高端医疗险
有一部叫《生生》的片子，推荐大家没事去看看，看完会增加对生命的敬畏感，觉得好好活着就是最大的幸福。
里面讲的是癌症病人的日常生活，
里面有一个叫思诺的小女孩儿，11岁确诊了骨肉瘤，是癌症的一种。
同龄人上学玩耍的时间，她都是在病房里度过的，拍摄时她13岁，就已经住过36次院了；
作为一个妈妈，看到就觉得很心疼，别的小孩在长大，而她在感受人世间的无情。
1
今天，想从另一个角度来聊聊癌症。
其实随着医疗水平的提高，我们和癌症的关系，渐渐从“对抗”变成“共存”了，
患癌后的5年生存率从10年前的30.9%，如今已经上升到了40.5%。
与此同时，遗憾的是，癌症转移、复发的概率，也随着存活期的延长在增长。
这也是为什么，这两年很多重疾险都附加了癌症2次赔付。
毕竟是商品，商品生来就瞄准了需求。
最近又有一款新产品——信泰人寿的如意甘霖臻藏版，把癌症赔付的次数增加到了3次。
也就是说，即使已经已经赔过2次癌症，第3次又确诊了，还能再赔1次，唯一的要求是：间隔三年。
其实如意甘霖在6月就审批通过了，所以还沿用着旧的重疾定义，
甲状腺癌能按重疾赔，原位癌能按照轻症赔。
估计是看明年1月31日前，所有旧定义产品都要下架，才赶紧拿出来卖2个月。
我把它和同公司的达尔文3号做了个对比。
先说结论：如意甘霖确实很多创新，但我个人更喜欢达尔文3号。
如意甘霖和达尔文3号的基本形态很像，都是「1次重疾+2次中症+3次轻症」，
价格也相差不多，达尔文3号贵一丢丢。
重疾方面，达尔文3号60岁前赠送的保额多了10%，
轻中症方面，如意甘霖的赔付比例高了5%。
但——
达尔文3号的特定心脑血管疾病（轻症和中症），可以额外赔付1次。
这点依然是其他重疾做不到的，非常实用的保障。
2
如意甘霖最大的新意，其实在附加险上，附加险就是你添点钱就能买到的保障。
一是恶性肿瘤拓展保证金。
简单说，就是一共能赔3次癌症，
加上60岁前赠送的保额，最多能赔410%的重疾保额。
前提是每次癌症的复发/转移/确诊，中间至少要间隔3年。
30岁的男性，加这个保障需要600块，女性只需要400块，不贵又实用。
第二个是特别身故关爱金（这里是最大的亮点，注意看）
它满足了一个普遍性需求：得了大病，赔了钱，没几年去世了，还能不能再赔一笔？
别的产品都不能，如意甘霖可以。
大家看这个表格就明白了：
有了它，确诊重疾后先赔50万，以后身故，再赔50万（病后满5年），
没有确诊重疾，自然去世的时候也能拿50万。
赔付的可能性非常高。
重疾和身故间隔的时间越久，拿到的钱越多。
只不过，30岁的男性，需要多加3000块钱，不算便宜。
3
我看有人说，如意甘霖最大的优势是能选择「保至70岁」，达尔文3号之前把70岁的版本下架了，现在只能保障终身。
但我不这样觉得。
大家记住，买重疾险，排第一位的是保额，要足够高；排第二位的是保障期限，选终身，其它都可以让步，这两个是基础。
否则，你选的花样再多，保障再丰富，没有这两个基本的东西，都是扯淡。
按照现在的医疗水平，平均寿命都在77岁以上，你到70岁之后怎么办，身体一堆毛病，想买保险都买不上，这不就跟我们的上一代人一样，天天担心自己生病拖累儿女吗？
或者保额买个10万20万，的确是有保障，的确能缓解一下压力，但既然都想到了用保险保护自己的一生，为啥不买够保额，把疾病的风险好好解决呢？
总结一下：
如意甘霖的基本责任不如达尔文3号好，亮点在两个附加的保障，也就是「癌症3次赔+身故关爱金」。
我一开始看到这两个责任，也觉得眼前一亮，甚至都想来一份。
但冷静下来，我还是更推荐大家买守卫者3号或者是达尔文3号。
因为买重疾险，我们担心的是生病后的生活问题，长期的治疗，长期的服药，长期的需要照顾，长期的不能工作没有收入等等……
钱还是要花对地方，买保障，买保额，比买身故关爱金更好。
所以我心中的重疾险排名，还是这样的：
top1👉守卫者3号
top2👉达尔文3号
ps：
以上都是我个人意见，如果你非常想要「大病赔一笔钱、病后再赔一笔钱」这个保障，也可以选它，总之是不错的重疾险，拿钱概率更高（垃圾的我都懒得写文章说）
但买它，就一个选择：拿下来全套的保障，基础+癌症3次+身故关爱金。
否则，还是去买守卫者3或者达尔文3吧～
