔付,谁顶得住,而且现在甲癌的理赔占比又这么高。

所以说,之前闹得沸沸扬扬的重疾定义调整,便把甲状腺癌给分级赔付了:占据发生率95%的1期甲状腺癌,按照轻症赔付,统一不超过30%(部分产品会阶段性上浮),而占发生率5%的重度甲状腺癌,才可按照重疾进行赔付。

新定义重疾实施的目的,不是为了针对甲癌,而是为了让保险的理赔更加合理。

新定义实施以来,各家公司也不同程度地调整了自家的核保尺度,就甲状腺结节来说,以前可能1、2级结节可以标准体,现在就直接除外责任,只有部分公司的部分产品,还可以以标准体承保。

现在很多小伙伴都在纠结,如果查出来结节了,能不能买上重疾险,如果买,应该怎么买?

具体也得看结节的情况,如果是有做手术复查没问题的朋友,常规产品都是可以正常买的;如果是甲状腺结节1-2级的,部分重疾险是可以标准体承保;如果是甲状腺结节3级的,一般来说就是除外责任承保;如果没有分级,那么就得看具体描述,走线下渠道,也是有机会标准体承保的。

如果已经发生了甲状腺癌,能不能买重疾险呢?答案是可以,也得看具体情况,有的产品术后1年无转移可以承保,有的半年就可以,最快的应该是两三个月就能承保,当然,这样的案例不一定具有代表性,核保有的时候就是一门玄学,喵叔能做的,可能就是同时核保多个较友好的公司选择最优结果。

说白了,无论市场如何变化,我们面临的风险始终在那,我们能做的,还是得把该有的保障给配置齐全,这样在面临一些风险的时候,才能更加的从容不迫。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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