高端医疗险
今天我在抖音上刷到了一段视频：
大概讲的是河南沁阳的一位老大爷，在买菜的路上突发急性心梗，抢救无效死亡。他老伴想起之前参加过支付宝相互宝（类似保险），就去申请互助金，结果被拒了。
于是大爷的老伴发出了感慨：你们相互宝也不能这样子骗人啊。
每次聊到老年人，聊到被骗，我都觉得很难过，这些年互联网发展太快，导致他们一时跟不上，很难辨别什么是真骗人，什么是假骗人。
这位阿姨就是觉得自己被骗，但很可惜，相互宝没有骗她。
我很理解这位阿姨的愤怒，
但从法理上讲，大爷急性心梗发作不到一小时就去世了，没有心电图、心肌酶这些诊断，按规则，相互宝不赔一点问题都没有。
支付宝相互宝急性心梗的理赔要求
甚至从情理上讲，支付宝的拒赔也是没问题的。
为啥这么说呢？
因为重疾险本身就是针对重病设计的，得了重病的人，没法工作，需要长期治疗，吃药，需要被照顾，所以重疾险直接赔一笔钱，为的是解决病后几年甚至十几年的生活上的经济压力。
要知道，家人生了重病之后，那种长达几年几十年的经济和精神压力，是很折磨人的。
所以一个很冰冷的事实是：开头说的这位大爷得了心梗，还没来及治疗就去世了，其实给家里的支出压力是很小的。
另外一种现实是：
我有个亲戚，六年前被查出急性心梗，当时开了胸，放了支架。国产支架价格在1万上下，进口支架3万左右，家里选了进口支架，做完手术又留院观察疗养了一阵子，加上手术费、疗养费、药费，总共花了小10万。
出院后，他一直在家吃药，定期去医院复查，三年前血管又堵了，再住院手术，加了一个进口支架，行动不便家里请了护工专门照顾他。
这六年算下来，药费、生活费、护工费……花了将近30万。
这种情况对一个家庭的打击更大，这才是最需要重疾险的时候。
（当然我说的只是重疾险的初衷，事实上也有很多人得了并不算大病的甲状腺癌，依然拿到理赔款，只是这种特殊情况正在被规避，明年新版本的重疾险就会把轻度级别的甲状腺癌给踢出去了。）
所以支付宝相互宝给急性心梗这个病，设置了三个要求，也就说病比较严重，才会赔钱。
一定有人会觉得，这是支付宝为了控制赔付率，刻意设置的理赔门槛。
确实，相互宝不是保险，它只是一个带有公益性质的互助平台。在这个产品的运营中，支付宝的权利很大，什么能赔、怎么赔、赔多少都是他们自己定，我们愿意就呆着不愿意就走。
但有句讲句，相互宝的重疾理赔标准，是参考了法定重疾定义的，
相互宝设置的这几个条件，跟目前所有重疾险里的「急性心肌梗塞」是一样的。（这里指旧版本重疾，新版重疾明年才会大批量上市，我个人建议大家抓紧买旧版本）
既然是法定的标准和规则，最重要的就是能清晰的对号入座，符合就赔，不符合就不赔，不能模棱两可。
如果它不够清晰，比如只写了急性心肌梗塞，那么满足一个条件的能拿到钱，满足四个条件的也能拿到钱，
保险公司钱赔的多了，保费就会提高，大家要交的钱也多了，这样对于其它人才是不公平的。
可如果，你就是担心担心出现大爷这种情况，突然死亡，拿不到钱，保险白买了，怎么办？
有一个解决办法：买带身故责任的重疾险。
这样只要是在保障期间，如果没得重疾，去世了也能赔一笔钱。
以守卫者3号举个例子：
假设前面提到的大爷生前买了50万保额、带身故责任的守护者3号，
如果被诊断出急性心梗，符合理赔标准，保险公司赔50万；
如果突发心梗猝死，有身故保障，保险公司也能赔50万。
大家注意，身故责任一定要配合保障到终身使用；
虽然保障至80岁也行，但是如果幸运的活到80岁以上，就拿不到钱了，所以保障到终身100%能拿到这笔钱，而且拿回来的钱差不多是你交的钱的2倍，要从理财角度看，都是划算的。
我最近没事上网逛论坛，一个很强烈的感受就是大家对保险这个东西的认知还跟事实有很大偏差，国民保障意识普及还任重道远。
当然了，我们对老年人不能要求太多，毕竟我才是个pre中年人，现在看快乐大本营不认识的小鲜肉都一堆堆的。
ps：
关于新旧版本重疾交替，我始终强烈建议大家买旧版本重疾，这个观点没变过。
在旧版本重疾险批量下架（2021.1.31）前，截止现在，我个人最推荐的产品是：
top1👉守卫者3号
top2👉达尔文3号
