高端医疗险
「性价比最高的家庭保险配置」这个系列又要提笔整理起来了，因为保险产品更新换代了一批。
我依然会根据家庭年收入情况，给大家提供一个性价比最高的解决方案，不想研究的可以直接抄作业，想研究的也可以作为参考。
今天开始说配置之前，我们先厘清一个问题：
家庭年收入50万，到底意味着什么？
每个人的主观感受肯定是不一样的，而我们要把家庭当作一个社会单位，把它放在全社会里，客观看待。
有人把家庭年收入划分为10个等级，50万属于高产。
我估计在座的家庭年收入50万的朋友，可能会嗤之以鼻：我还算高产？
真的算，虽然你可能有各种各样的房子焦虑、教育焦虑，但你想想，全中国有6亿人口，月收入不到1000啊。
而年收入50万的家庭，两口子一人一个月能赚2万多，大概是平均工资的两倍。
年收入50万家庭，绝对是中国妥妥的top10%的高收入家庭，你们拥有的，已经比很多人多得多了。
对于这样的家庭来说，最重要的事情已经不是阶层升级，而是要先守住胜利果实。
注意，我不是说阶层升级不重要，而是守住胜利果实更重要。
为什么这么说？
因为这样的家庭，没有富豪家庭的抗风险能力强，比贫穷的家庭更容易产生财富损失。
有句老话叫，光脚的不怕穿鞋的。
大家想一下p2p，大家想一下股票，收割的是哪一部分人？
一场经济危机，一次失业潮，影响最大的是哪一部分人？
打江山容易，守江山难。
年入50万的中产家庭，已经打下了半壁江山，关键是先守住，再打剩下的。
于是就有了另外一个问题，如何守住胜利果实？
其实本质上就两件事：
1，跑赢通货膨胀，别让积累下的财富缩水。
我们现在琢磨买房、买股票，甚至琢磨子女的教育，其实都是为了让自己积累下的资源、财富能永流传，甚至越来越好。
2，防止财产性损失。
什么是财产性损失，比如失业，没有收入来源了；
比如投资失败了，被诈骗了好几十万；
比如家里有人生病了，包括配偶、孩子、父母，半生积蓄全交代给医院了；
还比如同一战壕的战友意外走了，收入一下子减半，甚至归零。
于是大家发现了，我整个公众号的内容，基本上都是在解决上面两个层面的问题。
因为我跟你们有一样的焦虑啊。
而我们讲的家庭保险配置，其实就是在防止财产性损害，防止一夜返贫。
好，下面进入正题。
怎么给家庭配置保险，以及我给你们的性价比方案。
1，先说预算
一家三口加一起，我建议是每年花2万到3万，用来买保险。
具体你们还要看自己有没有娃、有没有房贷，房贷多少，父母身体条件怎么样，然后在这个区间内做规划。
2，再说原则
第一，大人比孩子重要，因为大人有收入，孩子倒下还有父母撑着，父母倒下孩子咋办？
所以千万别给孩子买几百万保额，就给自己买几十万，这是误区。
第二，先看基础保障，再看附加。
不要舍本逐末，比如重疾是“尽可能的50万保额+终身保障”最重要，
千万别身故豁免附加了一堆，结果主保额才买了10万，没用。
啰嗦完了，下面该给可以抄作业的方案了。
这次我把年龄调整到了夫妻35岁，孩子5岁，我觉得更有参考价值。
这样的一家三口，每年2.2万，就能搞定全家保险，而且保障很丰满。
看下表：
#重疾险
得重大疾病，符合要求，一次性赔保额，补偿病后的经济损失（包括失业、医药、疗养）
大人：达尔文5号荣耀版，50万保额+终身保障+癌症津贴
这是目前单次赔付重疾险里，性价比最高的选择。
达尔文的癌症津贴，确诊癌症1年后仍在治疗的，每次赔40%，最多能赔3次。
还有一个特定药品津贴，也是针对癌症药品的，2年内自费金额超过10万，就能一次性赔25万。
算下来，癌症的保额最多能达到：
50万（主保额）+25万（癌症药品津贴）+60万（癌症二次津贴）=135万
孩子：妈咪保贝，50万保额+30年保障
小朋友的重疾，我确实压缩了一点预算，原因前面也说过了，
一是大人的重疾风险更高、得病后对家庭的影响也更大，
二是小孩成年之后再补充终身重疾，也完全来得及，说不定保障还能升级。
不过如果你预算更高或者年纪比35岁小（越小越便宜），那么最好和大人一样，可以选择保障终身。
#百万医疗：搭配医保，报销住院费用
大人/孩子：超越保2020，200万保额+6年保证续保
之前我也做过超越保和其他少儿医疗的对比（小孩的医疗险，它最好～），
结论是：目前不管哪个年龄段，超越保依然是保障最全面的产品。
有两点是我最喜欢的：
一个是保证续保6年，即使续保期后产品停售了，也可以转保复星联合家的其他产品。
另一个就是院外特药，可以报销在医院外买的癌症特效药，共用400万保额，实用性很强。
另外，免赔额也是逐年递减的，从开始的1万，最多能减到5000块，
而且价格方面，一直是地板级别的。
#定期寿险：身故/全残一次性赔保额，作为家人生活的经济支柱
大人：定海柱2号，100万保额
定寿我刚刚做过测评，
对于大多数人来说，定海柱2号是性价比最高的，
因为寿险的产品形态差异不大，也可以粗暴理解为最便宜的。
大人如果身体不好，或者职业特殊，可以去看我之前的文章，都有备选产品。（上面蓝色字点进去就行）
特别提醒一下，定海柱2号还有一个夫妻版，
但从保障力度来看，不如单独买两份个人版的，注意别买错了哈。
小孩不挣钱，也就不需要寿险。
#意外险：意外身故一次性赔保额，意外住院报销医疗费
大人：小蜜蜂2号，100万意外身故+5万意外医疗+50万猝死
直接买至尊版，意外身故和意外医疗的保额都充足，猝死保额也很高，
还自带预防接种意外的保障，算是一个亮点。
投保地址放这里自取：
孩子：平安少儿综合意外，20万意外身故+1万意外医疗
10岁以下身故保额不能超过20万，买基础版就可以，
小孩子很容易因为小磕小碰跑医院，所以意外医疗也必须有，
1万足够了——刚好是医疗险的免赔额度，如果超过了，就可以用超越保报销了。
差不多就这样，还有什么个性化问题，直接留言或者约个顾问。
ps：
1，异地投保不影响保单效力，所以互联网保险基本全国都可以买；
2，大公司产品小公司产品都是法律合同，保险行业有最严格的监管政策，不用担心公司黄了、无法理赔之类的，这是国家要担心的事情，不会影响到我们个人利益的。
