今天收到一条短信,北京也有自己的惠民保了,我在公交车站牌上还看到广告了。
推广力度很大。
之前,全国很多地区都推出了当地的惠民保,我还给大家整理过:
👉 所有的惠民保都在这了,来找找你家有没有
先给新读者科普一下惠民保是啥。
惠民保是一种由政府牵头、保险公司承保的医疗险,
从本质上讲,它跟医保、商业医疗险是一样的,都是用来报销医药费的。
区别在于,
医保——
由政府承保,是一种公益性保险,目的是让所有人都有基础性的保障,看得起病、吃得起药,所以它的保费很便宜,但相应的,报销范围就有限了。
这两年网上很火的医药集采,讲的就是把更多的药和器械,纳入到医保的范围。
商业医疗险——
由保险公司承保,是一种商业性的保险。它是医保的一个补充,医保不能报销的部分,商业医疗性可以报销(具体情况分产品)。
所以一个完善的保障,应该包括医保+商业医疗险。
但是就有一个问题,不是每个人都买得上商业医疗险的。
保险公司要赚钱,就得控制成本,所以一些赔付概率高的人,经常都买不上,比如老人、得过大病的人、身体有点小毛病的人……
为了解决这部分人的需求,政府就和保险公司搭手,推出这款半公益性半商业性的惠民保。
所以惠民保会有以下几个特点:
1、便宜,一般比商业医疗险便宜;
2、没有门槛,买了当地医保的人都能买;
3、保障没有商业医疗险好;
以北京普惠健康保为例吧。
它的保障范围还比较全面,主要有三部分:
1、医保报销后,剩下需要自费的部分;
2、医保不报销,需要自费的部分;
3、100种特定药品费用,比如一些癌症药品;
但它有一个很大的问题:免赔额很高!
如果想报销医保内的自费部分,城乡居民的医药费超过3.04万的部分,城镇职工超过3.95万的部分,才能报销。
咱们从实际的现实生活来看,普通人去看个病,没啥大病的,花不了三四万这么多。
够不着免赔额,也就意味着保险没啥用啊。
而且它的报销比例也不算高。
如果你投保时身体健康,那么你能报销60%-80%。
但如果你是带病投保,比如有心脑血管病、糖尿病、癌症等,你只能报销30%-40%,太低了……
与超越保2020(好东西升级了,也便宜了)相比较:
在保障范围、免赔额、报销比例、最高报销额度这几方面,超越保2020都吊打惠民保。
1、保障范围:除了门诊费、门诊手术费、住院费以外,在院外自费购买的癌症特效药,也能报销。
2、免赔额:1万块。如果续保,且从未发生过理赔的话,下一年的免赔额可以减1000块,最多可以减少5000块。
3、报销比例:100%
4、最高报销额度:一般住院200万,重疾住院(比如癌症)400万。
所以我的建议是:
如果你买不上超越保2020,也买不上其他商业医疗险,那就买惠民保吧。
如果你能买上超越保2020,那一定要买这个。
还要注意:
不管你买了多少个医疗险,医药费都只能报销一次,不能重复报销,所以买多了没意义,直接挑保障最好的买就完事了。
而且超越保2020也很便宜,30岁男生(有社保)一年的保费才232块。
有句讲句,这个年龄超越保2020只比惠民保贵三四十块,保障却好这么多,因为身体原因买不上的,还挺遗憾的。
所以我经常有种画面感,买保险就像个田径赛,你和你的疾病在赛跑,终点是买上保险。你必须要跑过你的疾病,抢在健康出现问题之前,就把保险就买上。
这是个争分夺秒的活儿。
很多人想买保险,但是摸不着头脑。
想保障健康问题,担心生大病住院花钱太多,担心大病后不能赚钱失去收入,担心病后长期吃药、需要护理……
买两个保险就行了:
一个是超越保2020,报销住院医疗费;
另一个是健康保多倍版(目前我认为性价比最高的重疾险),赔个几十万一百万,补偿收入。
再往大了说,
一个健康的家庭资产配置中,应该同时具备冲锋、机动、防守三个部队,股票冲锋,债券机动,保险防守。
前两年股市行情好,很多人涨得乐开花,忘了跌时有多痛,于是把钱都扔进股市里,完全不考虑资产配置。
趁着大跌,相信大家更能理解我说的意思。
资产配置,是一个家庭稳固根基、向上进阶的必备技能,期待跟所有的家庭CFO们探讨交流~